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满足供求动机商业银行业务创新博弈分析 　　提要随着我国商业银行竞争的加剧,商业银行的业务创新日益突显其重要性。然而,目前我国商业银行的这一创新活动还呈现其明显的追随发达国家的特征。盲目的学习和拿来主义不利于我国商业银行更好地参与竞争。本文从满足供给和竞争需要两方面动机入手,对商业银行业务创新进行博弈分析,得出结论:商业银行要在竞争中取胜,应当勇于创新。 　　关键词:商业银行;业务创新;博弈 　　中图分类号:F83文献标识码:A 　　 　　对外资银行经营业务和经营地域限制的放开,标志着中外资银行的竞争将步入正面交锋、全方位比拼的新时代。中资银行如何在传统领域继续保持优势地位,同时在激烈的竞争中立于不败之地,成为了关键所在。因此,商业银行开展业务创新具有重要的理论和现实意义。 　　 　　 　　一、引言 　　 　　任何事物从产生开始都会不断地发展,金融也是如此。金融的发展来源于它的变化,它的变化来源于金融创新。商业银行作为金融领域的重要角色也在不断发展变化着。从开始仅仅办理短期存贷款,到可以购买政府债券,再到可以发放固定资产投资贷款和消费者贷款,直至成为今天的“金融百货公司”,这既是社会经济环境不断变化发展的结果,也是商业银行在经营管理上不断创新的体现和反映。 　　 　　金融创新使经济得到发展,加强了金融在国家和世界经济中的地位。金融创新因此而具有了无限的魅力,吸引着无数人士去探讨、总结其规律,由此产生了许多不同的理论流派,形成了包罗万象的当代金融理论流派。西尔博提出“约束引致型金融创新理论”,他认为创造新型金融工具的目的是为了放松施加于金融企业的各种约束。凯恩、米勒、霍兰及戈德菲尔德等学者对监管与金融创新之间的关系进行了相应的研究,认为监管可能是金融创新背后的最主要原因。总的来说,认为影响金融创新的供给因素主要是全球化、技术和竞争,而需求因素包括价格风险、信用风险,流动性风险等。以上理论是一些主要的金融创新理论。前两者将研究重点放在了政府法律、法规的约束和监管的宏观因素上,缺乏从微观角度分析微观主体对金融创新的能动作用。同时,??面两种理论均只围绕满足供给动机的金融创新进行分析,未对金融创新满足需求的动机进行讨论。后一理论基本弥补了这些缺陷。 　　商业银行业务创新是金融创新的一个重要部分。银行业创新发生的领域主要包括规避金融管制,规避、防范金融风险和现代技术的应用。其中的业务创新主要是对微观风险的管理和防范。金融市场体制不健全与飞速发展金融事业之间的不协调,会加剧各金融行业尤其是银行业的经营风险。因此,在建立健全市场体制的同时,我们将目光投向了业务创新。 　　 　　 　　二、商业银行业务创新博弈分析过程 　　 　　下面我们从满足供给和需求动机的角度,利用博弈论分析商业银行进行业务创新对其经营发展的影响。分析涉及银行和客户两个主体,其中的客户包括非银行客户和其他银行。在此,我们将问题简化,认为银行追求的唯一目标是经营业绩最优,而经营业绩只取决于银行办理业务的多寡。 　　(一)满足供给的动机。影响业务创新供给的因素有全球化、技术、竞争等。全球化、技术等其他因素最终均会引致竞争,为此我们将影响供给的因素归结为竞争。只研究竞争因素下,出于满足供给动机的业务创新对商业银行经营的影响。银行作为供给者,要满足自身对业务供给份额占有尽可能高的比率的需求,在竞争中取胜,就必须充分考虑消费者作为业务需求者的偏好。将商业银行开展业务满足供给的过程,看作是客户与银行博弈的过程。根据博弈,我们可以设置四个价值级别:5,2,0,-1。价值参数为(客户,银行)。 　　假设前提:竞争双方处于同样的市场且市场本身的限制忽略不计,外部条件完全相同。金融市场上的客户是需要业务服务的,即在同一家商业银行,客户办理业务获得的价值级高于不办理业务的情况。同时,市场上无其他金融机构可以为客户办理业务。 　　1、竞争为单纯价格上的竞争,而不掺杂其他竞争。在此,竞争双方除价格外,本身所具备的其他竞争条件相同。这时,客户作为银行业务的需求者,自然偏好价廉的业务。由于假设银行注重的只是办理业务的多寡,因此,不论他们的定价如何,只要客户办理业务,其价值级就为2,反之,则为-1。根据博弈论讨论单笔业务的情况,可得表1。(表1) 　　由表1中数据可知:客户在低收费银行办理业务的价值级更高。因此,我们可以推断,低收费银行在提供业务服务的供给方面会获得更多的满足,即低收费银行将比高收费银行更加受客户的欢迎、经营业绩更好。 　　基于以上结论,我们不难设想:商业银行为了在竞争中处于优势地位,必然会争相降低收费,直至价格到达底线――成本水平,甚至低于成本的水平。现实中,经营业绩不只是取决于银行办理业务的多寡,还要取决于每笔业务的收入。收费太低以致于业务