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关于农业银行海南省分行县域行扭亏增盈的调查与思考 　　摘要：如何实现县域亏损行的全面盈利，推进农业银行县域行的整体有效发展，是农业银行上市后亟待解决的一个大问题。本文通过对县域亏损行经营情况及成因深入剖析，对县域经济金融发展市场潜力分析，提出其要实现扭亏增盈的现实选择，必须牢固树立主动发展的意识，增强发展的责任感，明确扭亏增盈的方向，充分把握经济发展的机遇期，巧借农业银行成功上市的良好契机，围绕“扩规模、调结构、增收入、活机制、精管理、强扶持、推落实”的要求，结合实际，自我加压，迎难而上，推进可持续发展。 　　关键词：县域农业银行；扭亏增盈；举措 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)02－００85－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.21 　　 　　农业银行县域行的整体有效发展，是农业银行成功上市的关键点，也是农业银行上市后业务发展的增长点，更是提高农业银行价值创造力的新亮点。近年来，农业银行海南省分行认真落实县域蓝海发展战略，积极面向三农、服务三农，稳步推进了县域行业务的可持续发展，县域行“资产空心化”问题得到了一定程度的化解，整体盈利水平逐步提高。截至2010年6月末，三农各项贷款余额13.89亿元，比年初增加4.08亿元，增幅达41.6%，比全行增幅高出25个百分点；县域行实现拨备后利润0.69亿元，占全行拨备后利润的25.54%。其中，12个县域行实现盈利，盈利面达75%。但仍有白沙、琼中、屯昌、东方等4家县市支行拨备前亏损，占比为25%①。如何实现县域亏损行的全面盈利，是农业银行上市后亟待解决的一个大问题 　　一、农业银行县域亏损行经营情况及成因分析 　　1.经济总量小是县域亏损行面临的普遍问题。本文调研选取的白沙、琼中、屯昌等3家县支行均位于海南省中部山区，所在的白沙、琼中、屯昌县均为国定扶贫县，处于经济欠发达的少数民族地区，是海南省18个市县中人口较少的市县，分别为19.56万人、21.68万人、28.95万人。2009年，白沙、琼中、屯昌县的GDP分别为11.8亿元、10.43亿元、22.12亿元，2010年上半年GDP分别为6.23亿元、4.99亿元、10.8亿元②。其中???琼中县2009年的财政收入、农民人均纯收入均居海南省倒数第一。 　　2.业务规模小是县域亏损行存在的普遍现象。一是信贷资产空心化。截至2010年6月末，白沙县、琼中县和屯昌县支行的贷款余额分别是1074万元、1552万元、922万元，分别比年初增加550万元、增加446万元、减少218万元，而且基本上是个人贷款，并且以农户小额贷款为主，白沙县、琼中县和屯昌县支行现有的贷款全部为个人贷款。二是存贷余额比例低。截至2010年6月末，白沙、琼中、屯昌等3家县支行分别是2.25%、2.32%、1.51%。三是负债业务结构不合理。白沙、琼中、屯昌等3家县支行存款呈现储蓄存款占比高、对公存款占比低，定期储蓄存款占比高、活期储蓄存款占比低的特点。三个县支行的对公存款和储蓄存款的比例分别是35：65、20：80、24：76。由于对公存款占比低，导致存款付息率高。截至2010年6月末，琼中县、白沙县和屯昌县支行的存款付息率分别为1.2%、1.59%和1.16%,比全省农业银行0.98%的存款付息率分别高出0.61、0.22和0.18个百分点，居全省县域行前三名③。 　　3.低收入高支出直接导致县域行财务亏损。据调查了解，县域亏损行主要以系统内往来收入为主。白沙、琼中和屯昌三个县支行2010年6月末贷款收息额分别为27.37万元、42.67万元、29万元，占全行收入的2.72%、6.99%、0.05%；中间业务收入占比分别为16.61%、17.35%、14.03%。业务收入渠道单一，财务收入总量小，而与此同时，刚性费用支出大，人均业务量过低，导致经营成本较高亏损。以琼中县支行为例，全行网点5个，人员共有103人，人均存款605.83万元，人均贷款15.01万元，人均中间业务收入1.06万元，人均年费用支出高达13万元。截至2010年6月末，白沙、琼中、屯昌等3家县支行拨备前利润分别是-56.79万元、-79.7万元、-58.39万元，拨备后利润分别是-57.18万元、-80.06万元、-55.15万元，均为亏损县域行，并且是当地金融机构的亏损大户①。其中，屯昌县支行是当地唯一亏损的金融机构；白沙县支行虽然是当地亏损的两家金融机构之一。 　　4.观念落后是导致县域行亏损的深层原因。由于所处地域以及历史和自身的原因，农业银行海南省分行仅剩的几个县域亏损行大多存在员工年龄结构老化、文化程度底、进取心不足、危机感不强的问题。在业务经营中，对市场与农业