住房贷款简介.pptxVIP

住房贷款 简介与分析 住房贷款还款方式及其比较 计算方法 比较分析 实际举例 如何选择 还款方式 一、等额本息  又称“按期（月）等额还款法”，即借款人每期以相等的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每期归还的金额包括每期应还利息、本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。 特点：最常用的还款方式，锁定月还款额，省心省事。 住房贷款还款方式及其比较 计算方法 比较分析 实际举例 如何选择 还款方式 二、等额本金 又称“按期（月）等本还款法”，即借款人每期须偿还等额本金，同时付清本期应付的贷款利息，而每期归还的本金等于贷款总额除以贷款期数。 特点：该还款方式每月的还款金额不等，为递减还款法，初期还款压力大，同期限比等额本息还款节省利息。 住房贷款还款方式及其比较 还款方式 比较分析 实际举例 如何选择 计算方法 等额本息还款法 每月还款额＝贷款本金*月利率*(1＋月利率)^总还款月数/((1+月利率)^总还款月数-1) 住房贷款还款方式及其比较 还款方式 比较分析 实际举例 如何选择 计算方法 等额本金还款法 每月还款额＝贷款本金/总还款月数＋(贷款本金-累计已还款本金)*月利率 其中： 累计已还款本金＝贷款本金/总还款月数*已还款月数 住房贷款还款方式及其比较 还款方式 计算方法 比较分析 实际举例 如何选择   等额本息贷款 等额本金贷款 计息方式 简单利率计息 复合利率计息 每期还款本息 等额 不等额（前期重，后期轻） 每期还款本金 前期轻，后期重 等额 每期还款利息 前期重，后期轻 前期重，后期轻 利息飙升速度 加速度 匀速度 国内流行度 主流 弱流 国际流行度 主流 弱弱流 操作灵活程度 强 弱 计算难度 高难 较难 住房贷款还款方式及其比较 还款方式 计算方法 比较分析 实际举例 如何选择 假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率4.2‰，每月还本付息 住房贷款还款方式及其比较 还款方式 计算方法 比较分析 实际举例 如何选择 等额本息还款法 按公式计算每月应偿还本息和为1324.33元，第一期贷款余额20万元，应支付利息840.00元（200000×4.2‰），所以只能归还本金484.33元，仍欠银行贷款199515.67元；第二期应支付利息837.97元（199515.67×4.2‰），归还本金486.37元，仍欠银行贷款199029.30元；…… 住房贷款还款方式及其比较 还款方式 计算方法 比较分析 实际举例 如何选择 等额本金还款法 按上例，每月应偿还本金833.33元，第一期贷款余额20万元，归还本金833.33元，应支付利息840.00元（200000×4.2‰），仍欠银行贷款199166.67元；第二期归还本金833.33元，支付利息836.50元（199166.68×4.2‰），仍欠银行贷款198333.33元；…… 住房贷款还款方式及其比较 还款方式 计算方法 比较分析 实际举例 如何选择 如果以时间为横坐标，款项为纵坐标建立二维坐标的话，等额法的供款曲线是一条与横坐标相平衡的直线，而递减法是一条向下的曲线。若在还款期内，收入曲线呈上升趋势，则与等额本息还款法的曲线更一致，如果收入曲线呈下降趋势，则与等额本金还款法的曲线更一致。 住房贷款还款方式及其比较 还款方式 计算方法 比较分析 实际举例 如何选择 所以，根据一般的收入变化趋势，等额本息还款法更适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。而等额本金还款法适用于现在收入处于高峰期的人士，特别是预期以后收入会减少或是家庭经济负担会加重的，一般为中老年人。 住房贷款还款方式及其比较 还款方式 计算方法 比较分析 实际举例 如何选择 除此之外，选择哪种还款方式，借款人还应考虑自己是否有其他的投资渠道，如果有其他投资回报率高于贷款利率的途径，一方面借款买房，另一方面，手中的资金用于产生更高额的利润，借助其他投资渠道赚取利差。这种情况下，可以考虑延缓还款的压力，尽量长时间地占用银行的资金；对于一般市民，存款利率低于贷款利率，同时，又没有更好的投资渠道，这种情况下可以考虑少占用银行资金，以节约利息支出。