第四章保险的基本原则原则.pptVIP

第四章 保险合同的原则 最大诚信原则 近因原则 适用于所有保险合同 保险利益原则 损失补偿原则 代位原则 仅适用于产险合同 重复保险的分摊原则 第一节 保险利益原则 衡平法（equity），是英国自14世纪末开始与普通法平行发展的、适用于民事案件的一种法律。英美法系中法的渊源之一。它以“正义、良心和公正”为基本原则，以实现和体现自然正义为主要任务。同时，衡平法也是为了弥补普通法的一些不足之处而产生的。因此，衡平法也只能象普通法一样，主要是判例法是大法官的判例形成的调整商品经济下财产关系的规范。但是，衡平法的形式更加灵活，在审判中更加注重实际，而不固守僵化的形式。 特别需要注意的是，此处不指明“投保人”，也不说是“被保险人”，而是有利益所在的“所有的人”。(一个人与海上冒险有利益关系，尤其是在他与该冒险或处在危险中的可投保的财产，具有任何法律或正当关系，因而，假使该可投保财产安全或按时抵达，他便能从中获取利益；反之，如果该财产灭失、毁损、被扣留或因之招致有关责任使其利益受到损害。)? 归纳上述文字的含义，将“可保利益”表达为：在向保险人转移各类风险或请求赔偿或给付时，要求当事人对该风险所依附的人之身体与生命、财产、相关的利益与责任，或者与已发生的保险事故、事件存在利害关系。保险学将所存在的这种利害关系称为可保利益。 一、保险利益原则的含义及其意义 （一）保险利益与保险利益原则 ? 1. 保险利益 ?????? 保险利益是投保人或被保险人对保险标的因存在某种利害关系而具有的经济利益。 　　 2. 保险利益原则 保险利益是保险合同生效的条件，也是维持保险合同效力的条件。因此保险利益原则是保险合同的一个基本原则。 例如：某人拥有一套楼房，如果房子安全存在，可以居住、出租、出售以获得利益；但是如果房子损毁，不仅无法居住，更谈不上出租、出售，经济上显然要遭受到损失。 某家庭的主要工资收入者，如果他身体健康，能正常上班工作，就能为家庭带来一定的经济收入，但是如果他遭受意外事故而伤残或死亡，不仅使其家庭收入减少，而且由于治疗，要增加经济支出。 所以，保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系。 1．保险利益必须是合法的 违法行为所产生的利益，不能成为保险利益。例如：以盗窃、诈骗、贪污、走私等手段所获得的财物都不能成为保险合同的标的物，由此而产生的利益不能构成保险利益。 2．保险利益必须是确定的 已经确定的利益指事实上的利益（如投保人已取得财产所有权或使用权）。能够确定的利益指客观上可以实现的利益，即预期利益（货物运输保险的保险金额可以按货物到达目的地的销售价格来确定；果农可以对自己种植的果树未来收获量进行投保）。 3.　保险利益必须是经济上的利益 是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须能够用货币衡量。如果当事人对保险标的不具有经济利益不能用货币计量，则保险赔偿金的给付就无法实现。 （三）坚持保险利益原则的意义 1．防治将保险变为赌博行为 就单个保险合同而言，保险与赌博都是决定于偶然事件的发生和获得货币的收入或损失。（例如，按5‰的保险费率计算，每年交5元的保险费，发生保险事故而得到1000元的保险赔偿金） 表面上来看，二者都具有射性因素，但实质上二者毫无共同之处。保险是基于人类互助共济的精神，保障社会再生产的顺利进行和人民生活的安定；而赌博是基于个人的私利，以图不劳而获。 2.　防止道德风险的发生 如果投保人或被保险人对保险标的没有保险利益，那么该标的如果受损，对他来说不仅没有遭受损失，相反还可以获得保险赔款。这样会诱发投保人或被保险人为了谋取保险赔款而故意破坏保险标的的道德风险。 在人身保险方面，保险利益的存在更为必要，如果投保人可以以任何人的死亡为条件而获取保险金，其道德危险发生的后果是不堪设想。 3.　限制损失赔偿程度 为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益（保险利益），作为保险保障的最高限度。 1、同意主义原则存在缺陷 如：广州黄海怡骗赔杀人案。黄海怡（女）以谈恋爱的方式哄骗其“恋人”李伟东办理了152万保险金额的人身保险，受益人指定为黄。1998年2月25日黄雇用杀手把李伟东杀害骗取保险金。 2、注意保险利益额度和关