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当前形势下提升商业银行综合服务能力的思考 　　摘要：未来三年及“十二五”时期是中国经济转型的关键时期，调整经济结构、转变经济发展模式是未来中国经济的长期任务，社会经济各领域的深度转型已逐步拉开，商业银行作为实体经济的重要金融中介，实体经济发展转型的需要必将促使其加快提升自身综合服务能力，适应形势发展需要。本文结合当前宏观经济形势发生的变化，对商业银行提升自身综合服务能力的必要性和涵义进行了分析和阐述，并在此基础上提出了提升综合服务能力的关键所在。 　　关键词：商业银行；综合服务；能力 　　中图分类号：F832.2文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)10－００64－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.10.17 　　 　　当前，我国社会经济发展转型压力日益加大，金融需求日臻复杂，与此同时货币政策逐步收紧、金融脱媒加剧，在巴塞尔资本协议Ⅲ施行、投融资体制改革加速等外部因素的助推下，银行发展的内外部生态环境发生了一系列变化，服务对象、服务渠道发生变化，服务方式亟待升级转型，银行业传统价值链也面临分解和重构。从以单一信贷服务为主向综合融资服务转变再向金融服务综合化发展成为大势所趋。进一步提高综合服务能力和价值创造力，实现从信贷融资中介向多功能金融服务中介转变成为当前形势下商业银行的必然选择。 　　一、提升商业银行综合服务能力的必要性 　　（一）客户需求发生了变化 　　从客户需求的形式来看，社会金融需求呈现个性化和多元化趋势，以往银行千篇一律的服务产品和方式已不能满足外部需求，以银行卡为例，由于单一的银行卡早已不能满足不同年龄、不同阶层客户的个性化需求，各类特色银行卡近年纷纷应运而生。其次是受科技进步影响，人们对银行服务渠道的选择也发生了深刻变化，信息技术的快速发展和金融业务的日益丰富使自助设备、网上银行、手机银行等电子渠道迅速普及，部分商业银行的电子银行柜面业务替代率早已超过100%。 　　从需求内容看，客户对银行金融需求发生的变化主要体现在以下两个方面：一是单一的储蓄需求在向综合性的理财增值需求转变，居民、企业与银行的资金往来不仅仅局限于以往的存、贷、汇老三样，随着社会资金量的不断增长和财富、资产管理意识的觉醒，社会资金的增值需求日益提升。兼具安全性、流动性和收益性的各类商业银行现金管理、受托理财产品成为现实环境下的最佳选择。2011年前三个月国内银行理财产品的发行数达到3691款，同比增加1777款，增幅达107.71%；发行规模约计4.17万亿元人民币，同比增加约2.92万亿元人民币。规模超过2010年全年银行理财产品发行规模的一半以上[1]。二是随着我国经济持续快速发展，居民消费已成为热点，融资需求增长迅猛。信用卡透支消费（截至2011年1季度末，全国信用卡透支余额4737.81亿元，同比增长90.6%，较2010年第4季度增加246.21亿元，增长5.5%）、大件商品分期付款、住房按揭、个人消费贷款等已成为人们普遍接受的消费形式，个人消费类融资需求快速增长[2]。总之，在外部竞争的推动下商业银行市场体系早已从银行主导转向了市场主导，围绕多元化的客户需求开展业务已成为商业银行的基本经营理念。 　　（二）满足客户资金需求的方式发生了变化 　　银行信贷资金是目前国内满足客户资金需求的主要方式之一，但非唯一的主要方式，紧缩的宏观调控政策和资本约束的实现需要对商业银行信贷规模形成的刚性限制及非银行融资通道的逐步拓宽大大推高了实体经济非贷款类的融资需求，特别是受产业政策支持的新兴行业对风险投资、股权融资、创业板上市等直接融资途径具有强烈的需求。非贷款类融资规模迅速增长，社会融资总量这个新型的政策创新和理论创新概念也开始逐步取代信贷总量成为宏观调控的重要监测目标。2010年我国社会融资总量已达到14.27万亿元，2002年仅2万亿元，年均增长27.8%，比同期人民币各项贷款年均增速高9.4个百分点，其中银行承兑汇票、委托贷款、信托贷款、企业债券、非金融企业股票融资等非贷款融资合计占比达43%。2011年1季度社会融资规模和融资结构也基本延续了2010年的格局（总量4.19亿元，其中非贷款类融资比例达41.5%），社会经济融资途径和融资结构开始发生明显变化。 　　（三）银行同业竞争手段发生了变化 　　从竞争策略看，商业银行公司类业务中通过借助担保公司、信托公司、金融租赁公司以及阳光私募基金等第三方合作机构创新融资方式以突破和规避贷款规模限制满足客户融资需求，个人类业务中通过设计结构化产品、丰富理财产品种类、提升理财产品收益吸收居民存款，通过绑定小企业和私营企业主共同促进小企业贷款、结算、消费类贷款、信用卡等公私产品的联动发展已成为同业间不约而同选择的共同竞争