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关于湖南省农业保险若干问题的思考 　　摘 要：湖南省是一个农业大省，然而其农业保险的发展并不顺利，农业风险的保障程度很低。国家通过引进国外农业保险公司和发展专营农业保险公司来发展农险，取得了一定的成绩，但总体水平还是偏低。2007年，国家在湖南、四川、内蒙古等六省开展农业保险财政补贴试点，以提高农业的风险保障水平。笔者针对湖南省农业保险发展中表现出的若干问题，剖析问题产生的原因，对政策补贴后的农业保险发展前景进行简要分析，并提出对策建议。 　　关键词：湖南农业保险；政策试点；协调发展 　　中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)08-0073-04 　　 　　一、湖南省农业保险发展状况 　　 　　(一)历史沿革 　　湖南省农业保险起步于1984年，由原中国人民保险公司分支机构经营，相继开办了水稻、棉花、烤烟、森林火灾、生猪养殖、养鸡、奶牛等险种，保险责任主要是自然灾害。1992年底，湖南省农业保险险种增加到50多个，基本渗透到农业生产的多个方面，当年实现保费收入4584万元，达到历史最高峰。1993年，由于诸多因素影响，农业险种开始减少，经营规模逐年萎缩。2003年只剩下烤烟种植、森林火灾保险和少量的耕牛、奶牛养殖险，大部分险种先后停办。[1]在2007年进行政策性农业保险试点前，湖南省的种养两业险承保率几乎为零。 　　(二)发展状况 　　随着改革的不断深入和开放程度的进一步提高，我国的保险市场有了突飞猛进的发展，保险行业资产实力日渐强大，保费规模急剧扩张。湖南省保险市场也在迅速发展，保费规模不断扩大，年均增长速度在10%以上。2006年湖南省保险深度几乎达到2001年的两倍，同年的保险密度也从2001年的1.4%提高到将近2%。但是，湖南的农业保险却落后于整个保险业发展的平均水平。 　　1.保费规模起伏过程中市场比重相对较低 　　 　　从2001年到2006年，湖南省的农业保险的保费收入在产保险业务中所占比例一直徘徊在5%左右。，农业保险的保费没有任何突破，甚至还出现间歇式倒退。 　　 　　图1 湖南省农业保险在省内保险市场所占比重 　　数据来源：《中国保险年鉴》2001―2007??。 　　 　　2.赔付率不断攀升对于农业保险经营造成压力 　　对保险行业保费增长贡献颇少的同时，农业保险的赔付率却保持了上升趋势，从前些年的50%左右上升到100%以上，赔付支出远远大于保费收入。2006年湖南省农业保险保费收入为1733万元，赔付金额却高达2271万，赔付率超过了131%。这一问题不仅对于经营农业保险的保险公司带来很重的经济负担，还给保险行业造成了巨大的损失。 　　 　　保险公司面对经营亏损，不得不采取一些措施改善经营，如增加费率、抬高核保标准或赔付标准、降低风险责任等。这些措施加重了农民的经济负担，许多农民因为保费过高放弃投保，造成了业务的流失。同时，由于参保人数减少，费率厘定时出现了比较严重的误差，直接影响农业保险的经营。逆向选择的因素被扩大，道德风险发生率大幅度增加，导致农业保险经营情况的恶化。保险公司和农民之间螺旋式作用，把农业保险推向进退两难的境地。 　　3.现有险种不能提供足够的风险保障 　　(1)保险标的和实际需要保险的对象不相符合。人保的作物险种有烤烟保险、水稻制种保险、苗木保险等。湖南省稻谷年均产量在两千万吨以上，占到全国的近13%，省内的主要作物也是水稻和油料，而有农业保险承保的烟叶只占极少的比重，缺乏基本的水稻、油菜等种植业保险，农业保险只是一句空话。在养殖业方面，2006年湖南省的生猪出栏量为6242.4万头，排名全国第一。然而生猪的保险没有完全启动，不论试点前的奶牛、耕牛保险还是试点后的能繁母猪保险均不能满足养殖业风险分散的需要。 　　2008年雪灾中，农作物里受灾比较重的是油菜、蔬菜、柑橘、畜禽和渔业等，南竹等经济林的损失也非常严重。省内启动的政策性种植业保险主要是针对水稻、棉花，养殖业保险主要是能繁母猪和承保面不足30%的生猪保险，经济林、渔业保险缺乏，使农业保险的报案率和最终赔款占总损失比例明显偏低。 　　(2)保险责任不能提供足够的保障。试点前的商业保险主要承保的风险是火灾和冰雹，而湖南的洪涝灾害最为严重。2006年台风造成的洪灾中，均是电力设备、矿场和工厂固定资产受损得到赔付，遭受严重损失的农业却几乎没有补偿。试点后农业保险的保障水平仍有待提高。2008年初的雪灾中，湖南因灾造成损失170亿元，其中农业直接经济损失超过80亿元，全省200多万顷农作物受灾。但湖南省农业保险赔付率却很低，截止到2008年4月10日，农业保险已赔付876万元，仅占受灾损失的1%。 　　4.农业保险的发展与农业经济的发展