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农业保险市场利益相关者博弈分析 　　摘要:本文运用博弈理论,分析了农业保险各主体――农民、保险公司、政府三者在不同风险情形下的行为对农业保险发展的影响,并据此提出切实可行的解决措施。 　　关键词:农民;保险公司;政府;博弈 　　 　　Abstract:This paper formulates current situation in the agricultural insurance market,analyzes every group in the agricultural insurance market----farmers,insurance companies,governments influence to improve agricultural insurance development and each groups behavior when risk appears,puts forward on how to better and faster development of Chinas agricultural insurance market with game theory,and provides practical and feasible measures. 　　Key Words:Farmers,Insurance Companies,Government,Game 　　中图分类号:F840.66 文献标识码:B文章编号:1674-2265(2009)02-0078-04 　　 　　一、我国农业保险市场的现状 　　 　　(一)农民及农业保险自身的局限性 　　我国广大的农村地区交通和信息相对闭塞,对风险的认识和风险保障意识薄弱,在很大程度上限制了农民的投保倾向,直接导致农业保险的需求相当不足。但与此同时,我国农村面积大,是世界上自然灾害最为严重的国家之一,每年全国各地都遭受到不同程度的旱涝灾害、泥石流、沙尘暴、病虫害等带来的损失。据统计,全国平均每年大约有3亿亩的农作物受灾,有2亿多的农村人口遭受到不同程度的损失,农业经济发展面临巨大的自然风险以及市场风险,迫切需要服务“三农”的保险保障。 　　(二)保险公司不愿经营农业保险 　　在农业保险市场上,保险供给的主体数量少,组织形式单一,不能满足农村多样化和差异性的保险保障需求,影响了农村的发展。目前,除了中国人保控股公司和中华联合保险公司外,专业的农业保险公司只有安信、安华、阳光等少数几家。由于保费、规模等多方面因素的制约,在县域以下设立营业网点的保险公司很少;保费相对较高,保障程度低等因素限制了农业保险的有效供给;参与主体少和保障范围狭窄直接影响了农业保险的发展。 　　(三)政府对农业保险的支持力度不够 　　首先,相关的法律法规不完善。现有的保险法律对农业保险的性质、经营原则、承保范围、保险费率等没有明确的界定,致使???业保险市场出现混乱的发展局面。其次,政府缺乏足够的激励政策。经营农业保险具有极强的外部性,属于准公共产品,本应由政府来供应或提供财政补贴,但实际上,保险公司的税负压力过重,政府对保险公司开展农业保险业务的支持力度不够,税收也明显遏止了保险代理人业务开展的积极性。 　　 　　二、农业保险市场各利益主体的博弈 　　 　　农业保险的各行为主体之间的联系十分紧密的,但目前单一的对某一主体进行改革举措往往是无效的。运用博弈论对各行为主体的利益进行分析,有助于对全局的把握。故本文设计了一个博弈分析的框架,其中承保标的物为某种有风险的农产品,局中人为农民、保险公司和政府(包括中央政府和地方政府),每一主体都代表一个团体,都是为了一个共同的目标和利益参加博弈的。 　　(一)农民与保险公司之间的博弈 　　假设:①农民向保险公司投保全额保险,签订保险合同,合同的保险金额为W,保费为P(其中WP),保险公司可以将保费收入用于投资可以获得投资收益I(I0)。按照合同的规定,农民必须花费C1用于防灾防损,保险公司调查农民是否遵守合同的调查成本为C2;若调查发现农民没有遵守合同,那么农民必须缴纳数额为Q的罚金。②风险已发生。农民与保险公司构成双人非零和博弈。博弈的一方――农民有两种单纯策略:投保与不投保。博弈的另一方――保险公司也有两种单纯的策略:承保与不承保。农民和保险公司之间的博弈过程可分为二个阶段: 　　1. 第一阶段博弈。在信息完全对称、不存在道德风险的情况下,若农民对其具有风险的农产品向保险公司提出投保申请,保险公司必须就其要约作出承保或不承保的决策。运用收益矩阵描述这个博弈,表中各项是双方各采取某一策略时所获得的净收益。每一项的前半部分表示农民的净收益,后半部分表示保险公司的净收益。