发展农村小额信贷再思考.docVIP

发展农村小额信贷的再思考 　　发展农村小额信贷组织在我国的意义是多重的，既能满足农村金融需求长期无法满足的问题，又能对中国农村金融整体改革起到推动作用，但是小额信贷组织目前在我国的发展依然存在许多现实的制约因素。 　　 　　农村资金大量外流和农村金融市场的垄断格局是中国农村金融中的两个突出问题。在农村发展不吸收存款的小额贷款,不但有助于创造一个有效竞争的农村金融市场,同时还有利于缓解农村资金外流,解决农民和微型企业贷款难的问题。试点小额信贷组织是农村金融整体改革中的重要组成部分,是我国农村金融领域的一个重要创新，它的出现解决了我国占人口相当大比重的农民的生产和消费所急需的资金，它对以金融手段化解“三农”发展问题具有重要意义，必将对推动其他农村金融改革起到促进和示范作用,尤其有利于促进完善信用社的治理结构。 　　 　　发展状况 ??　 　　国内小额信贷组织形式主要分为三大类：一是依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或国内公益组织（包括具有政府职能的社团组织，例如妇联和工会等）开办的小额信贷项目。它们的历史最长，有比较明确的社会发展目标，强调扶贫的社会目标。但其规模很小，没有合法的信贷经营权，没有持续的资金来源，缺少专业的管理人员。这类小额信贷机构约有300家，其中现在仍然存在的约有100家，能够经营的约有50家，能够可持续经营的不足10家。它们经营状况不理想，而且市场份额很小，约有10亿元人民币。二是正规金融机构开办的小额信贷业务。如信用社的小额信用贷款和农户联户贷款、城市商业银行与政府合作的担保贷款等。它们规模庞大，从资金量来看是小额信贷业务的主体，但他们缺少有效的瞄准贫困人口的机制，主要靠政府提供补贴或担保来推动开展业务，没有形成自觉的信贷业务，虽然在服务的广度上具备了一定的规模，但在扶贫的深度和财务自负盈亏能力方面还存在一些问题。三是商业性小额贷款公司的小额贷款。商业性小额贷款公司，有两种类型，即银监会2006年12月20日农村金融准入新政界定的商业银行和合作银行的全资附属的贷款公司、中国人民银行2005年5月开始推动的由私人资本投资建立的只贷不存的小额贷款公司。到2008年5月底，前者共有4家，后者有7家。同时，一些地方政府金融管理办公室还批准设立了一批由私人资本投资建立的只贷不存的小额贷款公司，比如到2008年5月底，宁夏共批准了21家。 　　小额信贷在现实中有着实实在在的需求，它以低门槛的信贷方式，破解了成千上万的农民长期以来普遍遭遇的贷款难问题。由于广大农民缺乏有效的抵押物，正规金融服务对多数农民而言是可望而不可及的事情。而小额信贷由于不需要特殊的担保抵押，面向所有的农民，因此，它有着极其广泛的群众基础和适应性。加之，小额信贷的手续简便易行，农民通过评级授信获得贷款证后，只要持一些相关证件（如身份证、贷款证、私章或摁手印）即可随时到信用社办理贷款。近年来，我国农村大约有近三分之一的农民先后通过小额信贷获得了贷款，并通过小额信贷的支持走上了脱贫致富的道路，对保持农村社会稳定，促进“三农”的发展起到了积极的作用。一些农民以其亲身实践认识到了小额信贷的优越性，也为其树立了榜样和产生了良好的示范效应。 　　通过几年来的实践可以看到，得益于小额信贷的科学制度约束，它有效破解了农民缺乏有效抵押担保物的障碍，因而，它能够如雨后春笋般迅速地发展起来。小额信贷的约束主要体现在三个方面：一是贷款小组的互助、互督、互保。所谓互助，是指互相优选项目及提供技术、人力等帮助；所谓互督，是指互相监督各家项目的顺利实施防止失败；所谓互保，是互相担保还款，如果一家还不起贷款，其余几家必须帮助还款，从而做到了100%还贷率。二是顺序贷款，即一个贷款小组中，各家贷款有先后，后贷款者必然监督先贷款者，因为只有先贷款者做到了按期还款，后贷款者才能贷到款。三是农民特别是贫困农户都是农村中的弱势人群，他们没有任何资本、任何理由像国有企业强势集团或富裕人群那样赖账不还，其结果是诚信度很高。可见，小额信贷实际上是在现有法律制度框架下，通过一种有效的替代机制，找到了一条既能满足农民金融需求，又能有效防范金融风险的办法；它既能有效解决弱势群体由于抵押担保困难而难获得正规金融机构贷款支持的问题，又为金融机构进行风险管理和分散风险提供了一种切实可行的思路和工作流程。 　　 　　制约因素 　　 　　我国发展小额信贷的制约因素是多重的，主要有以下一些方面： 　　一是大力发展小额信贷的政策环境还有待于进一步优化。小额信贷发展比较好的国家，政府都有一定的支持小额信贷长远发展的制度框架。其框架主要包括以下两点：一是给予小额信贷机构明确的法律地位，并在小额信贷机构发展到一定阶段后，允许其扩大金融业务，直至可以吸收存款；二是政府还对经营良好的小额信贷