关于俱乐部机制与制度耦合：枣庄市中小企业信用担保商会效应分析.docVIP

关于俱乐部机制与制度耦合：枣庄市中小企业信用担保商会效应分析 　　论文摘要：本文枣庄担保商会案例的分析，这是在工商联和银行协会下以“俱乐部”聚合分散信用担保资源、耦合银行信贷制度的，对破解中小企业融资困局现实意义。 　　论文关键词：信用担保；行业协会；融资制度 　　一、引言 　　融资难是困扰中小企业成长过程中长期的问题．有高利率的诱惑和接连的政策激励，但众银行仍然停步于中小企业信贷市场之外，多数中小企业仍然面临着贷款难、担保难的闲扰。这说明，价格机制(市场机制)在中小企业信贷市场上是失灵的或失灵的。于是，中小企业信贷供给就自然演变成了公共产品或准公共产品，而信用担保便是最的一环。通常，私人供给价格、供给或者“俱乐部”机制供给三种办法都能改进公共产品或准公共产品的供给。但就中小企业信贷担保供给而言，价格机制(商业担保)显然完全信贷供给的预期目的，财政扶持(政策性担保)也难以为继，而“俱乐部”机制却在全国各地的信用担保实践中被模仿或复制，显示出其广阔的市场发展潜力。枣庄市中小企业信用担保商会便是由工商联与银行合作的、企业间自发结盟而的互助性信用担保组织，其制度设计者最初并不熟悉俱乐部机制，但在操作中却暗合了俱乐部理论及其规则，并以创办8年无坏账的担保业绩被全国各地效仿和学习 　　二、行业协会与俱乐部机制的理论综述 　　自萨缪尔森在其《公共支出的纯理论》中公共产品的概念，许多经济学家加入到公共产品的队伍，使得公共产品理论和。布坎南同样依据排他性和竞争性规则，在《俱乐部的经济理论》一文中，现实世界中，既萨缪尔森所说的纯公共产品，也完全由市场来决定供给的纯私人产品，而更多的是介于两者之间的准公共产品。准公共产品“拥挤性”特征，即在范围内消费者并不使用成本，不构成对人的损害：若超过人数范围，再人的消费，将原消费者的效用。于是，准公共产品南谁来承担更有且更能体现公平就成了理论界争论不休的焦点问题。但现实往往领先于理论。在现实世界中，行业协会及其俱乐部机制的实践早在理论成型之前就给出了答案。 　　行业协会(IndustryAssociation)是指发达市场经济着的旨在促业发展、规范行业秩序的社会经济组织。它的产生和发展是社会分工和市场竞争加剧的结果，反映了各行业的企业自我服务、自我、自我监督、自我保护的意识和要求。萨拉蒙是较早在行业协会理论体系中将交易成本引入公共产品供给领域的。他，行业组织是公共产品交易成本“有利可图”的选择。行业协会是为交易成本而达成的一系列合约安排，以协会内部的监督、管理的成本代替企业问经常反复的谈判、签约履约的交易成本。而行业协会之能够替代市场和作用，依赖于内在的俱乐部机制，以特定供给者为中心，将产品的消费者由无限约束到范围，供给方仅对俱乐部产品，以准公共产品的供给。在我国，行业协会冠以商会、行业协会、同业公会等称谓。而工商联非公有制企业的联合者和服务者，从某种程度上行使了企业行业管理的职能，这是行业协会在我国最的组织。行业协会及其俱乐部机制的作用机理大致是: 　　(1)企业会员的自主而形组织，使得同一行业内的企业间确立信任、合作、互惠网络资源共享。(2)自主治理的制度安排，行业组织在既定环境约束下，能够社会关系网络攫取资源，外部信任，保护或增进自身利益或价值的职能。(3)行业协会还能够同的者各自所需的“选择性激励(惩罚)”，在对会员有价值资源的，对会员实施监督，使得会员背叛、违约和退出等较高成本约束。 三、枣庄担保商会成长图谱 已有8年担保历史、却无一分钱坏账的枣庄担保商会便是在中小企业信贷市场上由银行和行业协会所主导的、以俱乐部运作的互助性信用担保组织。 　　山东省枣庄市传统的煤炭资源型城市，上世纪九十年代中后期，受市场环境和煤炭资源枯竭，地方金融生态环境恶化，该市被省级银行机构列为金融高风险区，银行对企业贷款的抵押担保制度，加之全市中小企业在起步阶段土地、房产“两证不全”等抵押担保能力问题，融资难困扰当地中小企业发展的最大制约瓶颈，最时期全市一年贷款新增仅7000万元。 　　2000年初，中区工商联年会上，深受贷款难困扰的10余家中小企业代表呼吁要解决担保难、贷款难问题。区工商联与银行的联合调研，只需银行认可、企业信任的互助担保平台。酝酿，中区工商联的组织下，2000年3月24日，以山东华派制衣公司董事长杨清华为会长，13家信誉好、有发展前景的中小企业为会员，组建了全省首家非赢利纯民营性质的信用担保中介组织—枣庄市中区中小民营企业信用担保商会(简称为“担保商会”)。会员企业共自愿筹集担保基金60万元，与市城市信用社合作关系，城信社按不超过1: 5的比例向会员企业发放贷款。由此，“银行(社)十担保商会+企业”的“枣庄担保商会”模式。 　　在机构上，担保商会是由当地工商联牵头或中小企业自