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对农村金融产品和服务方式创新调查思考 　　摘要:文章以郴州为例,认真总结了当前农村金融创新的现状和特点,深入分析了存在的主要问题,发现风险、成本、基础建设、金融体制等方面的因素制约着当前农村金融创新的发展。针对存在的问题,文章提出了促进农村金融创新发展的相关对策建议。 　　关键词:农村金融 金融产品 金融服务 创新 　　 　　一、郴州农村金融创新基本情况及主要特点 　　 　　(一)农村金融产品和服务方式创新概况 　　2009年以来郴州地区涉农金融机构共推出金融创新产品16个,探索服务方式创新8项。其中金融产品创新方面,重点在宜章、嘉禾两县开展了“农户联保贷款+农户贷记卡一卡通贷款”、“信贷+保险贷款”、“订单农业贷款”与“农户林权抵押贷款”等信贷产品创新。金融服务方式创新方面,重点以中国农业银行的“惠农卡”和农村信用社的“农户贷记卡”为载体,对符合资信条件和贷款发放标准的农户实行一次授信,随借随还,循环使用,大幅提高信贷效率。另外,郴州进一步拓展辖内农村金融资源,浦发银行在湖南首家“村镇银行”已正式落户郴州辖内的资兴市,郴州市政府已与长沙银行、上海浦发银行长沙分行、中信银行长沙分行、光大银行长沙分行等金融机构来郴州设立分支机构进行了意向签约。 　　(二)农村金融创新初现成效 　　一是提高了农户和农村企业贷款的可获得性,有效缓解了广大农户因抵押资产不足、贷款审批时间过长等原因造成的贷款难问题。9月末,郴州市农户贷款余额721388万元,同比增长45.95%;农村企业贷款余额618506万元,同比增长13.69%。二是降低了涉农贷款的信贷风险,极大增强了涉农金融机构的放贷信心。以嘉禾县烟草订单农业贷款为例,截至9月末,该县农村信用联社已累计收回烟草订单农业贷款2064万元,目前贷款到期收回率达100%。三是提高了农户、商户的贷款效率。如“惠农卡”、“农户贷记卡”等信贷服务创新的开展,有效解决了农民和商户贷款手续繁杂等问题。 　　(三)当前农村金融创新主要特点 　　一是以加强和改进农村信贷服务为重点。当前融资难问题依然是制约农村经济发展的主要瓶颈之一,为此,近年来解决融资难问题、增加农???信贷投放一直是金融部门推进农村金融创新、改进农村金融服务的首要任务。一方面,金融部门采取各种措施,努力增加涉农金融机构资金来源和投放规模。2009年1-9月份,郴州市金融机构新增农业短期贷款15.45亿元,同比多增10.32亿元,增长201.34%。另一方面,积极推进产品和服务创新,努力增加农村信贷的可获得性。如在郴州大力推出农户小额信用贷款、联保贷款等业务,9月末农信社农户小额信用贷款余额达到29.24亿元,比年初增加5.49亿元,比年初增长23.11%,同时还在宜章县、嘉禾县开展农户林权抵押贷款、订单农业贷款等创新信贷产品试点,在资兴设立村镇银行,在嘉禾县推进农村信用体系建设。 　　二是以信用担保机制创新为主要内容。当前制约农民获得贷款的一个重要原因是缺乏有效的抵押担保品,因此,信用担保机制创新成为近年来农村金融服务创新的重要内容。例如,郴州嘉禾县开展的“农户联保贷款+农户贷记卡一卡通贷款” 通过建立农户信用档案,以行业协会为会员提供担保,今年前三季度,累计对42787户农户开展了信用等级评级并建立了信用档案,已获贷款支持的农户达26243户,其中通过“农户小额信用贷款”和“农户联保贷款+农户贷记卡一卡通贷款”模式累计向6318户农户发放贷款17238万元。另外,“信贷+保险贷款”以保单质押为基础、“订单农业贷款”以结算账户和保单质押为基础、“农户林权抵押贷款”以林权抵押和保单质押为基础进行信贷发放,这些信贷创新产品都是信用保证贷款、动产或者权利质押贷款业务在农村地区的创造性延伸。 　　三是以外部政策支持推动为主要动力。与城市金融服务相比,目前农村金融市场发展和深化程度、农村金融机构创新能力都还有待提高,因此,农村金融创新呈现出比较明显的政府推动型特征。如2008年11月人民银行、银监会发布《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见 》,加大了鼓励和引导金融机构开展创新的政策支持力度。郴州市地方人民银行、银行监管部门联合地方政府建立部门协调联动机制,出台了对金融支农贷款财政贴息、风险补偿等相关鼓励措施,形成创新合力,推动设立村镇银行等新型农村金融机构试点,大力开展订单贷款、林权抵押贷款等金融创新产品试点。其中,宜章、嘉禾县分别由县财政拨款500万元、100万元设立农业贷款专项发展基金,对贷款风险进行补偿,同时规定对获得银行农业贷款支持的农业企业或农户给予不超过1年的贴息,贴息率为贷款本金的2%,对发放农业贷款的金融机构按照净增贷款的0.15%给予奖励。 　　四是农村金融创新的内生性不断增强。近年来,金融机构针