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对完善农村金融服务思考与对策 　　摘要:本文以桃源县农村信用合作联社为例,针对当前新农村建设的不断推进、农村生产的发展、农村经济的繁荣,农村金融服务的需求呈现日益扩大和多元化的趋势。当前农村金融仍是整个金融体系的薄弱环节,农村金融服务还存在诸多困难与矛盾的现实,与“三农”经济发展和新农村建设的要求不相适应。如何有效解决农村金融服务问题,提高服务效能,满足“三农”经济发展需求,积极支持地方经济和新农村建设,已成为当前农信社必须直面的重要问题。 　　关键词:农村金融服务 思考 对策 　　 　　支持和服务“三农”经济发展是农信社的基本市场定位和根本任务。近三年来,桃源县联社共累计投放贷款14.14亿元,占全县金融机构累放贷款总额的70%,重点支持了以宏发电器、大地电器为主的个体工商户近3.5万户;着力扶持了三尖农牧、明月油脂、茶叶集团等一批吞吐能力大、转化水平高、带动功能强的龙头企业;帮助“四喜养殖”、“三尖农牧”走上了“公司+农户”的产业化经营模式;扶强了鑫玉花棉纺等近10个年产值各1000万元的民营企业,成为了名符其实的农村金融主力军和农村经济发展的“顶梁柱”。但是,随着新农村建设的不断推进、农村生产的发展、农村经济的繁荣,农村金融服务的需求呈现日益扩大和多元化的趋势。当前农村金融仍是整个金融体系的薄弱环节,农村金融服务还存在诸多困难与矛盾的现实,与“三农”经济发展和新农村建设的要求不相适应。如何有效解决农村金融服务问题,提高服务效能,满足“三农”经济发展需求,积极支持地方经济和新农村建设,已成为当前农信社必须直面的重要问题。 　　 　　一、客观正视农村金融服务的现状 　　 　　传统的农村金融服务已不能满足现有的服务需求。当前,传统的金融服务方式和发展现状已无法满足农民生产、生活对金融服务的需求。一是农民对贷款资金的需求没有得到满足,“贷款难”问题并未得到根本解决。二是农村金融服务严重滞后,表现在农村金融机构的撤并、网点布局的不合理、服务功能的不完善等。另外,农村金融服务现状与外出务工农民的金融需求也很不适应。同时,保险、债券、股票、基金、信???、外汇等新兴金融服务项目在农村基本处于空白状态,农民基本金融知识贫乏,与农民的金融需求相差甚远。三是农村日益增长的保险需求与农业保险滞后矛盾突出。而目前农村金融服务的业务基本上只有传统的存贷款业务,农村保险业务很少涉及。大部分农业生产的现状基本上还是靠天吃饭,频繁发生的自然、人为灾害使得农业生产的风险较大。 　　农村需求变化致使农村金融服务结构性缺位。当前,农村金融服务需求发生了结构性变化。一是出现“结构性贷款难”。随着农业结构调整力度不断加大,涉农企业迅速发展,从事农产品深加工的龙头企业或大型农产品交易市场需要大量的启动资金和后续投放。农信社通过农户小额信用贷款、农户联保贷款等传统品牌业务,仅仅能够满足农户小额度、期限短且较分散的日常生产所需周转性资金需求。对于农业龙头企业所急需的额度较大、期限较长的贷款需求,由于缺乏有效的抵押担保财产、农业效益较低及风险难于把握等因素制约,农信社想支持却“有心无力”。农村地区要实现农业产业化、多元化和改造提升传统农业存在很大困难。二是服务深化与创新缓慢难以适应需求多元化。随着农村第二、三产业的迅速发展和经济市场化程度的提高,要求农村金???服务除了提供信贷资金外,还要在农村地区加快速度开办新业务,创新金融工具,丰富业务品种,以满足农村资金结算、电子汇兑和委托收付款等中间业务需求。 　　农村生产力发展亟需农村金融改革提速。从当前的实际情况看,农村金融机构改革与农村生产力发展还不相适应,相对来说比较滞后。直接导致农村金融服务不足和“贷款难”现象。而“三农”、“贷款难”等深层次金融服务不足问题,就必须加快农村金融改革,主要是提速农村金融机构在加快信贷产品创新、创新信贷管理模式、创新贷款定价机制、创新贷款营销机制、创新贷款监督机制等方面的改革,而当前却未有实质性的突破和进展。 　　 　　二、客观分析农信社金融服务面临的困难与矛盾 　　 　　“三农”经济的脆弱性与政策扶持配套措施不到位的矛盾。就桃源县来讲,农村经济以小规模农户家庭经营为基础,农户数量庞大,居住分散,农户之间的结构性差别和地区差别大,城乡差距突出。农户收入水平低下,单笔存贷款规模小,而且农户贷款缺乏必要的担保与抵押品,生产和经济的脆弱性显而易见。同时,乡村公路、水电等基础设施建设和贫困群体的帮扶相对滞后,更加制约了桃源“三农”经济的发展。当前由于地方财政困难,政府对“三农”的投入严重不足。农村公共基础设施建设任务艰巨,资金需求大且存在巨额缺口。而吸引金融资金及社会资金进入农业领域的机制难以真正建立,考虑自身经营效益,致使农信社不能盲目性投放涉农贷款。 　　县域商