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我国银行保险主体间博弈与对策分析 　　一、绪论 　　 　　目前，银行保险的快速发展在全球范围内已经成为金融界重视的话题。近一年以来，银行代理业务在中国进展显著，有11/12时间该业务收入已经超过团险业务，成为人身保险销售的三大支柱之一，特别是2006年1-2月份，银行保险保费收入261.92亿元，同比增长了121.9%，备受业界关注。 　　1、银行保险定义。广义上认为：“银行保险”是指保险公司的产品通过银行柜台渠道进行销售的保险销售方式。银行保险是在金融服务融合、金融服务一体化的框架下发展起来的一个概念,其包含丰富的层次和内涵，Bancassurance一词说明银行和保险的融合才是真正的银行保险。银行保险是保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。 　　2、银行保险主要的合作模式。主要有八种合作模式：保险公司利用银行客户基础进行销售；银行作为销售代理与保险公司签订销售协议；银行与保险公司交叉持股；银行、保险合资开设新的保险公司；银行部分或全部收购一家保险公司；银行从零开始设立新的保险公司；由一个集团内的银行、保险公司就发展银行保险达成协议；保险公司投资设立全资银行或合资银行。 　　3、银行保险主要的三种类型。按控股程度将银行保险分为三种类型：简单型，即银保双方通过签署合作协议，销售对方的产品；合资型，即银保双方通过合资，建立子保险公司或银行机构，销售双方的产品；子公司型，即银行或保险公司通过兼并或独资设立子保险公司或银行，从而进入对方领域。 　　4、银行保险产品特点。通过银行保险销售的产品具有与通过代理人或其他渠道销售的保险产品不同的特点，主要表现在两个方面：一是产品应具有储蓄、保险和投资等多种功能；二是产品应简单易懂，适合大批量销售。 　　 　　二、国外银行保险的先进经验 　　 　　从全球范围看，银行保险业务起源于欧洲，是在欧洲金融、税收和立法产生巨大变化的背景下诞生的，并且在数个国家己经取得了成功。目前的欧洲一体化进程更加快了各国金融立法的统一，并且使不同的金融业务逐步融合。欧洲寿险市场采用两种银行保险商业模式：整合模式（integrated model）和建议基础的模式(advice-based model)，前者在南欧应用较普遍，银行与保险经营密切整合，保险产品由银行员工销售，保险产品则从切实适应银行文化角度设计，后者更多地在英国和德国应用，独立的保险顾问从事保险销售，保险产品与其它渠道销售的产品无大差异。 　　美国在1999年取消了“金融业严格分业经营”的法律限制后，银行保险业务迅速发展。一些银行注重保险的销售，开始对保险公司进行并购，Wells Fargo、BBT均属通过对保险经纪业务的收购而去建立庞大的销售体系。 　　根据资料测算，寿险市场保费收入按照销售方式划分的比例为：银行保险65%，代理人8%，经纪人5%，保险公司职员13%，电话直销8%。银行保险比较发达的国家包括丹麦、荷兰、英国、希腊和爱尔兰等，占财险保费收入的比例达到15%至20%。而在法国、西班牙、比利时、德国、挪威、瑞士和意大利等国，银行保险占财险市场的份额只有5%到10%。但值得注意的是，这种分销方式正呈现不断发展的趋势。 　　香港的保险市场是以银行保险为代表的多元化行销模式，将保险产品的销售与制造进一步分离，成为市场发展的一个重要趋势。银行保险业务已经成为香港部分保险公司保费收入的重要来源。 　　 　　三、我国银行保险的发展情况 　　 　　第一、探索起步阶段（1996年初-2001年底）。平安保险于1996年在上海成立银行保险部，1998年在深圳总部成立代理部，2000年10月正式推出“千禧红”产品后，银行保险市场开始真正启动，占人身险保费收入的0.43%；2001年银行保险收入20多亿，占到平安寿险的近1/3，一举成为平安寿险的三大支柱之一。平安银行保险的崛起也唤醒了同业，银行保险得到了迅速发展，2001年银行保险业务量已占人身险保费收入的3.2%。这一时期由于没有适合的银保产品，主要是银行代收保费。 　　第二、蓬勃发展转入平缓发展阶段（2002年初-2005年6月）。2002年银行保险随着国内寿险业的大发展而快速发展，国内寿险总保费收入同比增长16.56%，而银行保险同比增长达到400%，实现业务收入388.42亿元，占人身险保费收入的17.07%；2003年实现业务收入764.91亿元，已占人身险保费收入的25.92%；2004年实现业务收入779.6亿元，同比增长仅为3.9%,占人身险保费收入的24.14%,虽然银行保险成为人身险业务的三