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对商业银行开展金融机构业务调查和思考 　　长期以来,商业银行都是根据自然人和企业的需要,以存贷款为基本业务,服务客户需求。随着经济发展和社会需求的多元化,银行的功能和服务作用更加扩大,以金融机构为对象的融资和服务,也逐渐成为商业银行的一项重要业务。 　　最近,笔者对湖南省商业银行开展金融机构业务的情况,进行了一些调查分析和研究,惊喜看到其已经大幅铺开、取得了明显成效,同时也发现尚存诸多不足。 　　 　　一、目前金融机构业务发展中存在的一些问题 　　 　　商业银行开展金融机构业务,是新事物,也是非常有活力和发展前景的业务。但是从湖南省银行业开展此项业务的情况看,部分商业银行还存在一些不足和缺陷。 　　第一是思想认识不足。从金融机构业务发展的认识方面看,目前已经开展金融机构业务的商业银行,个别市场份额大一点的银行机构对代理保险这样市场广阔的金融机构业务都不够重视,仅从增加资产负债业务的角度来看待中间业务,这就势必限制该银行机构中间业务的全面发展,削弱中间业务的应有作用。从金融机构业务合作角度进行分析,在开展金融机构业务中,有些银行机构采取条线独进的方式,未能认识到商业银行在金融全球化、电子化的浪潮中,会逐渐演变成综合化、全能化的银行甚至成为大的金融集团,而向客户提供全面的金融机构业务产品和服务,需要冲破分业经营的壁垒,加强与其他行业的合作,拓展其赢利空间、改善收入来源结构和利润结构。 　　第二是组织体系不全。从机构设置上看,目前湖南省已经开展金融机构业务的商业银行,有的设立了金融机构业务部室,有自上而下的体系,系统地开展营销组织和业务拓展;有的仅组建了金融机构业务团队,虽然在全辖初步建立了省分行、二级营销和管理架构,但仍然缺乏有效的组织营销体系,相对难以在营销组织体系中更好的贯彻以客户为中心的营销理念。从人员组织上看,有金融机构业务独立部室和体系的商业银行,人员力量比较强;仅有金融机构业务团队的商业银行,其营销力量就相对薄弱,在业务领域不能做到专岗专人,同时由于金融机构业务的专业人士比较稀缺,难以及时有效开展可持续性的差异化服务,成为??约业务发展的重要因素。从信息组织上看,由于目前金融机构业务与商业银行内其他部门的业务关联程度较高,特别是涉及到一些创新业务,往往由于内部信息分散和封闭,信息资源无效损耗,或者是耗费多重成本来取得同一信息,造成了资源浪费。 　　第三是市场拓展不力。一方面体现在各商业银行跨业合作时间很短,合作基本上以简单相互代理业务为主,而联合进行深度开发和创新的品种和业务并不多,由于各部门之间合作的表浅性,导致金融机构业务市场的开拓受到局限。另一方面目前大多数商业银行金融机构业务产品仍以关系营销为主要营销方式,而今后业务的发展更需要先进的产品、服务和管理系统支持,特别是针对战略客户则主要需要依靠网络营销,这就明显暴露出当前业务拓展的不足和未来发展的局限。 　　第四是工作开展不均。主要有三个方面:一是行业不均。不少商业银行金融机构业务的开展,主要集中在非银行类客户,特别是保险代理业务的开展,与银行类客户业务合作关系占比较小。如目前银行类营销客户主要锁定在小型省内商业银行和农村合作金融机构等,而相对目前政策性银行具有网点少等独特性,商业银行为其代理贷款资金划拨和监督贷款使用、代理兑付和信用证议付等众多中间业务的开展有很大不足。二是业务不均。目前不少商业银行营销银行类金融机构业务的目标,重点考核为金融机构的户存款;营销非银行类金融机构业务的目标,主要集中在保险兼业代理业务以及第三方存管业务。业务开展都还停留在比较传统的领域。而对外汇代理业务、网上银行等同业业务品种发展相对甚少。三是区域不均。由于目前不少商业银行二级行未配备必要和足够的人力资源开展金融机构业务,省内业务主要集中在省会长沙地区,其他市州的业务发展相对较为缓慢。 　　 　　二、对商业银行发展金融机构业务的一些考虑 　　 　　商业银行开展金融机构业务大有可为。要发展好这项业务,笔者认为当前应该在以下几个方面作出努力。 　　1、转变观念,提高认识。发展金融机构业务必须转变观念、认清形势,从商业银行的生存需要和增加商业银行收益的角度,进一步认识到金融机构业务特别是金融机构业务中的中间业务,是满足客户日益增长的金融业务的需要,是商业银行不断提高赢利能力的需要,更是其生存和发展的长期需要。要从经营战略上,把金融机构业务中的中间业务作为支柱业务来大力发展。 　　2、健全体系,强化管理。商业银行应在省内金融机构业务的各级营销和管理架构中,完善必要的体系,明确金融机构业务各架构、体系和各岗位的责权利关系。对金融机构业务营销流程进行完善与再造,要针对不同的金融机构客户和群体建立差别化的营销和服务机制。要建立健全良好的用人机制,配备金融机构业务必