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打造一份合适的保险规划 　　在现实生活中，提到理财。大多数人首先想到的不是保险，而是炒股、买基金或者买房，但只有“开源”是不行的，蓄水前必须先堵漏洞，保险的保障功能就是“堵漏洞”的，这是其他理财工具都没有的特有功能，保险有明显的财务杠杆功能。通俗地讲，就是用小钱保大钱，例如坐飞机时花十几块钱买一份航空意外险，一旦出事乘客就可以得到几十万元的赔偿。 　　保险的核心功能是保障，除此以外，它还有储蓄、投资和避税功能。储蓄功能很常见，如社保中的养老保险就充分体现了保险长期储蓄的特点。投资功能，常见的有投连险，通过保险间接投资股票、基金，债券和其他一些股权投资项目。另外，万能险和分红险也具有一定的投资功能。避税功能目前在中国用得比较少。 　　要在家庭理财中充分体现保险的上述功能，保险规划非常重要，可以说，如果没有合适的保险规划，保险的作用很可能大打折扣。 　　保险规划有3个层次，首先，某个家庭需要确定在保险的4个功能中，要利用哪一个或哪几个功能，为此愿意花费多少钱，即确定主要的保险需求和为此支出的保费，其次，要把这些需求分拆到家庭内的不同成员身上，即确定被保险人和保额；最后，才是每个人具体要买什么保险，即确定险种和缴费期等。在日常生活中，大多数保险代理人都忽略了在第一个层次中最关键的确定需求环节；而是直接推销险种。 　　如有一个经济条件一般的三口之家，一年能承担的保费不过六七千元，父母年龄都比较大，只有社保，独子快30岁了，什么保险都没有，这样的家庭其实最需要的是利用保险的保障功能。首先给儿子投保医疗保险和意外保险，但保险代理人直接向他们推销了一份6000元的投连险，被保险人还是父亲，结果后来孩子生病住院，却得不到保险的任何赔偿，家里经济状况越发恶化，连续期保费也难以为继，由此可见，保险要买，还得买对了，完善、正确的保险规划非常重要。 　　保险规划还是有时效性的，它不是一蹴而就的，而是一个动态调整的过程，每个家庭的保险规划应随着家庭情况的变化而变化。 　　 　　第一个层次：确定家庭保险功用与成本 　　 　　了解保险的4种功能后，每个家庭就需要根据自己的情况来分析：是需要保障功能，还是保障与储蓄兼顾，或者除了这两种功能之外，还需要做一些投资。对于普通老百姓来说，首先要明白保险能做哪些事，然后再考虑最需要保险为自己解决什么问题。 　　在做保险规划时，我会强调保障功能，因为这是保险最核心的部分。建议所有的朋友，特别是家庭的经济支柱应首先充分利用保险的保障功能，为自己准备充足的医疗准备金，意外伤残准备金，为父母准备充足的养老金医疗金，为孩子准备充足的抚养教育费，通过保自己来保全家，让保险帮助自己在病后、残后或身故后也能继续体现对家庭的责任和承担。 　　除此之外，与其他理财工具比起来，保险的储蓄功能也有优势。保费每年或每月由保险公司通过银行直接转账收取，具有某种强制性，是月光族或花钱没有计划的人准备养老金的首选方式，与银行储蓄可以随时取现不同，保险虽然也可以提前支取，但手续上会比银行多一些，在提前支取之前，很多人会慎重考虑。虽然看起来不是那么方便，但如果用于养老金、教育金的准备，就会发现其实这种方式更符合家庭理财的需求。保险的优势在于有规划性：什么时候交多少钱、到期可以拿多少钱，这些都是可以事先计划好的，而基金定投就存在未知的风险，一段时期内可能赚钱也可能赔钱，零存整取期限较短，到期后资金很容易被挪为它用。 　　通过保险进行投资，往往可以实现保障与投资兼顾，大家只是需要根据自己的风险承受能力和缴费能力，选择投连险或万能、分红险。这类险种的投资收益不高，但比较稳定，且不会出现亏损，而投连险的收益与股市的关系比较密切，可能出现较大的波动，投资者可以通过投连险内不同账户投资比例的调整来规避高风险。 　　一般而言，购买保险是有顺序的。首先，一些保障类的保险，如重疾险、意外险和寿险等是首要考虑的，当这些需求满足了之后，再来考虑养老、教育的险种，最后考虑投资功能的险种。 　　了解保险的基本功能后，大家再和保险代理人充分沟通，一般说来，优秀的保险代理人会主动介绍保险的相关知识，并在了解家庭的基本情况后，就保险需求提一个大致的建议，为不同家庭成员做出方案，投保人需要结合家庭的经济条件确定每年的保费支出，一般的缴费支出控制在家庭年收入的10％～20％。 　　 　　第二个层次：保险在家庭成员间的分配 　　 　　明确保险需求和缴费能力后，才会涉及到保险规划的第二个层次，即考虑家庭成员中给谁买、买哪类险种的问题。如目前最常见的三口之家中，要分析在这个家庭里谁是家庭支柱、谁没有社保、谁的风险敞口最大、谁的身体最不好等情况，根据家庭保费规模，决定每人都买还是先给某人买。如一个普通收入家庭，每年保费支出有限，父亲是家庭主要经济来源，应该