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对农险试点中矛盾分析及对策思考 　　农业保险试点两年以来，基层政府、承保公司在推广保险工作中。通过广泛宣传、发动以及理赔案例的示范作用，在农村，“养儿防老、积谷防饥”的传统自我保障意识逐步向“风险转移损失补偿”的现代保险理念转化，政策性农业保险在抵御农业自然风险中起到越来越重要的作用。但是，据对邵阳市情况的调查显示，试点过程中存在的诸多矛盾。影响了政策性农业保险作用的进一步发挥，值得引起关注。 　　 　　一、存在的主要矛盾 　　 　　(一)政策性保险定位与商业性运作之间的矛盾。我国的农业保险是作为一项保护农业和农民的政策来开展的。主要特点是中央或地方政府对农业保险保费给予大部分的补贴，投保农民只需交部分保险费用。但是并没有对经营的保险公司给予经营费用的补贴。据对邵阳市的调查，目前农业保险由人保财产保险公司及联合保险公司承保，由于农业的高风险及农险的高成本，剔除保险公司支付给政府及有关涉办部门的各种费及，农险实际上只能微利或者亏损。2007年两家保险公司在农险承保面达不到盈亏临界点以上的情况下，这项业务均出现不同程度的亏损，2008年由于承保面提高，剔除支付给涉办部门的费用勉强实现微利。调查显示，两家保险公司对承办农险积极性都不高。认为在保险企业得不到充足的外部补贴来源时，农险要作为一项独立事业继续存在和发展，就必须恢复保险的本性，按照商业性保险的原则来严格选择和设计险种。选择经济价值高的标的、事故发生少但损失强度大的风险作为承保对象。 　　 　　(二)局部利益与政策目标之间的矛盾 　　一是中央与地方的矛盾。2008年中央1号文件明确要求各地要积极开展政策性农业保险试点，湖南省2008年农业保险工作实施方案也要求各市州县政府全面开展农业保险，要将农业保险与其它惠农政策结合起来，促进农民增收；邵阳市级财政无力承担中央要求配套的保费补贴，实际操作中由县级财政承担，部分财政困难突出的县市由于财政拿不出需要本级承担的险种配套资金，农业保险无法开展，如新邵和绥宁两县的水稻保险一直没有开展起来。 　　二是农民与地方政???的矛盾。过去一个时期以来，在我国基层农村工作中存在比较严重的坑农损农现象，比如粮食收购的“白条子”，邮政汇兑中“绿条子”、农业税费收取中的不当行为 　　以及各种不合理摊派行为。极大地损害了农民利益和干群关系，至今仍然影响着农民与基层政府的互信关系，给政府推动农业保险带来较大的阻力。据对邵阳市辖7县(市)10个乡镇1000户农户抽样调查显示，有15％的农户对政府推行农业保险持怀疑或观望态度。样本村新宁县白沙镇邓艮村，共有农户307户。水田826亩，2008年度通过宣传发动，只有2户愿意购买水稻保险，其他大部分农户认为本地水利条件较好，多年来没发生自然灾害，政府还要求农户投保，疑为政府变相收费。 　　三是农民与保险公司的矛盾。在我国农村保险市场尚不成熟，保险监管缺位，操作不规范，商业性保险运作中普遍存在的投保容易理赔难现象，保险营销中的不当宣传和误导行为，导致农户对保险公司产生严重的不信任感，许多农户认为保险公司是诈骗公司，严重阻碍政策性农业保险的顺利推广。抽样调在显示，有66.5％的农户质疑保险公司能够落实农业保险责任。在目前实践中，主要依赖县乡村三级行政组织推动。 　　四是地方政府与保险公司的矛盾。按照中央开展农业保险“政府引导、市场运作”的原则，地方政府运用保费补贴等调控手段组织有关职能部门推动农业保险工作的开展，而承保主体要按照保险的运作程序承担具体和业务操作，但是农业保险面广、额小、工作量大，要动用大量的行政资源和财力资源，承保公司却无力承担。在实践中，地方政府利用行政资源，承担了应由承保公司承担的宣传发动、保费收取等主要工作。在这一过程中，地方政府认为，超越自身职责，动用大量行政资源，为承保公司承担了大量工作，应得到相应经济补偿。地方政府要求采取按保险收入一定比例给付报酬。据对邵阳市7个县(市)的调查，水稻保险的协办费用达到5--6％，少数县提出10--15％的协办费用，保险公司如果承担过高的费用，开办农业保险将无利可图甚至发生亏损，宁愿不开办此项业务。 　　 　　(三)统保原则与农民保险意愿的矛盾 　　政府出于维护承保公司的经营利益考虑，按照保险大数法原则，对农业保险要求达到一定的覆盖面。但现实情况是，在广大农村地区，自然条件千差万别，一些自然条件较好，灾害相对较少的地区的农户认为没有风险。无需投保，导致投保面不足，与保险大数法则相悖。抽样调查发现，有95％的自然条件较好的水稻种植户不愿意投保。基层政府为了完成农业保险投保面，在部分农户缺保的情况下，由政府出资以缺保农户的名义统一投保，缺保农户并未跟承保公司形成保险合同关系。部分农户在发生自然灾害时，在不知情的情况下，没有申请保险理