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我国保险业诚信体系建设策略研究 　　［摘 要］近年来,随着市场竞争的加剧,保险业违背诚信原则的事件时有发生。本文通过分析我国保险市场存在的诚信问题以及产生这些问题的原因,提出了保险诚信建设的对策。 　　［关键词］诚信建设；制度缺失；诚信风险；信用评级 　　［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）13-0059-01 　　 　　1 保险业诚信建设中存在的问题及原因分析 　　近十几年,是我国保险业快速发展的十几年,也是问题不断暴露的十几年,其中一个突出的问题,就是我国保险市场诚信缺失现象严重。一方面,投保人及被保险人存在欺骗行为。投保人及被保险人为减少保费支出,不履行如实告知义务,或在不满足投保条件的情况下,为获取保险保障而提供虚假信息,更有甚者,为获取保险金而进行保险欺诈,虚构保险标的、制造保险事故、伪造索赔单证、故意夸大损失等。另一方面，保险公司也存在欺骗行为,主要表现为不如实告知,误导客户和拒绝被保险人索赔要求。过去十几年,中国保险业一直处于粗放型发展阶段,各家保险公司始终将业务规模与市场份额放在第一位,保费是考核公司领导最重要的指标,这势必在一定程度上使得各家保险公司在业务拓展过程中出现诸多不诚信行为。具体来讲,保险诚信问题的原因主要有以下几个方面： 　　1.1 社会信用水平偏低 　　目前,我国市场经济体制尚不完善,与市场经济相配套的诚信体系建设也不到位。随着社会经济活动的市场化程度不断提高,现行的社会信用体系难以满足社会经济活动对其的需求。由于信用体系的不完善,信用保证主要靠人的伦理道德要求,由此企业和个人在追求自身利益最大化的利益驱动下,产生违反诚信原则的道德风险,这是我国保险业产生诚信缺失的重要根源。 　　1.2 保险诚信教育的缺位 　　诚信教育的缺位是导致保险诚信问题的一个不可忽视的重要因素,是加强保险诚信建设应该首先解决的一个重要问题。造成保险诚信教育缺位的主要原因是保险经营管理者认识不足。一是由于长期受粗放经营、保费至上思想的影响,国内保险公司的经营思想目前大多仍停留在盲目扩大保费规模上,驱使保险公司以保费收入??为最终经营目标。二是当前保险公司为员工和代理人员提供的培训,大多是销售人员展开技巧性培训以求市场和规模,很少将诚信教育放在事关公司生死存亡和立业之本的战略高度来展开教育。 　　1.3 保险营销机制的不完善 　　截至2010年上半年,全国共有保险营销员约302万人,保险代理人的数量几乎占到保险从业人员的90％,共实现保费收入2305.93亿元,占总保费收入的28.83%。这支销售大军对保险业尤其是寿险业的发展起到了极大的推动作用。但是随着市场竞争的日益加剧,现行的营销机制的弊端也暴露了出来,这种营销体制存在保险营销员法律定位模糊、社会地位低下、对个人代理人缺乏保障制度、对其考核以业绩为主、有些公司的佣金不合理等。这些问题诱发个人代理人产生背信弃义、误导欺瞒客户行为。同时,对营销员的管理制度不完善,持证上岗的要求不严格,营销员的素质良莠不齐,而且其流动性非常大,使保险公司很难控制其行为。 　　1.4 激烈的市场竞争与公司内部的考核机制的压力 　　近几年保险市场主体增加较快,市场竞争日趋激烈,保险行业难度相应增大。新公司成立后,虽然整个市场也在竞争中得到了拓展,但更多的是与既有公司争抢业务。在竞争初期,价格竞争及与价格相关的手段自然成为各家公司的首选。无论是老公司还是新公司,都是层层下达保费、利润、费用率等硬性指标进行考核,完不成考核指标的分支公司负责人的任职就要受到影响,从而导致各家公司的分支机构为了完成任务指标而不择手段。各种名义的降价、返还、高手续费等手段在各家公司不同程度地存在。 　　2 加强我国保险业诚信体系建设的对策 　　和谐社会的主要特征就是各个群体之间能够和谐相处,实现良好的互动,所以说,建立诚信社会是建立和谐社会的内在要求。由于保险经营活动的特殊性,保险活动对诚信原则的要求特别严格,要求做到最大诚信。当前,保险业是否能够做到诚信经营已经成为保险业是否能够持续发展、做大做强的关键因素之一。因此,要重视和加强保险公司的诚信建设。 　　2.1 要加强保险诚信建设的宣传教育 　　加强对诚信教育的统筹规划,要充分利用保险公司和社会的各种宣传媒介,发挥整体宣传的优势,促进保险业的可持续发展。一方面是对保险市场主体的诚信教育,要使行业主体及广大从业人员认识到,诚信从业有利于维护行业长远利益。另一方面是对社会的宣传,要正确引导消费者对保险的全面认识,各类保险的基本职能是分散风险和分摊损失,而投资只是保险的派生职能。 　　2.2 建立和完善保险诚信教育体系 　　教育缺位已成为保险诚信建设亟待解决的一个重要问题,只有调动行业