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互联网金融背景下保险法律制度与保险消费者保护法律制度研究完成时间：2016年3月15日作者：cjq337一、互联网金融背景下我国保险业的发展历程当今时代是互联网的时代。互联网和大数据正在重新塑造诸多行业的边界和商业模式，具有互联网思维的企业，将成为时代的宠儿。近年来，在政策的持续推动和市场需求的刺激下，我国不管是传统产业、还是新兴产业，都纷纷加快了与互联网的融合。在2015年3月第十二届全国人民代表大会第三次会议上，李克强总理在政府工作报告中提到：“推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。”这意味着“互联网+”这个概念正式被纳入顶层设计，成为国家经济社会发展的重要战略。“互联网+”，让产业插上互联网的翅膀腾飞。在此背景下，互联网保险也应运而生，走入了大众的生活。我国的保险业与互联网的结合，最早可追溯到1997年，从基本的网上销售做起，新华人寿保险股份有限公司在互联网保险信息公司售出第一张网上保险单，标志着我国保险业正式迈入互联网之门。但当时的互联网保险，只是利用了互联网提供一个投保的途径，减少人力成本。从2011年开始，传统保险公司加速互联网化。新华人寿保险股份有限公司、中国太平洋保险（集团）股份有限公司、中国人寿保险（集团）公司等保险集团纷纷开始探索互联网领域布局，相继成立了集团内部的电商服务子公司，在官网上开设网上营业厅、开发APP、微信公众号等。同时，第三方保险销售平台、与保险机构开展合作的各类电商平台、专业保险代理人的销售平台也在如火如荼地发展。2013年，保监会批准设立由阿里、腾讯、中国平安保险为主要股东的第一家专业互联网保险公司——众安在线，这是第一家通过互联网实现承保、咨询、理赔、退保、投诉等业务全流程管理的保险公司。随后，泰康在线财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司相继获批成立，第四家易安保险日前也获保监会批准开业。对此中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，2016年互联网保险公司获批的数量还会增多。由此可见，到2016年互联网保险已经历了近20年的由浅入深，由单一到多元的发展过程，并且仍在深入蔓延、势不可挡。二、互联网金融背景下的保险与传统保险的区别互联网产业具有成本低、覆盖广、效率高等特点，这为保险业发展创新提供了广阔的空间。互联网保险的种种创新，都紧密围绕着两个关键词：互联网和大数据。借助这两大法宝，互联网金融背景下的保险开辟出传统保险之外的另一片市场，简言之，就是发展深度互联网化的个人保险。具体而言，它有以下两个特点：（一）发展互联网生态经济，将保险从一种风险管理工具延伸到一种生活服务在互联网生态经济下，保险产品不再囿于车险、健康险、意外险、财产险几个大类，而摇身一变，以小额化、碎片化、个性化的形式，渗入消费者的“衣食住行玩”等生活的方方面面。当客户在淘宝网等电商平台上购物时，如果遇到退货或换货的情况，邮寄货品的运费有时需客户自理。保险公司便与电商平台合作，可以在付款栏选择购买基于淘宝网络购物开发的“退换货运费险”，金额大多在0.5元左右，当需要退运时，由保险公司赔付约定的运费金额。当客户在网上预订酒店时，通常会要求提供信用卡预授权或预交押金，作为酒店为客户留房的担保。保险公司便与旅游网站合作，推出“订房取消险”。由保险公司对客户已预先支付但实际未使用的，且按照该酒店的取消预订政策无法退回的订房押金，承担赔偿责任。因拒签、航班延误等客观原因不能入住的，赔付押金损失的100%，因客户主观条件取消入住的，赔付押金损失的50%，让客户放心地“想退就退”。当客户在购买小米手机时，保险公司便与小米公司合作，向客户出售或赠送“碎屏险”。在这个过程中，对于保险公司而言，多卖出了一份意外险，对于小米公司而言，为其手机的购买者提供了一个贴心的售后服务，提升了服务的口碑。对于两家公司都是一个双赢。此外更有“机票退票险”、“航班延误险”……甚至未来这些险种还会有更多新“玩法”。比如“航班延误险”，保险公司可与星巴克合作，只需要花极少的保费就可以在等待的时间获得一杯星巴克咖啡；与航空公司合作，在延误以后可以享受贵宾厅或者升舱等服务，或安排下机接送。这种在互联网生态经济下由客户的生活需求触发保险销售的模式，颠覆了人们对传统保险的印象，服务了传统保险不能服务到的人群，“不是保险公司卖保险，而是人们需要保险。”　　（二）基于大数据应用，支持保险业细分风险，提供更精准的定价，优化理赔体验通过大数据技术，保险产品的费率可以实现浮动定价。例如，保险公司可以通过在汽车上加载车联网设备，收集驾驶人的驾驶行为信息纳入车险定价，实现“随车随人”定价。并且，随着车联网技术的逐步成熟，车会了解个人的驾驶行为，你如果喜欢开快车，雨天就会提醒你谨慎驾驶等。又如，保险公司可以利用气象大