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对农村银行业金融服务情况调查 　　摘要：当前，农村金融服务存在的问题有：网点撤销过多，布局不合理，业务品种单一，金融创新中风险控制的有效性差等。其深层次原因是农村经济的高风险性和收益的不稳定性。要加强农村地区金融服务的政策建议，除了金融政策之外，运用财政政策的补贴机制，提高涉农银行性机构的收益率是解决问题的重要环节。 　　关键词：农村银行业；金融创新；金融风险；“三定”方案；财政政策 　　文章编号：１００３－４６２５（２００8）12－０075－０3中图分类号：Ｆ830.6文献标识码：Ａ 　　 　　一、农村银行业金融服务和金融创新现状 　　 　　（一）金融服务情况 　　平顶山市有存款性金融机构八家，涉及农村金融服务的全国性金融机构有农行、农发行、邮政储蓄三家的分支机构，区域性金融机构有农村信用社一家。国有商业银行基层行贷款投放较少，但还是有一些涉农产品推出，如农行推出的创新工具惠农卡，汝州市支行发放了5000多张。农发行除了发放政策性贷款外，开始对龙头企业进行信贷支持，汝州市支行发放商业性贷款1.46亿元，其中，对龙头企业巨龙公司发放0.46亿元，支持农业的力度还有待于继续加强。邮政储蓄银行贷款有定单质押贷款和小额信用贷款两种，到10月底，平顶山市邮政储蓄银行贷款余额为8150万元，占存款余额646185万元的1.3%。由于政策性原因，农村金融服务中占主体地位的是农村信用社。平顶山市农村信用社贷款余额1374785万元，占全市金融机构贷款总额4489549万元的28.1%，其中农业贷款786845万元，占信用社各项贷款57.2%。 　　（二）金融创新情况 　　平顶山市主要是业务创新，工具创新和机构创新步伐缓慢。在工具创新中有农行推出的惠家卡附加信用贷款创新，业务创新除了农发行推出的“龙头企业+农户”的信贷方式之外，主要是农村信用社的信贷创新，有以下几个方面： 　　1.创新信贷服务种类，试办新的信贷模式。汝州市推出了“带头富”党员贷款、巾帼致富贷款等13个信贷品牌，极大地满足了客户各方金融需求。到调查日，“带头富”党员贷款共发放2120笔，3650万元，有516名党员兴办了种植养殖和农产品加???项目。 　　信贷方式创新有三种：“龙头企业+农户”、“行业协会+会员联保+授信贷款”和“农村资信证+小额信贷”。以第一种模式为例，进行该项创新的有汝州市农发行和汝州市农村信用社。对象是辖区内的河南梦想食品公司，为保证优质小麦的原料供应，该公司与纸坊等乡联合建立优质小麦生产基地，实现从选种、播种、管理到收割的一条龙服务，实现从原材料的采购到粗加工的企业内循环。 　　2.成立企业担保中心，解决了中小企业融资障碍。鲁山县和舞钢市的金融机构协同地方政府部门和一些企业共同推动成立了中小企业担保中心，签订合作协议，尽力解决中小企业发展中出现的资金瓶颈问题，缓解企业融资障碍。探索实现金融业、企业和社会多方共赢的发展模式。 　　3.参加小额贷款保险业务，降低贷款风险。郏县农村信用合作联社为防范和降低风险，经上级有关部门同意与平顶山市太平洋保险公司共同开办了小额贷款保险业务。在借款人同意的情况下，借款时给贷户入了人身意外伤害保险，增加了贷款的安全性。 　　 　　二、农村金融服务和金融创新中存在的问题 　　 　　（一）金融服务存在的问题 　　主要有两个方面，一是机构设置不合理，金融服务存在真空，一是业务种类不多，不能满足多层次、大范围的金融需求。 　　1.金融机构撤销过多，网点布局不合理。 　　（1）商业银行淡出农村地区。国有商业银行股份制改造后，随着改革力度逐渐加大，为实现“效益立行”，对基层网点大量撤并，人员裁减、业务收缩。 　　（2）农村信用社撤销乡村信用站，进一步减少了农村金融服务网点。这是为控制风险的需要，按照银监会要求进行的，仅将部分年轻、学历较高的原信用站人员聘为联络员。 　　（3）邮政储蓄银行网点建设有待完善。虽然建设了大部分网点，但是仍有部分网点由邮政机构代办。汝州市邮储银行还有2个网点是邮政代办的。 　　2.金融业务存在问题，不能满足多层次、大范围的金融需求。 　　（1）商业化经营原则与服务三农的政策性要求之间存在矛盾，支农资金增长缓慢。由于农村信贷业务盈利低、风险高，金融机构更愿意把资金投向流动性强、效益好的项目上。到10月末，汝州市农村信用社在银行间货币市场购买各类债券余额为69610万元，比该社的各项贷款44339万元多出25271万元。贷款较年初仅增加5414万元，比去年同期少投放5414万元。 　　（2）政策性金融业务的利息补贴没有明确规定，财政支农政策存在缺失问题。到10月底，汝州市农业发展银行各项亏损挂账11108万元，占政策性贷款16025万元的69.3%，按照有关规定