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我国农村养老模式探寻家庭和保险结合 　　我国目前已初步构建了以社会保险为核心的城镇社会保障制度体系，但是在农村，作为现代社会保障核心内容的社会保险却只在少数地区实施，多数农村人口仍然处在社会保障体系之外。这不利于缩小城乡贫富差距、解决“三农”问题、化解社会矛盾，有碍于建设社会主义新农村和构建和谐社会目标的实现。 　　根据2005年人口抽样调查结果，我国城乡老年人口在总人口中的比重已达11％。一般估计，在我国1.43亿老年人中农村老年人口为9000万，人口比重为12％。我国已逐步进入老龄化社会。在老龄化和农村外流人口的双重压力下，我们有必要认真研究我国农村社会养老保障体系，针对其中的不足提出建设性意见，从而规范农村养老保障制度，切实做到农民“老有所养”。 　　我国农村现在的养老保障制度主要由家庭养老，养老保险，集体养老和储蓄养老构成。由于集体养老的覆盖面为农村五保户，范围非常狭窄，所以本文将不考虑集体养老这一模式。同时，储蓄养老也是以家庭为单位进行的，因此，本文将主要分析家庭保障和养老保险这两种养老模式。 　　 　　一、家庭保障和养老保险制度的现状及存在问题 　　 　　(一)家庭保障“力不从心” 　　一直以来，中国农村养老实行的都是以家庭为基本单位的子女负担方式，这种家庭养老保障机制是以代际之间的互惠为伦理基础的，在道德力量约束下有很强的自觉性。 　　然而，随着社会发展和计划生育政策的实施，农村家庭结构日趋小型化，出现了4－2－1和4－2－2家庭结构模式，即一对中年夫妇将要承担双方父母四人的生老病死和一个或两个子女的抚养责任，这使得家庭不堪重负。同时，农村年轻人的外出打工更是造成农村无子女共处，只剩下空巢老人，家庭养老保障机制面临严峻的挑战。随着市场经济的发展，多元化的思想观念使得传承了几千年的尊老敬老文化传统受到了冲击。 　　 　　(二)农村养老保险制度存在缺陷 　　1986年10月民政部在江苏张家港市召开了全国农村基层社会保障工作座谈会，会议根据农村地区发展的不平衡性确定了农村社会保障制度发展的目标，并在1987年后，开始在一些地区进行农村社会养老保险的试点。近20年的农村社会养老保险制度的改革与实践，取得了初步成果，但是也要看到一个事实：在1999年农村的养老保险人口为8000万，而在2004年则下降为5389万，下降了32.6％，农村养老保险200多个县出现了整体消亡。参保人数的降低和制度发展的缓慢，除了农村经济发展水平较低和农民意识差以外，农村养老保险制度本身的缺陷则是重要的原因。 　　我国农村养老保险实行的是自愿参加与政策鼓励相结合的方针。其特点主要是：筹集以个人缴费为主，集体补助为辅，国家给与政策扶持；管理实行个人账户基金积累制，个人缴费和集体补助全部记在个人名下，基金以县为单位核算平衡。 　　1、“保富不保穷”――保障目标群体不正确。我国目前开展养老保险的地区大多为经济比较发达的地区，而经济不发达的地区，农民的养老保障依然不能解决。穷人不能从中受益，毫无疑问，这违背了社会保险制度的最根本原则。 　　2、“三缺二”――保费来源不稳定。保费的来源为“个人缴纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持”。但是在上述规定中，只对个人缴费作了具体限制，其余两个渠道都缺乏硬性约束。由于农产品需求弹性小，农民收入增长??慢，因此许多农民没有钱参加养老保险；而大多数集体无力或不愿意对农村社会养老保险给与补助，绝大多数农民得不到任何补贴；政府的资金投入在现行保险制度中更是微乎其微。没有了资金职称的农村社会养老保险制度，很难称之为真正意义上的社会保险。 　　3、“九牛一毛”――保障水平太低。如果按照《方案》设计的最低交费标准2元，月交纳保险费，10年之后，每月可以领取养老金4.7元，25年后，每月可以领取9.9元。这不足10元的养老金很难说能起到什么保障作用，对于每月的基本生活支出来说，实属“九牛一毛”。 　　4、“基金缩水”――管理制度不健全。农村养老保险的覆盖面是以区县为单位的。抗风险的能力相对较小，而共济性很差。以区县为单位的分散管理形式，不仅增加了基金被挪用的风险，而且缺乏保值增值的途径，难以保证基金不“缩水”，削弱了保障能力。 　　 　　二、养老保险与家庭养老相结合，构造农村养老模式 　　 　　纵观我国农村家庭保障和养老保险金政策，固然两项制度都存着缺陷，但是我们不能因噎废食，而是要取其优点，去其缺陷，寻求一种适合我国农村现状的养老保障模式。本文认为，应该建立以基本养老保险金为主，家庭养老为辅的养老政策。 　　 　　(一)以基本养老保险为主 　　以基本养老保险为主，就需要政府在其中发挥重要作用。农村社会养老保险是国家保障全体农民老年基本生活的制度，从本质上来讲，是国家和政府对公民