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基于生命周期信用卡风险管理体系构建 　　摘要:开放的经济环境加剧了国内商业银行的竞争,国内商业银行纷纷将信用卡作为转型发展中的战略性产品,对信用卡市场开展了一场激烈的“跑马圈地”运动。而全球金融危机的冲击也波及到了信用卡市场,信用卡业务面临的风险越来越大,信用卡面临的具体风险何在,如何度量以及如何规避是本文要解决的问题。 　　关键词:信用卡风险;生命周期理论;风险管理体系 　　 　　由于信用卡业务风险的发生涉及面广,种类繁多,危害较大,加强信用卡风险管理对发卡行具有重要作用。信用卡生命周期与其它成熟的信用卡市场的生命周期特征的不同,其风险管理的重点和各阶段风险管理的内容也应有其特别之处,根据我国信用卡发展生命周期制定的风险管理措施是必要的。从现有的管理手段和方式看,某行管理体系较为零散,各部门之间缺少共享的信息平台,动态跟踪能力薄弱,不利于从整???上控制信用卡风险。另外由于信用卡这种产品本身,以及持卡人都具有自身的生命周期,周期中的任何一个环节的疏忽都可能导致信用风险,甚至成倍扩张信用风险,而一套完善的、贯穿整个生命周期过程的全过程风险管理体系在某行还未建立起来。 　　国内银行大都忽视了信用卡生命周期风险管理,在信用卡市场竞争中银行通过低门槛策略大量发放信用卡来得客户,单纯盲目追求数量,忽视配套的服务和风险控制,导致客户实际用卡率低,睡眠卡率高、注销卡率高,因此,我国信用卡生命周期过程中开发期和成长期很短,部分信用卡(尤其是大学生卡)成熟期缺失,直接进入客户流失的衰退终止期,客户的迅速“夭折”致使发卡行无法保留客户价值,信用卡风险很大。 　　综上所述,寻求与发展相配套的信用卡风险管理理论并在此基础上构建科学的风险管理体系成为当前要任。 　　那么追求信用卡业务持续健康发展就必须首先了解信用卡的生命周期。关于信用卡生命周期的研究在现有文献中很少见到,因此对信用卡生命周期的定义和划分尚没有统一的表述。在陈建的《信用卡风险管理》一书中将信用卡的生命周期分成拓展客户期、审批客户期、管理客户期三大阶段。其研究的重点是研究各阶段上信用评分模型的应用,更侧重于对客户风险的管理,而对生命周期过程中的操作风险、特约商户风险考虑较少。 　　本文暂以客户生命周期理论为依据,与信用卡的使用过程相结合,将信用卡生命周期划分为如下几个阶段: 　　考察期:开拓新客户,扩大市场份额和发卡规模。此阶段要瞄准和吸收诚实授信、大量用卡、循环信贷、对营销活动反应积极的优良客户,避免信誉差、不负责任的不良客户,有针对性的制定产品/激励政策,合理定价。考察期是信用卡生命周期的第一阶段,筛选客户质量直接影响到后期信用卡风险管理的难易。 　　形成期:指从申请人递交申请表后,经过发卡行的资信调查,评估申请人的信用状况,同意申请人的申请后,核定信用额度,建立客户档案,制作卡片发给申请人的过程。发卡环节结束后,持卡人与商业银行之间建立关联,形成了信用卡两大主体。 　　 　　稳定期:持卡人在信用卡激活后的持续用卡过程,成熟期的长短与信用卡赢利密切相关,而该过程涉及到发卡行、持卡人和特约商户多个对象,隐含的风险最多。该时期主要工作是根据客户持卡消费和欠款还款的具体行为,不断获得关于客户消费偏好、守信程度、付款能力等各方面的新的信息,动态跟踪客户表现,灵活调整策略以控制风险、挖掘收益、巩固客户忠诚度、增强产品和服务的市场竞争力,同时对特约商户行为进行监管,以期实现更好的账户管理效益。 　　衰退期:持卡人用卡次数大幅下降,出现长期违约拖欠账款现象,最终客户流失终止使用信用卡。此阶段中,银行应合理制定催收策略,极力挽救客户,减少坏账损失。 　　要对信用卡生命周期中的风险进行有效管理,首先必须明确四个阶段中的主要的管理决策内容。考察期――营销管理;形成期――审批管理、授信管理;稳定期――持卡人用卡管理、银行操作管理、特约商户管理;衰退期――违约催收管理、坏账核销管理。 　　营销管理和审批授信管理处于风险管理的前期阶段,是风险的源头监控管理;持卡人用卡管理和违约催收管理则是在风险管理的中期阶段,对使用信用卡过程中可能出现的风险及时发现和管理;违约催收和坏账核销管理则是将处于生命周期退化期的信用卡风险降到最低。通过每个阶段采取不同的风险度量手段与控制措施,使对信用卡风险的管理贯穿信用卡使用的整个流程,风险管理更加系统和全面。 　　信用卡作为一种产品,会经历导入、成长、成熟和衰退过程,同时从客户管理的角度,信用卡业务开展也将经历客户开发、客户维护和退出,而信用卡风险贯穿于信用卡生命周期的各个阶段,前一阶段的控制缺失可能带来下一阶段更大的风险隐患,导致信用卡生命周期的缩短,任何一个环节的风险失控都可能会给发卡行带去直接或间接不利影响。完善的信用卡风险管理必须对各个环