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略论天津农商行发展机遇与挑战 　　摘要：2010年6月30日，天津农商行正式挂牌开业，标志着天津深化农村信用社改革工作全面完成。在以滨海新区为龙头的天津市新一轮的经济社会发展中，以坚持服务“三农”和中小企业市场地位的天津农商行，积极拓展服务领域，努力提升金融服务质量，在机遇与挑战并存的经济环境下不断取得新的成绩。 　　关键词：农商行 农村信贷 发展 　　天津农商行的组建工作自2008年启动，被列入“天津市第二批金融改革创新20项重点工作计划”。2010年6月30日正式挂牌开业，天津农商银行注册资本70亿元，拥有5000余名员工，下辖超过500个网点，居该市同业首位，ATM机布放总量超过800台，在该市金融机构中排名第二，形成覆盖面广、客户基础稳定、城乡联动优势明显的银行服务网络。开业后坚持服务“三农”和中小企业市场定位，通过对现有产品和服务进行市场细分，拓宽服务领域，不断提升金融服务质量和经营能力，使之成为一个崭新的、现代化的、能够在金融先行先试当中有所作为的、具有核心竞争力的商业银行，成为天津服务“三农”和中小企业发展的金融主力军，对促进天津农业产业结构调整、农民增收和农村社会的稳定以及有效解决中小企业的融资难问题起到了积极推动作用。 　　1 天津农商行正在迎来难得的发展机遇 　　1.1 天津的区位优势和良好的经济现状提供了发展基础 　　天津作为我国直辖市，中国北方经济中心、环渤海地区经济中心、中国北方国际航运中心、中国北方国际物流中心、国际港口城市和生态城市，素有“渤海明珠”美称，经济高速迅速，被誉为“中国经济第三增长极”。2009年11月10日，国务院批复同意天津市调整滨海新区行政区划，经济进入高速发展时代，增速连续多年位于全国领先位置。天津农村商品经济比较发达，现代化程度比较高，完全能够满足商业化金融运行的条件，如较高的市场化程度、信息自由共享等等。 　　美国耶鲁大学经济学家帕特里克曾就农村金融发展与经济增长的关系，提出两种模式：一是“需求追随”模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。二是“供给优先”??式，该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。帕特里克同时指出，两种模式特点不同，适应的经济发展阶段也不同，因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段，“供给优先”型模式居于主导地位，而当经济发展到较高阶段后，“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。农村经济和金融发展的实践证明，产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。天津地区的农业在全国范围来看，属于较早实现农业产业化生产与经营的区域，农业及农村社会发展对资金的需求大，乡镇非农产业也迅速发展，二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升，其对商业化的现代金融有着天然的需求。 　　1.2 天津农商行具备扎根农村、服务农业的丰富经验 　　天津农商行的前身是拥有60年历史的农村信用社，是天津市农村信用社深化改革的成果。天津农村信用社几十年来，扎根农村、服务基层，积累了丰富的经验，与农村、农民建立了紧密的联系，这些都是农村商业银行的宝贵财富，这些都是其他金融机构所不具备，而且在短期内很难实现的独特竞争优势。 　　天津农商行现有经营网点500个，在可以预见的一个相当长的时期内，天津农商行将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。通过近几年的改革发展以及这次改制，在原有农村信用社基础上，农商行的资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了很大的提高。 　　1.3 国家的支农惠农政策为农商行发展创造了条件 　　2012年2月1日，新华社受权播发《关于加快推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的若干意见》，这是新世纪以来的连续第9个关注三农的中央一号文件，由此可见国家对农业、农村和农民工作的重视。近年来，国家除继续实施农业“四项补贴”（粮食直补、良种补贴、农机具购置补贴和农资综合直补）外，尽最大可能增加农业补贴，并逐步完善补贴办法，扩大油菜良种补贴范围，提高良种补贴标准，完善农资综合补贴机制。天津市历来十分重视支农、惠农政策的落实，结合天津市发展实际，加大补贴力度，及时落实资金。鉴于天津农商行的历史背景、发展现实，支农惠农政策的落实中，天津农商行脱颖而出，成为农业、农村经济发展中金融服务的第一选择。 　　2 正视挑战才能奋发有为 　　2.1 金融机构的竞争日趋激烈 　　天津农商行的发展绝不会是一帆风顺的，随着国家进一步放开农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷，农商行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。甚至一些地方性银