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对北京财产保险市场发展状况分析与评价 　　摘要：北京作为我国的首都，其经济一直保持着健康快速的发展。而财产保险的发展也为经济发展做出了贡献。本文在对北京经济和财产保险良好发展现状做出评价的基础上，分析出了财产保险市场存在的七个问题，最后提出了相应的政策建议。 　　关键词：财产保险　车险　责任保险　农业保险 　　 　　一、北京经济发展和财产保险现状分析 　　 　　近年来，北京经济发展状况一直处于全国领先地位。如表1所示，2004 2006这三年的GDP与人均GDP增长良好。其平均水平与全国省市自治区同期相比，前者排名第二，后者排名第五。良好的经济发展状况为保险业的发展打下了坚实的基础。 　　对比表1与表2的相关数据可知，2004－2096年，北京财产保险处于蓬勃发展时期。其保费收入增长率(2004、2006年)大大高于同期GDP、人均可支配收入和总保费收入增长率，在经济中???起的作用越来越大。 从保险深度来看，2004－2006年，北京保险业对GDP的贡献率平均在6.42％(2004年为6.63％，2005年为7.30％，2006年为5.33％)，其中财产保险的贡献率平均在1.20％左右(见表2)。这两个数值都高于全国同期水平。 　　表2 北京2004－2006年财产保险市场数据统计 　　说明：2005年北京某寿险公司接到一单价值近两百亿的趸交寿险保单，影响了数据的参考。 　　良好的财产保险市场发展离不开以下几点因素： 　　 　　第一，居民收入的稳定增长，促进了对财产保险的需求。2004－2006年，北京人均可支配收入保持相当稳定的增长势头，3年来增长率均为13％左右(见表1)。这提高了北京市民的消费水平，为居民购买保险提供了坚实的经济基础。 　　 　　第二，法制法规的不断健全，监管制度逐渐完善。近年来，各级监管单位都着力于规范财产保险相关法律，其中最典型的就是机动车辆第三者责任强制保险的出台。此外中央关于“做大做强保险业”的号召，促进了监管制度的不断完善。这些都为北京财产保险市场的健康发展提供了优越的外部环境。 　　 　　第三，市民保险意识和法律意识日趋成熟。随着经济的快速发展、人民生活水平的不断提高和法律、法规的逐步完善，人们保护自身和财产安全的意识都在增强，对财产保险的需求也就随之增加了。 　　 　　第四，2008年奥运会即将在北京举行，大量场馆、体育设施以及配套设备的工程建设都需要财产保险为其提供高质量的保障。这就给北京财产保险市场的发展提供了一次巨大的机遇。 　　 　　二、北京财产保险市场存在的问题 　　 　　第一，市民和企业保险意识不强。目前市民和企业对于保险，尤其是对于财产保险知之甚少。一方面，据相关调查，接近45％的市民不太了解保险，而且年龄越大越不了解，而这部分群体恰好具有强大的购买保险的潜在能力，这就阻碍了对财产保险，如家庭财产保险的购买需求。同时，市民偏向储蓄以备后患的心理也限制了保险产品的购买欲望。另一方面，财产保险公司重视程度欠缺，宣传不够。这种状况反过来加剧了市民和企业对保险的不了解，从而进一步阻碍了市场的发展。 　　 　　第二，保险资金运用风险防范能力不高。目前，保险业的资产管理、资金运用与其他金融行业相比，发展基础还很薄弱，整体能力差距比较明显，专业化、高素质的投资人才队伍还很不稳定，一旦资本市场长期跌落，保险公司的偿付能力就会出现问题。因此，努力加强保险资金运用风险防范能力就显得非常重要。 　　 　　第三，保险营稍体制存在弊端。我国现行保险营销制度亟需改革。目前每年创造5000亿保费的我国近150万保险营销大军既没有基本的社会保障，也没有维护基本权益的工会团体，地位上还没有农民工高，成了游离于保险业主流群体之外的边缘人群。由此而造成的骗保、骗赔等现象最终会阻碍财产保险的发展。 　　 　　第四，险种结构不合理。首先，财产保险产品发展不均衡。一方面，车险占比重过高，达到70％以上，但盈利能力不足；另一方面，具有较大需求的责任险和农业险发展落后。这使得财产保险市场整体盈利能力不足。其次，非车险费率低，风险大。再次，险种陈旧、不合理，财险公司不能及时根据市场需求调整、设计险种，新险种开发缓慢。 　　 　　第五，车险市场发展存在问题。车险作为财产保险业务中规模最大的险种，其存在的问题不容小视。一是市场主体不断增加，爆发恶性竞争。据有关资料显示，2005年，北京车均保费约为2899元，而仅过了4个月的时间，其保费就降至2774元；二是中介管理不规范，回佣比例不合理。有业内人士表示，目前北京80％的车险业务由代理机构获取，而一些代理商公然要求回佣30％，有的甚至更高；三是道德风险过高，骗赔现象时有发生。2003－2006年4年间，北京保险