理财规划师 （理财规划基础）.ppt

第一章 理财规划基础 * * 第一节 理财规划概述 第二节 理财规划的内容、工具与流程 第三节 理财规划与理财规划职业 第四节 职业道德与操守 第一节 理财规划概述 一、理财视角中的人生 人的一生，是追求整个生命阶段效用最大化的过程。 马斯洛提出了著名的“需求层次理论”，人们的需求可从低到高分为：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。 生理需求，是人最基本的需求，但在不断发生着变化。 安全需求，既包括个人自身规避风险的需要，又包括对国家提供安全环境的要求。涉及到“风险管理与保障、税收筹划 等” 社交需求，产生激励作用。包括对友谊、爱情以及隶属关系的需求。财富水平会在很大程度上决定一个人的社交范围。 自我实现需求，包括两个方面：一是实现自我的经济价值，即努力满足自己的物质需要，并且创造的价值要赢得社会的尊重和认可，个人需要努力“开源”；二是实现自我的社会价值，即个人对社会的贡献和创造，这种价值的实现将给人们带来成就感与满足感。 二、理财规划内涵界定 理财，是指个人或专业人士及机构根据生命周期理论，依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵循一定和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人（家庭）终身的财务安全与财务自由。 理财规划，是根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配及传承规划等。 理财是什么？理财规又是什么？ 理财规划的定义应强调以下几点： 1、理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销售； 2、理财规划强调个性化； 3、理财规划是一项长期规划，他贯穿人的一生，而不是针对某一阶段的规划； 4、理财规划通常由专业人士提供。 三、理财规划的目标 （一）理财规划的总体目标 1、理财规划的目标可以归结为两个层次：实现财务安全和追 求财务自由。 A、保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题。 财务安全，是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。 衡量一个人或家庭的财务安全，主要有： 1、是否有稳定、充足的收入； 2、个人是否有发展的潜力； 3、是否有充足的现金准备； 4、是否有适当的住房； 5、是否购买了适当的财产和人身保险； 6、是否有适当、收益稳定的投资； 7、是否享受社会保障； 8、是否有额外的养老保障计划。 仅是参考，具体标准要根据每个客户的实际情况决定 B、理财规划是动态的，不是一成不变的，通过不断调整计划来实现人生财务目标的过程，也就是追求财务自由的过程 财务自由，是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。 财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有财富成为创造更多财富的工具。 2、我们将收入划分为投资收入、工薪类收入，将个人（家庭）发生的各项支出同意叫做“支出”。 货币 时间 T I A B C L 在A点以前，支出已经超出总收入，个人可能要靠借债度日，这是还谈不上财物安全，更不用说财务自由了；当支出在总收入以下但在投资收入以上（A与B之间）时，总收入完全能够弥补支出，我们说这时达到了财务安全但没有达到财务自由；只有当投资收入涵盖了全部支出（从B点以后）时，这时才是达到了财务自由。 当达到了财务自由时，个人不再为赚取生活费用而工作，投资收入将成为个人（家庭）收入的主要来源。 L代表工薪类收入线； C代表支出线； I代表投资类收入； T代表总收入，是投资收入与工薪类收入的总和。 （二）理财规划具体目标 1、必要的资产流动性。 个人有必要持有流动性较强的资产，以保证有足够的资金来支付短期内计划中和计划外的费用。但个人不能无限地持有现金类资产，因为过强的