信用卡发售、使用风险分析和防范建议.docVIP

信用卡发售、使用的风险分析和防范建议 　　摘要:随着银行信用卡业务的飞速发展,信用卡纠纷在持卡人、商家、银行之间不断发生,涉案金额呈上升趋势。与此同时,相关的法律规定稍显滞后,信用卡业务发展与法律规定不足的矛盾亟需尽快解决。本文从近年来信用卡业务发展中的涉案、纠纷情况入手,分析在现有法律框架下,银行、持卡人、商户在信用卡业务中面临的风险,结合中国实际并借鉴国际经验,提出相关的立法建议。 　　关键词:信用卡;风险;防范 　　中图分类号:F832.33 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2009)12-0080-03 　　 　　一、信用卡业务发展中的涉案、纠纷情况 　　 　　随着网络和电子信息技术的不断发展,银行信用卡业务得到迅猛发展。截至2008年末,全国累计发行银行卡超过18亿张,其中信用卡发卡量超过1.4亿张。[1]一方面,信用卡改变了传统的“一手交钱,一手交货”的交易方式,方便了人们的日常生活;???一方面,随着信用卡市场的不断扩大,在信用卡的发售、使用过程中发生了较多的纠纷、诉讼。 　　统计显示,北京市第一中级人民法院自2002年起开始遇到信用卡纠纷案件。2002年该院受理此类案件1件,2004年2件,2005年2件,2006年4件,2007年5件,2008年15件,受理案件数量逐年递增。重庆市高级人民法院的统计数据则显示,2007年受理的信用卡纠纷69件,2008年则突增到256件。深圳福田区人民法院2007年受理信用卡纠纷275件,2008年则多达800多件。[2] 　　除数量迅速增长之外,此类案件还表现出信用卡欠款数额增大和新类型案件大量出现的特点。北京市西城区人民法院调研发现,2008年及之前该院受理的信用卡纠纷案件诉讼标的额普遍较小,诉讼标的额在人民币2000-5000元的占95%,但2009年初至2月中旬,受理的信用卡纠纷案件中绝大多数欠款数额在人民币1万元以上。[3]以往的信用卡纠纷案件主要为信用卡透支纠纷和失卡损失赔偿纠纷,随着银行业相关政策调整及金融形势变化,2009年集中出现了信用卡透支套现纠纷、信用卡年费缴纳纠纷、银行单方调整信用卡利率纠纷、全额罚息纠纷等新类型案件。 　　 　　二、银行、持卡人、商户在信用卡业务中面临的风险分析 　　 　　(一)银行在信用卡发放、使用中面临的风险分析 　　1.恶意透支风险。根据我国《刑法》规定,恶意透支是指持卡人以非法占有为目的,超过规定额度或规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。由于信用卡“先消费后还款”的特性,所以存在持卡人恶意透支的可能性。持卡人恶意透支后,发卡银行往往难以与持卡人取得联系并催收债权,而且如果“紧急止付通知”未能及时送达所有特约商户和取现网点,恶意透支将进一步扩大。信用卡恶意透支会给银行带来巨大的经济损失,也会扰乱正常的金融秩序。 　　据悉,中国人民银行正在起草的《银行卡管理条例》尚未出台,但“取消信用卡5万元授信额度上限”却似乎成为市场的共识,预计授信额度上限将在《银行卡管理条例》中予以放宽。但是,信用卡信用额度的提高是否会助长恶意透支行为,发卡银行如何防范、控制由此增大的风险等问题值得关注。 　　2.违规套现风险。目前,信用卡违规套现的方式主要是:持卡人与商户或某些贷款公司、中介公司合作,利用POS机进行虚假交易,持卡人仅支付低于银行取现费的手续费后获得现金。持卡人使用信用卡套现的主要目的是占有银行的借贷资金而不支付任何利息,商户或中介机构则可以从中赚取2%～4%的手续费。 　　信用卡套现违背了信用卡使用的初衷,也加大了商业银行的资金风险。大量的套现资金等同于大笔无息无担保的个人贷款,而发卡银行无法了解这些资金的用途,难以有效的鉴别、跟踪资金流向,一旦持卡人无法偿还套现资金,银行将可能损失贷款利息与本金,给银行带来巨大的风险。 　　(二)持卡人在信用卡业务中面临的风险分析 　　1.持卡人信息泄露的风险。大多数银行并没有就保护持卡人个人信息建立专门的内部管理和风险控制制度。发卡银行在拓展信用卡业务时,经常未经持卡人授权擅自将持卡人资料提供给其他商业机构,以用于其他业务合作。目前我国个人信息缺乏专门法律来保护,对个人信息保护的规定仅有2005年颁布实行的《个人信用信息基础数据管理暂行办法》,保护内容尚不全面。持卡人申请信用卡是以提供自己的身份、经济状况和联系方式为代价的。这些资料对金融机构有很大价值,若未能妥善保密这些资料,将会出现资信资料被不可预期的第三人利用的隐患。 　　2.持卡人知情权受到侵害的风险。我国的相关法律法规对银行卡的信息披露问题规定不完善,以致于发卡银行无视消费者权益,甚至侵犯消费者权益的情况时常发生,如发卡银行对《信用卡领用合约》(以下简称《合约》)的随意修改