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关于助推重庆微型企业发展的几点思考 　　摘要：微型企业为我国经济发展作出了突出贡献，但融资难却成为制约微型企业发展的最大障碍。由于现阶段我国资本市场不完善，微型企业融资渠道单一，贷款仍旧是目前最重要的融资来源，然而微型企业融资难症结究竟在哪里？近日,笔者通过对部分微型企业融资难表现形式、形成原因进行了调查，着重分析当前微型企业面临的融资障碍，在此基础上从农村商业银行角度提出解决对策。 　　关键词：农村商业银行 微型企业 社会责任 　　一、“五个瓶颈”，微型企业发展举步维艰 　　 （一）贷款额度难以满足。当前微型企业资金需求虽然呈现贷款需求总量增多、贷款单户需求量增多、微型企业生产资金投入增多等“三多”特点，但金融机构贷款供应与微型企业资金需求难以匹配。根据调查统计,截止2009年末，某县由人民银行颁发贷款卡的微型企业有226家，向各金融???构贷款且经营正常的企业只有116家，仅占全县有贷款卡微型企业户数的51.33%。 　　 （二）贷款期限难以合理。主要表现在有的金融机构为严格控制信贷风险，贷款周期基本都控制在1年以内，而没有根据企业的生产周期进行及时创新。 　　 （三）贷款品种难以齐全。随着农村经济的发展，农村金融服务需求呈现出多元化的特征。大部份企业在产品销售上存在跨地区、跨省、乃至走向国际，需求金融服务科技化。面对越来越强烈的金融市场竞争，因历史包袱原因金融部门在科技含量较高的信贷产品开发使用上受到较大限制，单一的金融产品不仅无法满足企业经济发展所产生的多元化、差异化金融需求，而且也增大了同一社区金融同行业的竞争压力、进而形成了事实上的资源浪费。 　　 （四）微型企业自身条件制约。 　　 1.微型企业信用较低，存在过高的经营风险。大多数微型企业成立时间短，规模小，自有资本偏少，其自身薄弱的积累不能满足其扩大再生产的需要。在面临市场变化和经济波动时，抵御风险的能力较差，加之经营的不确定性，使得微型企业的经营风险很大，进而偿贷能力容易受到削弱。 　　 2.微型企业财务制度不健全，银行与企业信息不对称。大部分微型企业的管理人员素质较差，缺乏相关专业知识，财务制度不健全，财务帐目透明度低，财务数据失真，导致银行与中小企业信息不对称。此外，不少微型企业采用家族式管理模式，决策上存在随意性，企业发展定位不明，市场营销思路不清，主导产品趋于同化严重，以致企业发展前途难测，故不敢轻易提供信贷支持。 　　 3.微型企业抵押物缺失。银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险，一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，而微型企业缺少足够的抵押资产，寻求担保更为困难，大多不符合银行贷款条件，降低了银行贷款的动力。 　　 4.发展能力受到限制。调查情况看，主要表现在产品科技含量不高，企业市场开拓能力不足。同时多数企业投资规模小，出口或销售市场占有份额较小，企业发展能力受到制约。这些问题或多或少地制约了金融信贷的投入。 　　 (五)商业银行经营理念制约 　　商业银行为最大限度地追求规模效益抓大放小，规避信贷风险，信贷投放更加趋向支持大企业。因为微型企业要求的配比贷款数额不大，但配比贷款发放程序、经办环节，与大企业大致相同，金融机构从贷款的经营成本出发，倾向“批发”大企业贷款，而不愿“零售”微型企业贷款。截止2010年3月，某商业银行合计贷款余额9.72亿元，其中投放给某集团贷款就达3.26亿元，占贷款总量33.54%。 　　二、“四管齐下”，重庆市微型企业迎来发展的春天 　　近日，重庆市长黄奇帆主持召开市政府第73次常务会议，审议通过了《重庆市人民政府关于大力发展微型企业的若干意见》，意见规定，重庆市大学毕业生、下岗失业人员、返乡农民工、“农转非”人员等九类社会群体创办微型企业，将获得政府的直接资金补助，补助额度为其企业注册资本的30%-50%。另外这些企业还将获得税费返还、贷款贴息等政策扶持。 　　微型企业注册资金不超10万。雇员（含投资者）20人及以下，创业者注册资金10万元及以下的企业。微型企业的组织形式由投资者自主决定，可采取个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等多种组织形式。微型企业被扶持对象，被确定为“九类人群”，即大学毕业生、下岗失业人员、返乡农民工、“农转非”人员、三峡库区移民、残疾人、城乡退役士兵、文化创意人员、信息技术人员等。 　　采取“1+3”扶持模式。借鉴国内外的实践经验，扶持微型企业发展采用“1+3”模式，即“投资者出一点、财政补一点、税收返一点、金融机构贷一点”。 　　首先是财政补助政策。市财政每年拿出一定额度的扶持资金，各区县（自治县）政府投入配套资金，用于微型企业资本金补助，补助比例控制在注册资本的30%-50%以内。其发放和管理要遵循同步配套、定向支用、全程监