两口之家年入18万理财方案.docVIP

两口之家年入18万的理财方案 　　家庭基本情况 　　 　　张女士今年30岁，在湖南一家国有企业工作，老公也就职于国企单位。张女士家庭年收入合计180000元，家庭开支情况如下：生活开销130000元/年，住房按揭还款40000元/年，其他零碎的支出大概14000元/年。张女士家庭目前拥有1万银行活期存款，2万银行定期存款，房产现在的市值是30万，未偿还贷款10万。目前家庭双方父母健在，张女士父母国企退休，还有些保障，但不多；张女士老公的父母在农村，无任何养老保险。 　　张女士家庭购买商业保险情况：2000给本人购买20年分红险，保障金额4万；2004年购买30年期女性保险，购买20年医疗险；2006年购买10年分红险。张女士老公的投保情况：2004年投保20年医疗险，单位有医保，养老保险，失业保险。 　　 　　理财目标 　　 　　1.希望合理理财，两年内购买一辆10万元内的汽车。 　　2.合理进行投资，达到年收益率20%。 　　3.两年之内计划要宝宝，希望以后能送宝宝出国读书。 　　4.双方父母都上了年纪，都没有商业保险，希望能解决双方父母的保障问题。 　　 　　理财规划建议 　　 　　张女士30岁，正处于事业的起飞阶段，家庭收入预期会增加，家庭需要开始逐步积累财富。此时，家庭风险承受能力较强，但需要合理分配家庭的各项资产，包括流动资产、投资资产、固定资产等，可以尝试较高风险的投资，获得较高的收益，以期财富尽可能快速增值。此外，家庭成长期正面临着子女的诞生，家庭预期的消费能力会增强，张女士家庭应该提前做好小孩的生育计划。 　　 　　家庭财务状况分析 　　 　　张女士家庭的资产分布情况：银行存款3万，开放式基金市值2万，按揭房产市值30万，尚有10万贷款尚未归还。从张女士家庭的资产和负债情况可以看到，张女士家庭房产占总资产的比例达到了86%，家庭资产的流动性严重不足，潜在的财务危机比较严重。金融投资资产（开放式基金）占总资产的6%左右，银行存款占总资产的8%，家庭闲置资金的再增值能力很差，投资资产比例不足。一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过投资增值家庭的闲置资金，是最省时省力的方式。??在来看，张女士家庭金融资产也远远不够，闲置资金“钱”生“钱”的能力很差。 　　流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产（现金、活期存款等）与家庭的每月支出的比例，这个比值至少要大于3，在3到6之间是比较合理的。也就是通常所说的，一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款，这样才能保证在遇到变故的时候，至少有维持3到6个月生活开支的现金。由于张女士家庭还有房屋的偿还支出，所以我们建议这个比例为5比较合适。也就是说，张女士家庭要保持有77000的流动资金以备不时之需。而张女士家庭现有流动资金（包括开放式基金）共5万，资金缺口还有1万多。 　　从目前张女士家庭购买的商业保险来看，张女士还是颇有保险保障意识的。张女士目前30岁，可以考虑定期寿险、重疾险、医疗健康险等常规保险。在家庭财富积累不多的情况下，分红险适当购买即可。保险毕竟是为了在我们发生意外或不幸时的一种经济补偿，不能做为投资的手段。另外，张女士老公的保险保障应适当加强，家庭购买保险的费用支出，占家庭年收入的5%就比较合适。 　　 　　理财目标分析及建议 　　 　　结合张女士家庭的理财目标，给出以下建议帮助张女士合理计划和安排家庭财务活动。 　　 　　1.制定家庭开支计划，开始记账 　　张女士家庭目前是入不敷出，每年的开销在184000甚至还有多，认为这是极不正常的花费行为。张女士家庭目前的资产积累很少，资金缺口很严重，现在首要解决的就是严格控制开支，增加日常积累。其次，前面提到张女士家庭需要留够应急资金77000左右，但要马上实现还并不太现实。目前家庭的银行存款30000元，建议以货币市场基金的形式持有，在保障资金流动性的基础上，尽可能让资金保值增值。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强（实施T+1交易），这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益，是最佳的选择。 　　 　　2.合理进行投资，达到年收益率20% 　　张女士家庭每月有15000的收入，排除房贷支出3400，剩下可支配的资金应该是11600。如果张女士家庭日常开支能控制在5000-6000左右，那么每月的节余资金大概就在6000左右。目前股票市场风险偏高，新基发行热延烧，按照张女士家庭承受能力来看，建议张女士可以考虑以投资基金的方式来实现资金积累的目标，曲线介入股市。张女士家庭目前财富积累是很慢的，需要构建一个合理的基金投资组合来实现财富增值的目标，建议张女士家庭可以考虑以下的投资组合：股票型基金50%，混合型基金30