第六篇 章 人身保险 保险学 .pptVIP

Insurance ;;;（二）人身保险的特点: 1. 人身保险的保险标的是人的生命和身体。 2. 人身保险的保险金额是双方约定的。 3. 人身保险的保险金支付属于约定给付。 4. 人身保险大多是具有储蓄功能的长期性合同。 ;二、人身保险的分类 （一） 按保障的范围不同划分 1、人寿保险:以人的寿命为保险标的，以人的生存和死亡为保险事故 2、人身意外伤害保险:以人的身体为保险标的，遭受意外伤害事故所造成的死亡或残疾的后果 3、健康保险:以人的身体为保险标的，因遭受疾病而支出的医疗费；因疾病导致收入损失;;（二）人寿保险的特点 1、生命风险具有相对稳定性。 死亡率相对稳定；巨灾风险少；精算准确； 2、实行均衡保费制。 3、保险期限具有长期性。 4、保单具有储蓄性。 ;二、传统人寿保险 （一）死亡保险 以被保险人死亡为保险事件的人寿保险 1、定期死亡保险 （1）纯保障性，无储蓄性。 （2）保障他人利益。 （3）保险费率低廉。 2、终生死亡保险 （1）给付的必然性。 （2）利他性。 （3）费率较高。;（二）生存保险 1、单纯生存保险：一次性给付保险金； 2、年金保险：在被保险人生存期间，约定的期限内，按约定金额、方式，有规则的、定期的向被保险人给付保险金； ;年金保险分类： （1）按被保险人的人数：单人年金保险、联合年金保险 （2）按保险费缴付方式：趸缴保费年金保险、分期缴费年金保险； （3）按约定的给付期限：定期年金保险、终生年金保险； （4）按年金开始给付的日期：即期年金保险、延期年金保险 （5）按有无偿还特征：纯粹终生年金、偿还式年金 （6）按年金给付金额是否变动：定额年金、变额年金 ;（三）两全保险 1、两全保险的概念 两全保险是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人的保险金给付的保险。 2、两全保险的特点 (1) 承保责任最全面的一个险种； (2) 每张保单的保险金给付是必然的； (3) 保单具有现金价值；;三、特种人寿保险 1、家庭收入保险: 被保险人死亡后，向受益人给付年金，至保险期满。 保险期内死亡：给付年金+相当于保险金额的保险金； 保险期满死亡：给付相当于保险金额的保险金（需继续缴保费）； 终身寿险+保险金额递减的定期寿险； 2、家庭抚养保险： 无论在保险期内何时死亡，均给付相当于保险期年数的年金； 3、多倍保障保险单： 期内死亡：多倍；期满死亡：单倍；;4、家庭保险单： 户主：终身寿险；配偶及子女：定期寿险； 5、最后生存者保险： 最后一个被保险人死亡时，给付保险金； 6、简易人寿保险： 保额低、不体检、上门收保费，终身寿险； 7、信用人寿保险：偿还贷款余额； 被保险人——债务人；受益人——债权人或其他；;四、创新人寿保险 （一）万能人寿保险 1、概念：缴费灵活、保险金额可调整； 美国，1979 原理： 收入帐户：新缴保费、基本利息、投资收益 支出帐户：死亡保障保费、管理费用 收支余额：增加现金价值;2、特点 缴费方式灵活：第一年缴纳最低保险费； 保险金额可变：增加，减少； 最后给付金：保险金额+投资账户投资收益 投资收益大部分归投保人;（二）分红保险 1、概念 保险公司每年将其可分配盈余，按一定方式分配给客户； 18世纪的英国，抵御通货膨胀和利率波动； 2、红利来源 死差益（损）实际死亡率 预定死亡率 利差益（损）实际收益率 预定收益率 费差益（损）实际营业费率 预定营业费率;3、分配方法 比例法 :以保费为基础 三元素法：死差益、利差益、费差异； 经验保费法：（所缴纳保费-经验保费）+利息差 4、红利领取方式 现金红利； 累积生息； 抵缴保险费； 购买缴清增额保险；;（三）投资连接保险（变额人寿保险） 1、概念 保险保障+投资；70年代的欧洲和加拿大 2、经营方式： 保障帐户+投资帐户; 保单持有人有投资选择权；最低给付金额； 3、特点 保险投资双重功能；独立账户，运作透明； 保障水平不定；风险和收益并存；;;意外人身伤害概率： 受伤：危险概率是1/3 难产（行将生育的妇女）：危险概率是1/6 车祸：危险概率是1/12 在家中受伤：危险概率是1/80 受到