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“十二五时期中国银行业的转型与发展 　　摘要：“十二五”是我国加快转变经济发展方式的攻坚时期。这一时期，银行业既面临客户转型、业务转型以及区域布局转型等，同时也会受到宏观环境因素如刺激消费、城镇化和产业结构调整等的影响，为此，银行业需要抢抓经济增长机遇，促进经营发展转型，用创新思维持续提升核心竞争力。 　　关键词：利率市场化 客户转型 结构调整 　　中图分类号：F222.33 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914(2011)03-185-02 　　经济决定金融。金融业的发展。离不开其所面临的经济环境。银行业在金融体系中处于主导地位，在发挥金融核心作用中担负着重要角色。“十二五”期间。银行业需要高度关注和加紧研究后危机时代国际国内经济金融格局变化，抢抓“中国经济增长”机遇，借“转变发展方式”之势，促进“经营发展”转型，用创新思维持续提升核心竞争力。不断做大做强，迅速成长为国际一流的现代化商业银行。 　　 　　一、“十二五”银行业面临多重转型 　　 　　1．利率市场化、金融脱媒带来的银行客户结构转型。长期以来，国内商业银行在拓展对公业务过程中一味追求大客户、大项目．形成了以大企业为主导的客户结构。但是，随着利率市场化步伐的加快，银行经营实力不足与大企业客户低成本融资需求之间的矛盾越来越明显，此外。商业银行还将面临金融脱媒趋势下大企业客户迅速流失的风险，因此，优质的中小企业将成为银行金融服务的新目标。然而。银行要实现客户结构的转型，面临着企业信息不时称、风险防范难度高等问题。为此，中央政府加快了建设中小企业公共服务平台、信息服务网络和小企业产业基地的步伐，抓紧修订了中小企业划分标准．完善了小企业信贷考核体系等，为银行寻找、发现和挖掘优质中小企业客户提供了基础。 　　2．产业结构调整带来的银行业务结构转型。产业结构调整将是“十二五”时期大力推行的重大政策。中央政府已经提出了产业结构调整方向，包括推进重点产业调整振兴、大力培育战略性新兴产业、加快发展服务业以及推动节能减排。引导企业积极开拓新兴市场；优化产业布局。建设???进制造业基地和现代产业集群等。央行和银监会也要求银行业金融机构加大支持经济发展方式转变的力度，优化信贷结构．加大信贷对经济社会薄弱环节、就业、节能环保、战略性新兴行业、产业转移等方面的支持。有效缓解农业和小企业融资难问题。在国家政策倾斜以及金融监管政策的双重作用下．银行业务结构需要进一步转型．尤其在信贷业务方面。合理调配信贷资金，加大对低碳经济和高科技新兴产业、现代服务业的资金支持，为政策支持范围内的行业提供绿色信贷。 　　3．西部开发、新农村建设带来的银行网点布局转型。地区经济发展状况和国家地区政策是银行网点规划必须要考虑的因素。我国区域经济发展长期处于不平衡状态，东部地区在经历多年高增长之后面临产业转移与升级的抉择．而欠发达地区仍在努力寻求经济发展的方向。在此背景下，2009年，国家批复了九个区域经济发展规划，2010年西部大开发十周年之际又提出加快西部开发的力度等。因此，我国经济政策的着眼点已从东部、南部延伸到中部、西部。因此，银行业的网点布局也要逐步向中西部城市转移。 　　另外，近年来，国家逐渐加大了“三农”的投资和政策扶持力度，部分外资银行已经看到了中国农村金融市场的发展潜力，纷纷设立村镇银行，抢先占领发展潜力巨大的农村金融市场。为此，中国银行业也要尽早顺应这一政策形势，不断发掘三农业务的商业潜力。积极参与村镇银行建设，从而在同业竞争日趋白热化的城镇金融市场之外找到新的利润增长点。 　　 　　二、“十二五”期间银行业发展面临的环境特点 　　 　　“十二五”期间。银行业虽然会面临利率市场化、金融脱媒等诸多挑战。但同时，也面临着很多难得的机遇：刺激消费将随着居民收入水平的提高逐步务实；城镇化将推动经济增长点逐渐向二、三线城市拓展；发展方式转变将会扩大第三产业、战略新型产业，尤其是新能源、生物医药等行业的投资规模；西部大开发等区域发展战略将推动经济向中西部转移。 　　1．消费为经济增长提供持续动力。改革开放以来，在我国经济增长的“三驾马车”中，净出口对经济增长的贡献率相对较小且极不稳定。2001年以来投资时经济增长的拉动作用明显加大，尤其在应对金融危机的过程中，政府投资对于短时间内拉动经济走出低谷具有决定性作用。但从社会生产来看，投资属于中间需求。只有消费才是社会再生产的终点和新的起点。因此，消费才是保证国民经济持续增长的动力。因此，党中央、国务院在“十二五”时期明确提出一系列刺激消费政策，这将为“十二五”经济保持平稳较快发展提供持续动力。 　　2．城镇化是经济仍然高速增长的保证。从我国城镇化发展情况看，从25％到35％用了约12年，而从35％到45％用了约8