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如何衡量电子银行经营效益 　　 随着电子银行服务体系的不断完善，电子银行业务已经逐步纳入了新形势下基本银行服务的范畴，并与网点、客户经理一起构成了银行服务客户的三大主营销渠道。电子银行的快速发展对银行的业务经营产生了深刻的影响，随之而来的是，如何定量评价电子银行业务对银行业务经营产生的贡献，引发了各行热烈的讨论。 　　 　　电子银行业务扩大了服务内涵，增加了中间业务收入 　　 　　 电子银行开辟了新的交易处理方式、产品营销方式和客户服务方式，大量的、发生频繁的非票据单证的传统柜台业务，如账户查询、转账、速汇通、代缴费等业务逐渐向电子渠道迁移，为电子银行带来了直接的中间业务收入。电子银行又不局限于对柜台业务的简单复制，电子银行与信息技术紧密结合，不断创新出高附加值的产品与服务，这些在电子银行独有的服务扩大了银行的服务范畴，拓展了中间业务空间。电子银行业务中间业务收入是指开办电子银行业务能够获得的直接收益，是银行为客户提供高技术含量金融服务产品的直接回报，主要由三大部分组成: 　　 其一是电子银行业务的服务费收入服务费是指向客户提供电子银行渠道服务而收取的费用，主要包括网上银行、Call Center（电话银行）等的年服务费收入。由于电子银行是面向大众服务的一种技术性含量较高的金融服务渠道，在渠道建设及资源维护方面占用了银行成本，而且它在分流传统柜台大量非现金交易的同时，转化了银行经营成本，银行要通过收取服务费来逐步补偿投入成本并获取相应的利润，这是电子银行业务取得中间业务收入的主要来源之一。 　　 其二是结算手续费收入手续费收入，指客户通过上述电子银行渠道进行交易结算时，按照规定费率收取的手续费。结算手续费是指客户使用电子银行服务渠道办理资金转移性质交易，按规定费率支付的交易结算费用，这是电子银行业务获取中间业务收入的另一主要来源。 　　 其三是其它中间业务收入这包括客户通过电子银行渠道办理外汇买卖、基金业务、代缴费等收取的个人外汇买卖点差收入、代理买卖基金和债券的手续费收入、代缴费手续费收入、与移动或联通等运营商的通信费分成收入等，这些项目也能为电子银行业务创造可观的收入。 　　 电子银行业务在取得一定的市场规模以前，是很难盈利的。发展电子银行业务一开始关注的焦点是市场规模，而不是收益。电子银行业务只有在取得足够的市场地位后才有可能盈利，在此之前主要是靠低价或免费来争取客户，培养客户消费习惯，迅速扩大市场份额，从而实现“锁定”用户群，再通过产品升级、相关服务收费等来取得收益。 　　 　　降低经营成本，提高了核心竞争力 　　 　　 为提高价值创造能力和保持持续增长能力，银行在业务发展方式上必须由粗放式增长向集约型发展转变，必须运用高新科技手段争取客户、赢得市场。大力发展电子银行，正是为了逐步提高效益贡献度，服从于银行以提高盈利能力为核心的总体规划。同时，电子银行业务的充分发展，可以有效转移柜面查询、转账等高频低效的传统业务，有效降低银行的经营成本，电子银行无边限的优势特点，可以在少增加网点和人员的前提下持续扩大经营规模，大大节省了网点的人力成本和开设机构的场租、业务管理费等非人力成本。 　　 电子银行业务降低银行经营成本的效果最终反映在银行的经营成果之中，但在目前以产品为线索进行价值管理的综合经营计划中却无法体现。这里，将电子银行降低经营成本为银行带来的效益定义为成本控制效益。 　　 从电子银行业务发展趋势上看，推广电子渠道服务的最初目的主要是引入更方便、更低廉的渠道从而降低银行的总体运营成本。引入成本控制效益分析的具体做法是：首先计算出电子银行业务网点约当量，再通过电子银行约当网点的经营成本与电子银行业务可比经营成本相比较得到成本控制效益。 　　 　　电子银行业务网点约当量 　　 　　 电子银行业务网点约当量是指完成电子银行业务同等的工作量需要的营业网点个数。将电子银行业务的工作量除以单个网点办理各项业务的平均工作量，就会得到电子银行业务网点约当量。 　　 电子银行业务类型和营业网点的业务既有共性，又各具功能和特色。二者处理的业务类型结构明显不同，考虑到劳动复杂程度不同的业务类型所耗费的成本不同，需要将网点和电子银行业务交易笔数经过一定的系数调整，转化为具有可比性的工作量，在可比工作量基础上分析电子银行业务网点约当量。 　　 可以从业务处理时间和工作量两个角度来分析电子银行业务网点约当量。下面以工作量分析为例，介绍电子银行业务网点约当量分析方法。以工作量作电为子银行业务网点约当量分析的基本思路是：柜员办理的各项业务依据操作时间、操作步骤、操作风险、操作难易程度等因素确定不同的权重系数，柜员的每项业务都有特定的定额系数，将电子银行各种类型交易笔数分别与柜员定额系数相乘即可得到电子银行业