谈中国保险与时俱进.docVIP

谈中国保险的与时俱进 　　【摘要】保险公司要从国内外发生的大事件中吸取经验开拓险种发展业务，需要抓住国内外重大事件的契机进行反思与发展，让保险产品与时俱进，顺应时代与社会的发展和需求。 　　【关键词】大事件 开发险种 家财险 意外伤害险 大学生保险 体育保险 与时俱进 　　 　　面对当今接踵而至的国内外大事，保险业无时无刻不接受着社会的考验，社会需要保险，时代需要保险。保险是社会、经济、金融的稳定器。不难发现，近几年来每一次社会大事件的发生都与保险业有着密切关系。我们要从大事件中总结经验，获得启发，以此进一步促进中国保险业的发展。 　　一、上海“11.15”特大火灾事故对家财险的启示 　　2010年上海“11.15”特大火灾，造成了58人遇难，50余人失踪，70余受伤接受治疗，但从保险公司提供的数据来看，在已经确定遇难和受伤的130余人当中，仅有39人购买了寿险产品，投保率不足30%；遭遇火灾的胶州路公寓共有170户家庭，而投保家庭财产险的仅仅只有7户，投保率只有4%左右。绝大多数家庭的房屋火灭损失和家庭财产损失，无法得到商业保险的赔偿。显然，在这场大火中，保险仍然没有发挥其应有的作用。因此一度被人忽略的家庭财产保险是时候该引起重视了。 　　然而4%的家财险投保率，不仅仅是上海胶州路公寓的个案，上海、北京、广州、深圳等一线城市的家财险投保率，都只有5%―8%左右。几乎所有财产险公司都指出，家财险投保率低是全国普遍现象。国外发达国家家庭财产保险的投保率可达80%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。而国内很多家庭甚至还不知道有家财险这一险种。面对当前如此状况，保险公司要从中总结原因寻找不足： 　　 （一）居民没有这方面的安全意识，而保险业也没有进行恰当的宣传 　　在大多数人看来，家庭财产固然存在风险，但与其他财产相比，风险相对较小，对在家里出险的情况缺少认识。但现实情况是，灾害总会在不经意间到来。上海此次特大火灾事件就给更多家庭带来了警示。 　　（二）保险公司推出的家财险保障范围与居民需求不匹配，产品也较单一 　　家财险只承保房屋???其附属物以及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。很多贵重物品如金银珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件等，都不在承保之列。由于大部分人认为只有这些贵重物品才有比较大的风险，房屋本身风险很小，而且产品单一，导致客户认为保险公司的产品不符合需要。 　　（三）没有发掘合适的销售渠道 　　由于单均保费低廉，业务员主动开展家财险业务的热情较低，而且目前绝大多数保险公司销售渠道未有效建立，还不能利用渠道系统地大规模地推动家财险业务，导致家财险业务发展缓慢。 　　面对以上原因，保险公司要从险种宣传、险种开发、销售途径三个主要方面下手采取措施改进。首先，保险公司应当对各类家财险产品的保险保障作用进行广泛宣传，例如通过上海此次特大火灾开展火灾保险产品宣传月活动，提高民众防患于未然的保险意识，加大对整个市场的培养和消费者的引导。其次，对于家财险产品与消费者需求不匹配，保险公司可以就近期重大火灾事件为启发进行产品开发与创新，使其更实际更贴近消费者心理与需要。最后，保险公司要积极探索有效的销售途径，比如借助银行渠道，采用自动扣款的方式，让消费者更便利地买到家财险；此外，网络也成了销售家财险的一个新兴渠道。 　　每次灾难之后，都会唤起一波购买保险的浪潮。上海火灾之后，来咨询和购买家财险的居民明显增多，如果以上问题解决得好，将国内的家财险发展成为仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种，应当是可望实现的。 　　二、柬埔寨踩踏事件对意外伤害险的启示 　　2010年11月22日晚，柬埔寨在庆祝传统节日送水节期间，首都金边钻石岛一座斜拉桥发生踩踏，导致大量人员伤亡。由于桥上人数众多，桥梁发生晃动，一些人误以为桥将坍塌，人们争相逃离，惨剧发生。此次踩踏事件至少345人丧生，410人受伤。可见生活中处处充满着意外与风险。我们应该更理性的对待随时发生的风险与灾难做到未雨绸缪而不是听天由命。柬埔寨踩踏事件也更是提醒我们意外伤害保险必不可少。我国允许寿险公司和非寿险公司同时经营意外伤害保险，可见意外伤害保险的经营范围之广，竞争激烈会更引起各保险公司的重视和改进。 　　纵观我国意外保险市场可以发现我国意外伤害保险的发展存在着以下现状： 　　1.意外险业务占整个人身险业务的比例比较低。根据中国保监会公布的2008年前三季度的统计数据，前三季度我国人身意外险保费收入仅占人身保险保费收入的3.57%，占全部保费收入的2.62%，意外险业务的增长幅度大大低于人身保险业务74.33%的增长幅度，也说明我国意外险市场拥有广阔的发展前景、潜力和发展空间。 　　2.销售渠道日益多样化。形成了包括营