分论坛二中小银行发展与转型.doc

分论坛二中小银行的发展与转型 　　主持人语:中小银行经过这几年的快速发展,已经成为中国银行业不可忽视的力量,越来越引人注目。特别是三家城商行上市之后,越来越多的银行也朝着上市的目标奋进。不少城商行已经在跨区域经营上取得了突破性进展,正朝着区域性银行甚至全国性银行的目标迈进。城市商业银行当中服务中小企业贷款的很多模式甚至成为大银行学习的标杆。在此,围绕着中小银行的战略定位、中小银行的发展经营、中小银行的产品创新、中小银行的服务流程创新等诸多大家感兴趣的问题进行交流,为同行提供一个宽松的交流平台,对大家困惑的问题进行讨论。 　　 　　齐逢昌:银行要坚定地立足于自身业务 　　 　　对于后危机时代研究探讨中小银行的转型,结合我的工作实际,简单谈一下。 　　第一,只要一个国家确立了市场为导向的经济体制,而且又是多元化的所有制成份,这种情况下经济发展就难免会出现周期性的经济危机。在全球经济一体化的背景下,进出口、物流、资金、汇率都有千丝万缕的联系,国际发达资本主义国家发生危机后必然会产生影响。经历几次危机的资本主义国家,大部分都通过经济危机后的转型调整,不断增加免疫力,经过一段时间后经济又发展起来了,这是我们值得借鉴的。 　　具体到银行业转型特别是小银行转型的问题这两年我也深有感触。美国经济危机中出问题的都是大银行,小银行在内部管理、经营、风险防控等方面都做得非常好。那么,为什么大银行会出现问题连带着美国经济以及整个资本主义世界都出问题呢?大银行尽管规模很大,集中了金融业的尖端优秀人才,但也正因如此,它们在利益驱动下,会超常规地不断研发衍生金融产品,甚至超过政府监管,产生较大风险。小银行则固守原来的市场定位和服务特色,反而没有受到多大冲击。 　　结合国内和国外情况来看,一个国家的银行到底是不是应该都往大的方面来发展,是否应该脱离原来的定位往全国性银行发展,这种发展模式成功的比例又有多大,我希望大家在这个问题上要想清楚。一个银行到底是先做大还是先做强,是先做精还是先扩张,是做一般化的银行还是做特色的银行,转型前首先应该做好发展规划。我个??觉得小银行首先应作的是先奔强、先奔精、先奔特色,朝“精、特、强”这个方向发展。大银行现代化手段比小银行强得多,研发功能各方面都比小银行强,小银行要竞争就要有自身的特色。从2009年年底,天津滨海农村商业银行就把发展方向由传统的光搞信贷业务的传统模式转向发展中间业务与信贷并举的发展模式,寻求自身发展。天津滨海农村商业银行是座落在天津市的独立法人机构,对天津市的企业,具有决策链短的优势,这也是天津市的企业为什么愿意到我们银行来的原因。天津滨海农村商业银行正在从原来的单纯金融经营型转向经营服务型,并从传统业务中适当拿出一部分人力物力来集中发展中间业务,设计企业债券、资本重组、项目配置,实现银行的转型,这样,将来即使和大银行竞争,利润空间压得再低,也能保证银行利润。 　　第二,银行要在理念上坚定立足于银行自身业务,做间接融资业务,不主张小银行通过业务直接进入到资本市场。小银行的信贷业务要逐渐把我们项目投资回归到流动资金的服务需求上,做短线的资金配置。我们的理财产品一年发15亿到20亿元的规模,坚持所有的理财产品只能和项目资金或者配套的流动资金服务相结合,坚持短期业务,禁止流向资本市场,禁止流向股市。如果一家银行设计出来的理财产品约定有百分之十几的利率,而最后却连本金都保不住,这不是我们银行干的事,这种理财产品应该由保险和证券业经营。天津滨海农村商业银行下一步准备将研发资金投入到理财产品上,相配套的将本金保险,以保证理财产品的保本保值。 　　在体制上,要构建股份制的现代化银行体系,这样才能有效的全面防控风险,构建内部架构完善,责权利相一致的现代化银行。天津滨海农村商业银行也是由几家农村信用社组建成的农村商业银行,经过两年半的努力,目前已经成立了十大事业部。支行和事业部之间的关系就如同飞机场和飞机的关系,十大事业部就是十大民航公司,所有的支行就是飞机场,当然这个改制过程中也存在需要调整的地方。但后来证明,我们是正确的。而大银行由于存量业务太大,过去按行政区划设的分支机构由来已久,因此,调整过程可能需要十年二十年的时间。 　　在银行转型方面,我们应该吸取国际银行的先进经验,多做一些有意义的探讨。比如在产品方面,国内银行应将产品研发的关注点放在参与各方利益的结合点上,以维持这个产品的长久性。在风险方面,过去是审贷分离,偏重于人员分离,实际上应该是利益的分离,强调参与审的不拿效益工资,拿效益工资的就按照审的条件完成任务,这种审贷分离是权利义务的分离,是经济利益的分离,而不是单纯的人员分离。 　　(作者系天津滨海农村商业银行董事长) 　　 　　王劲平:同质化竞争是当前中小银行需要高度重视的问题