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对小额支付系统定期借记业务推广难实证研究 　　摘要：小额支付系统自2006年上线运行以来，作为其基础业务种类的定期借记业务远未被社会所接收，支付便利的功能也远未能被社会所享受。本文以南阳市为例进行实证调查研究，分析其在欠发达地区推广难的制约因素，提出自己的对策建议，以求对其资源的充分利用。 　　关键词：小额支付系统；定期借记业务；实证研究 　　文章编号：1003-4625(2011)12-0066-03　中图分类号：F832.2　文献标识码：A 　　小额批量支付系统自2006年推广运行以来，定期借记业务的推广遇到了较大阻力，为全面了解和掌握小额支付系统定期借记业务推广难的原因，推动其在欠发达地区的顺利开展，本文以南阳市为实证研究对象，深入剖析其深层次的制约因素，并有针对性地提出对策建议。 　　一、制约小额支付系统定期借记业务发展的主要因素 　　(一)社会因素：社会认知度低、经济发展水平落后、传统的支付结算习惯以及社会信用体系不健全，制约小额支付系统借记业务开展 　　1　社会认知度低，阻碍了业务推广。据调查，有82％的居民表示“不了解小额定期借记业务”；只有18％的居民表示“对小额定期借记业务有所了解或知之不多”。而且，有近三成的被调查者明确表示“不会使用小额定期借记业务”；有四成以上的被调查者对“小额定期借记业务”心存疑虑，持观望态度。他们认为自己到银行或公用事业单位缴费，能够清楚自己应缴费金额，出现问题能够当场解决，担心采取银行直接代扣费后，由于相关配套法律、措施不健全，易引发不必要的纠纷。 　　2　传统的支付结算习惯，限制了定期借记业务的普及。许多居民习惯于面对面的银行服务，对银行卡的使用仍存在疑虑。据调查，南阳市有87％的居民仍使用传统的银行面对面柜台服务，只有13％的人使用网上银行、自助银行或电话银行等服务。这些传统的支付结算习惯影响了定期借记业务的开展。 　　3　经济发展滞后制约了定期借记业务的开展。小额支付系统主要服务于日常性费用支付，特别是定期借记业务的推广，使收、付款人可以通过合同(协议)形式，委托银行进行办理，实现足不出户就能完??各种收费项目的收付，可解决多次缴费、排队缴费等问题。但是，南阳市属经济欠发达地区，人们生活节奏慢，时间价值观念差，多数人有充足的时间、精力去完成各种费用的缴纳，使小额定期借记业务的开展缺乏必要的社会基础。 　　4　企业客户互信难，影响了业务推广。小额定期借记业务中涉及四方关系人，即收款人、付款人、收款行和付款行。作为定期借记业务的核心关系人――收款人和付款人，由于征信体制建立不甚完善，彼此之间存在信任危机。对收费单位而言，通过小额支付系统来收取费用，缴费人账户上尤其是个人用户是否有足额的余额来保证支付，是决定费用能否及时收回的关键，倘若不能及时划回款项，则使签订的合同形同虚设；对付款人而言，如果对费用发生疑问，钱已被划走，自己会非常被动，更何况个人与单位(企业)比较处于弱势地位，造成“丢篙撵船”的尴尬境地。因此企业和客户之间信用沟通的缺失，影响了定期借记业务的开展。 　　(二)商业银行：对不同商业银行利益的冲击、乏力的客户需求以及跨行关卡的高垒，阻碍小额定期借记业务迅速推广 　　1　增加了商业银行的费用。目前南阳市区参加同城票据清算的银行每年收取3000元的席位费，经同城清算系统办理的业务不再计费；而使用小额支付系统，商业银行需另外支付央行汇划费。商业银行考虑到成本因素，多数愿意通过同城清算系统办理业务。据南阳市工行统计，通过同城清算系统处理的业务若改走小额支付系统每年需多支出汇划费15万元。 　　2　用户需求乏力。一是大多数银行用户都有使用惰性，用户一般会固定选择一家银行进行各种缴费和业务；同时，在四大国有商业银行和南阳市商业银行都能在一家办理所有缴费业务，小额支付系统所强调的跨行缴费、通存通兑等功能，吸引力并没有想象的大。二是小额支付系统并非实时系统，不能实现即时到账。 　　3　跨行推广，关卡重重。小额支付系统是各银行与央行的小额支付运行平台单独进行结算，但是一项业务至少需要涉及两家银行，同时大多数的公用事业单位，协议银行都是工农中建这样的四大国有商业银行。如果没有四大国有商业银行的积极配合，小额支付系统这条高速公路上，各种业务的快车根本跑不起来。 　　(三)公用事业单位：对其机构设置的冲击、凭证的处理、单位人员的就业及费用开支，影响小额借记业务的推广 　　1　机构问题。开办定期借记业务，需要与相关单位签订协议。不同的单位隶属于不同的上级单位，其财务运转模式各异，要统一纳入小额支付系统这一平台，会涉及企业内部职能改革，严重制约了借记业务的推广。如，南阳市水务集团向社会公众收缴水费，采用“抄、收两条线”的运营模式，营业部门、财务部门各司其职、分工