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民间借贷的法学分析民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。?民间借贷是我们生活中经常使用的一种资金周转方式，相对于银行贷款来说，民间借款具有手续简单、放款速度快的明显优点，对于解决中小企业融资难问题起到了一定的积极作用。但是，民间借贷仅靠所谓的信誉维持，借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障，一旦遇到情况变化，极易引发纠纷乃至刑事犯罪。由此看来，民间借贷也必须规范运作，逐步纳入法制化的轨道。首先，民间借贷的主体仅包括自然人、法人、其他组织，而不包括经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构。我国现行金融监管架构可以称为“一行三会”，即指中国人民银行、中国银监会、中国证监会和中国保监会，因此商业银行和银监会批准设立并履行监管职责的信托公司、财务公司、金融租赁公司、消费金融公司，以及保监会监管的保险公司、汽车金融公司、证监会监管的证券公司、基金公司等均非民间借贷的主体。目前，关于小额贷款公司的主体定位存在争议，最早提出建立小额贷款组织的文件见于国务院办公厅2006年2月发布的《关于落实中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设若干意见有关政策措施的通知》（国办函〔2006〕13号），该通知指出大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，并授权由银监会牵头，会同人民银行等部门抓紧研究制定管理办法。此后，银监会与人民银行于2008年共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号），该意见将小额贷款公司定义为是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司；其主要资金来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金；小额贷款公司设立时不仅需要向工商部门申请办理注册登记手续并领取营业执照，还需向中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料，同时须接受省级政府金融办等部门对其日常经营的监督管理。之后，人民银行于2009年发布《金融机构编码规范》（银发[2009]363号），该规范第3项术语与定义的第3.32项将小额贷款公司认定为金融机构，并设立编码为Z，归为其他金融机构一类。鉴于上述规定，小额贷款公司似乎符合《新民间借贷解释》中所称的从事贷款业务的金融机构。　　但令人意外的是，银监会的发布的各类官方文件的意见却与上述人民银行的意见相左，银监会正式文件中鲜见承认小额贷款公司的金融主体地位，依据银监会《金融许可证管理办法》（[2003]第2号，2007年修正）第三条以列举的方式阐述了金融机构范围：金融机构包括政策性银行、商业银行、金融资产管理公司、信用合作社、邮政储蓄机构、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司和外资金融机构等，其中并未提及小额贷款公司，小额贷款公司是无法根据该办法领取金融许可证的。但值得关注的是，银监会于近年提出消费金融公司的概念，据银监会《消费金融公司试点管理办法》（[2013]第2号）第二条：本办法所称消费金融公司，是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。该文径直承认了消费金融公司的金融机构地位。但相比来看，小额贷款公司与消费金融公司在设立目的、经营范围、社会金融调节作用方面有较高的相似度。因此，关于小额贷款公司的业务是否属于民间借贷尚无定论，但根据《关于小额贷款公司的试点意见》中就小额贷款在贷款利率方面作出的不得超过司法部门规定上限的指导意见，仍适用最高人民法院关于民间借贷的最新司法解释规定。其次，关于民间借贷的利息问题在实务操作中极易引起争议。关于利息的问题大概有以下几类：民间借贷合同没有明确约定利息时视为不支付利息。民间借贷法律关系的当事人是贷款人和借款人。贷款人根据约定借款给借款人后，享有债权。借款人收到借款后，应根据约定归还借款、支付利息等，承担债务等。双方对借款利息没有书面约定时，按照相关法律规定，应视为不支付利息。即使乙方口头承诺可以支付利息，但若双方并无具体约定，或发生纠纷时无法证明，应确定为对此双方约定不明确，故亦应视为不支付利息。需要强调的是，如一方未按照约定期限返还借款，按照有关规定，贷款人可以要求借款人支付逾期利息。二、民间借贷合同中既约定利息又约定违约金的，两者总和超过法定利息上限的部分法院不予保护。作为一种借款合同，按照我国合同法的规定，民间借贷合同可以约定利息。为了防止民间借贷合同约定的利息过高而演变为违法的“高利贷”，最高人民法院关于借贷案件的意见第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具