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供需视角下农村支付服务建设存在的问题与建议 　　摘要：支付服务是金融机构提供的一项基础性服务，经过多年的改革与发展，我国的支付服务建设已经深入到农村地区。澄迈县作为海南省农村支付服务的示范县之一，其农村支付服务建设现状及主要矛盾值得关注。本文基于供需视角，首先简要对海南省澄迈县农村支付服务建设的现状进行总结，然后分析澄迈县农村支付服务建设中的主要矛盾，最后对澄迈县农村支付服务建设的路径选择提出相关建议，以期充分发挥示范县作用推动农村支付服务建设进一步发展。 　　关键词：农村支付;支付需求;支付网络;工具供给 　　中图分类号：F301.1 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０1０)12－００78－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.22 　　 　　随着海南省农村经济的发展，澄迈县农村支付服务建设取得了一定成效，但仍无法摆脱农村支付需求和供给的双重约束。澄迈县作为海南省农村支付服务建设的示范县之一，其农村支付服务建设现状及存在的主要矛盾，应引起广泛关注。 　　一、供需视角下农村支付服务建设现状分析 　　海南省澄迈县是农业大县，70%以上的人口在农村，共11个行政乡镇，其中县城设在金江镇，当前农村支付服务现状如表1所示。在供给方面，机构供给相对比较便捷，工具供给重点推广银行卡，基础设施供给实现村村通，使农民足不出村就能享受与城镇一样的金融服务。在需求方面，农村地区经济快速发展所形成的资金流转，刺激金融主体，需要更多、便利、安全和低成本的支付服务。在开展农村支付服务工作的时候，首先要了解当地的需求是什么，了解需求的同时更要注重引导与刺激需求[1]。 　　二、供需视角下农村支付服务建设中的主要矛盾 　　（一）支付需求广泛性与机构网点稀缺 　　一方面，由于农村进城务工人员的增多和国家各项惠农政策的落实，农村地区对金融服务特别是支付服务的需求越来越广泛；另一方面，农村金融网点稀缺已经越来越难以满足农村地区旺盛的金融服务需求。从机构网点看，在农村金融机构组织体系上，澄迈县农村地区金融机构共有8家，如表2所示。 　　虽然总的来说金???服务相对比较便捷，但农村仍然比县城薄弱，经济发达镇优于经济欠发达镇。位于县城的机构网点中商业银行、人民银行和国家政策性银行占总数的40％，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家商业银行纷纷撤消在农村的营业网点，工商银行和中国银行仅保留了在经济比较发达的老城镇的1个网点，其他乡镇金融网点均为零。乡镇中以农村信用社、邮政储蓄银行为主导，两者占到总网点数的77%，而农村信用社和邮政储蓄银行也从自身经营效益考虑，将业绩不够好的营业网点撤并，一度出现了金融空白点，如澄迈县大丰镇。 　　（二）支付需求差异性与服务功能有限 　　一方面，农村地区经济发展不平衡，对非现金支付需求存在较大差异。从农村的经济发展与和金融需求的关系看，农村收入水平构成其预算约束，农民只能在既定的收入状况下决定其金融需求总体水平。在较发达地区非现金支付使用较大，而经济欠发达地区则对非现金支付需求较弱，对差异性的支付需求金融机构应开展针对性的支付服务。 　　另一方面，正是因为农村机构网点稀缺导致缺乏竞争力、服务功能有限，更无法有针对性的满足差异性支付需求。从金融网点布局看，主要集中在经济较发达、距离县城比较近的乡镇。由于机构网点分散、单一，农村客户没有选择金融机构服务的权利，农村金融机构缺乏竞争压力、效率不高、服务质量低下的问题较为突出。以农村信用社为例，作为农村金融主力军，其社团贷款发放涉农行业仅占32%，且全部11户社团贷款对象均为异地企业，这种资金异地化运作已严重挤压澄迈县中小企业、个体工商户及“三农”资金需求，非农化倾向明显，偏离服务宗旨①。 　　（三）支付需求低费性与银行收费偏高 　　农业依然是我国的弱质产业，对农民而言他们要求非现金支付是低成本的，但农村普遍反映银行结算收费偏高。根据中国人民银行海口中心支行对各种支付工具在海南省的使用情况进行问卷调查的结果显示，非现金支付使用成本相对较高是影响海南省推广非现金支付的最主要原因。如图1统计结果可知，39.88%的被调查者选择现金交易是因为使用现金没有年费、手续费等交易费用，而使用银行卡等非现金支付工具需要付出年费、手续费等使用成本。非现金支付工具使用便利和交易费用相比，人们认为其性价比并不高，因此偏向选择现金作为交易支付工具。支付需求低费性与银行收费偏高的矛盾，影响人们的非现金支付选择。 　　三、供需视角下农村支付服务建设的路径选择 　　（一）延伸支付网络，满足支付广泛性需求 　　1.以培育竞争性的农村金融体系为保障，鼓励商业银行重返农村。有竞争力的农村金融市场，不仅是促进农村支付系统效率的客观要求