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我国保险市场监管难点与对策 　　保险业作为社会保障体系的一个重要组成部分得到了迅速的发展。但它不是一个普通的行业，而是经营风险的特殊行业。 　　保险经营与风险密不可分,保险事故的随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经营本身存在着不确定性，加上激烈的同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在,使得保险成了高风险行业。所以，保险业具有极强的公众性和社会性。 　　另外，保险业务的专业性强，特别是保险产品的定价与一般产品不同，更需要专门知识。保险合同、保险费率等重要事项由保险公司单方面拟定，被保险人处于弱势地位，只能被动地接受或拒绝合同。如果不加强监管，很可能被保险公司利用其掌握的信息优势，任意提高保险费率以牟取超额利润；或因不正当竞争，保险公司人为地压低保险费率，影响自身的偿付能力。这些最终损害的都是被保险人的利益。 　　因此，为了保险业健康有序的发展，使其充分发挥对经济、社会和人们生活的稳定与安定作用，对科学技术发展的推动作用，对国际贸易与经济交往的保障作用，以及对于社会文明发展的促进作用，我们必须意识到保险监管的重要性。 　　 　　目前我国保险监管存在的主要难点问题 　　 　　(一)竞争加剧、违规经营现象相当严重。表现在：擅自提高或降低费率、扩大承保责任，增加无赔款返还。在一些主要险种中，甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。第二，回佣现象严重。有的保险公司收取标准保险费后，在帐外暗中给予投保人钱物或其他利益等，有的保险公司为了争取业务采取支付高额手续费和提供超低费率的做法。此外，还有未经批准，擅自开办新险种，虚假承保、逆向保险等。 　　（二）内部管理混乱，内部控制薄弱。表现在重要单证管理和使用混乱，账户管理不严格。会计核算不真实，在会计核算中的未决赔款上做文章。同时，也缺乏必要的风险管理制度，，内部稽核监督力度不够。 　　 （三）资金运用收益差，损害尝付能力。保监会联合证监会04日正式发布了《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》。我国的保险资金可以直接投资于股票市场。保险资金向股市开闸，突破了我国原有《保险法》规定，拓宽了资金运用形式和渠道。但是从近年保险资金运用收益看，因资本市场持续低迷，保险资金保值增值能力弱，亏损面积很大，资金运用收益差,损害尝付能力。偿付能力是指保险企业偿还债务的能力，即保险企业对所承担的风险，在发生超出正常年景的赔偿数额时应当具有的经济补偿能力。偿付能力的监管是保险业监管的核心。无法积累资金，直接影响到了保险公司的偿付能力。 　　（四）代理保险市场混乱。如政府指定劳动人事部门推出“社会养老保险”,民政部门推出“农民养老保险”,工会社团组织推出“工伤医疗保险”等。由于社会保险与商业保险机构行为不协调，导致市场混乱。其次，一些部门越权代理保险比较普遍，如交警大队代理“机动车辆及第三者责任保险”，计生办代理“母子安康险”,政府的劳动部门强制实行“养老保险”等。由于保险人与被保险人的关系不平等，公众对之有抵触情绪，直接影响到保险企业的服务形象。保险公司不顾保险的经营原则和大数法则，使费率大幅度下降，其结果不仅使保户在受损时得不到偿付保障，危及保户的利益，也损害了保险业利益，破坏了保险公司的信誉。 　　 （五）技术装备较差，信息系统不完备，监管手段落后 　　目前监管机关监管手段主要有两种，现场检查与非现场监管。但是，随着我国金融市场的快速发展，保险业的经营管理更加集约化，同时保险的内涵与外延正在加深和扩大。这种趋势加大了保险业与其他产业的关联度及其产业链的外延度。同时，保险业也将在内涵与外延上产生与经济、金融及其他产业更加深入而广泛的联系，为新经济时期的保险业赋予新的含义。但是我们目前采用的仍是分业经营，分业监管的体制，银行、保险、证券监管的信息交流不畅，使得非现场监管不全面，现场监管滞后。 　　保险监管部门及其分支机构的技术装备普遍较差，信息系统不完备，缺少统一的监管软件，尚未建立起信息网络系统和风险预警系统。目前，监管机关的手工检查方式已远远不能适应保险公司的高科技发展，对于保险公司利用先进的业务系统，进行的非市场行为，监管机关在很大程度上无能为力。这种现象很大程度上影响了监管功能的发挥。 　　此外，防范化解风险的手段和措施还不够完善，偿付能力监管任务艰巨。市场行为与偿付能力并重的监管原则在实践中还有一定差距。除了诸多历史和客观因素之外，部分监管人员对市场行为监管的方式和手段比较习惯，而对偿付能力监管的内容、标准和要求相对陌生；对静态的、现场查处做得比较多，而对动态的持续的非现场分析做得比较少；对个别具体经营行为的定性查处比较重视，而对公司整体状况和保险体系风险程度的定量分析和评价工作起步较晚，经验不足。 　　（六）保险监管人员的素质急需提高。 　　随着改革开放和市场