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我国保险需求实证分析 　　摘要:近年来,随着社会的发展与改革,我国国民面临着越来越多的不确定性,就业?住房?上学?医疗?养老等等都存在着不确定性,在面临社会和大自然的不确定性的时候,在缺乏足够能力完全自保的情况下,人们越来越需要保险这一机制来保障个人和家庭日益增长的物质财富。通过对我国保险的需求状况进行实证分析,可以加速保险业的发展。 　　关键词:保险需求;解释变量;被解释变量;社会保障 　　中图分类号:F842 文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)29-0091-03 　　 　　自1980年4月中国恢复保险业务以来,已经成为世界上发展最快的保险市场之一。特别是1998年中国保险监督管理委员会成立以后,中资股份制保险公司数量迅速增加,加及外资保险公司的进入,使得我国保险市场的格局进一步多样化,经营运作和管理流程进一步规范化,保险范围和险种结构不断拓宽和优化,保险业已经初具规模。 　　从1980年到2007年,保费收入由4.6亿元上升至7 036亿元,保险深度由0.1%上升至2.82%,保险密度由0.47元上升至532.5元,增长十分迅速。尽管如此,我国的保险业还存在着诸多不可忽视的问题:一是保险密度和保险深度绝对量太小;二是险种结构不尽合理。人身保险需求中的人寿保险比重过大,健康保险和意外伤害保险比重过小;财产保险需求中的机动车辆及第三者责任保险?企业财产保险和货物运输保险三大传统险种长期保持在80%左右的份额,其他险种如家庭财产保险?责任保险?农业保险的需求不够旺盛;三是保险需求的地区差异明显,东部发展较快,中西部相对落后。这与我国地区经济发展的不平衡是分不开的。 　　一、基本理论回顾 　　从宏观方面看,保险需求的影响因素主要源于对群体保险需求总量的研究。 　　保险需求总量一般以保险费收入来衡量。假定保险价格相对稳定,或者说保险价格对保险需求影响比较微弱,那么保费收入与保险需求总量成正比关系。一般认为,影响保险需求总量的因素可以分为“内生”和“外生”两类,其中内生变量由需求方程Xd=f(p,v)决定,p表示价格变量,y表示收入变量。外生变量是影响保险需求的外部环境,不由保险市场供求双方力量决定,如财政政策、货币政策、收入分配政策等,这些外???变量直接或间接地作用于内生变量,从而引起保险需求的变化。 　　国内有不少学者也从宏观层面对保险需求做了定量分析,他们更多地将分析集中在国内的保险市场。结果表明,保险增长源于保险业自身的扩张?国民可支配收入增长和市场经济体制改革。 　　二、我国保险业现状的分析 　　(一)我国保险业发展现状 　　我国保险业发展的突出特点是增长率高,保费收入从1980年的4.6亿元上升至2006年的7 036亿元,年均增长率为32%,年几何平均增长率为31.2%。与此同时,国内生产总值1980―2007年的年平均增长率为17%,年几何平均增长率为15.9%。我国保费收入大大高于国内生产总值的增长速度。 　　我国保险业的起步阶段,保费收入还处于较低的水平,1992年人均保费只有17.5元。这是因为我国刚开始进行改革开放,国民收入依然处于一个较低的水平,1980年的恩格尔系数达到56.9,居民可支配收入除了满足最基本的生活需求后,能够用于投入保险的部分很少,即存在自然需求但无法形成有效的保险需求。 　　从1992年到2002年,保险业呈现出较快的增长势头,市场竞争格局逐步显现。保费收入从1992年的205.1亿到2002年的3 053.1亿元,增长幅度达到1488.6%,比同期国内生产总值的增长幅度447%高出很多。2002年至今,由于银行保险的发展,保险产品的创新尤其是寿险产品方面,保险营销方式的改进,国民保险意识的增强,国民经济继续快速稳健的发展,都导致我国的保费收入快速增长。保险产品作为一种新的投资渠道使人们在获得保险保障的同时能够得到一定的收益,分红险?万能险以及投资连接险的出现分流了银行储蓄,流入保险业的资金大量增加。另外,加入WTO以后,外资保险公司的进入加剧了保险市场的竞争,加速了保险市场的细分,进一步挖掘了潜在保险产品的有效需求。 　　(二)我国保险业目前存在的主要问题 　　尽管我国保险市场需求呈现扩张趋势,但其背后仍存在着不容忽视的问题,我国保险深度近几年来似乎出现了“瓶颈”,这说明了我国保险业确实存在着一定的问题。 　　1.供给主体数量不足。尽管我国保险公司的数量、规模都有较大发展,但与其他发达国家相比,仍属落后。目前,我国大陆共有开业保险公司22 家,而美国有5 000 多家,香港有230 多家。这样的供给不足状况一定程度上抑制了保险需求。 　　2.开发新险种不足。险种单一、范围相对狭窄是我国保险市场由来已久的问题。长期以来,我国保