对怀化市民营工业企业贷款情况调查与思考.docVIP

对怀化市民营工业企业贷款情况调查与思考 　　一、民营工业企业贷款现状与特点 　　(一)民营工业贷款缓慢增长，贷款难问题仍然严重存在。2004年末、2005年末、2006年末、2007年末和2008年5月末民营工业企业贷款余额分别为18.24亿元、20.42亿元、27.74亿元、29.67亿元和28.32亿元，呈现逐年增长趋势，虽然民营工业企业贷款逐年增长，但是贷款难问题仍然非常严重，调查中，不管是调查企业还是金融机构对民营工业企业贷款难问题都表示认同，调查的17家金融机构中，有8家金融机构在今年的1-5月都没有对民营企业发放贷款，占调查金融机构的47.06%；调查的45户企业中，有36户企业在今年1-5月未能获得银行贷款，占调查企业的80%。 　　(二)民营企业贷款短期化趋势明显。由于民营企业存续时间较国有企业短，抗风险能力相对较弱，金融机构常常从防范风险的角度出发，对于民营企业贷款偏好短期贷款，较少发放中长期贷款，因此民营企业贷款短期化趋势明显。45户企业调查显示：今年1-5月获得短期贷款的有9家，而获得长期贷款的企业仅为3家；去年同期获得短期贷款的有11家，而获得长期贷款的企业仅为4家。如果把民营工业企业贷款和全市贷款比较，民营工业企业贷款的短期化趋势则更为明显(见下表)。民营企业贷款短期化导致民营企业长期资金常常不能得到满足，一些企业不得不采取短期贷款多次周转的办法，在银行办理借新还旧，从而增加了企业的融资成本。 　　 　　资料来源：以上数据根据统计报表和调查问卷整理得到 　　 　　(三)获得贷款的企业一般为成熟期的民营企业，而创业期的民营企业几乎无法获得贷款。企业普遍反映：民营企业在不同成长期融资难易程度不同，处于创业期的企业最需要银行贷款支持，但是却比成熟期的企业贷款难得多，几乎无法获得贷款。调查中，金融机构人员也持同样看法，他们认为创业期的企业由于风险相对较大，因此很难获得银行贷款的青睐。 　　(四)大中型民营企业贷款难问题得到一定程度缓解，但小企业贷款难问题仍然十分严峻。调查中发现，大型民营企业贷款容易，往往出现多家金融机构竞相贷款的情况，中型民型企业贷款有一定难度，而小型民??企业贷款则极其困难，甚至部分商业银行连续几年来被上级机构停止办理小企业贷款业务，使得小型企业求贷无门。今年1-5月全市发放的6个月期限的短期贷款余额为3950万元，但是小型民营企业仅获得450万元贷款，只占11.39%，与小企业占民营企业的比例极不相符。 　　(五)贷款形式单一。民营企业贷款基本上为抵押贷款，担保贷款极少，几乎没有信用贷款。根据45户企业调查，今年1-5月获得银行贷款的9户企业，全部为抵押贷款。金融机构人员反映：由于对风险的防范，银行一般不发放信用贷款，对民营企业贷款往往要求抵押或者提供担保，然而，目前怀化一方面担保公司极少，具有较强实力的担保公司几乎没有，担保能力有限；另外一方面，银行目前对怀化的担保公司都不认可其担保资格，因此民营企业贷款基本为抵押贷款。 　　(六)贷款利率一般上浮，浮动幅度一般在30%左右。金融机构问卷调查发现：各金融机构对民营工业贷款都在基准利率基础上有所上浮，商业银行的浮动幅度在10%-30%之间，而农村信用社的浮动幅度普遍要大，最高的达50%-100%，正因为这样，45户调查企业中有64.44%的企业把利率过高作为银行贷款存在的三个问题之一。 　　 　　二、民营工业企业贷款难的成因分析 　　民营企业贷款难的原因是多方面的，既有企业自身的问题，也有银行和贷款环境的问题。 　　(一)民营企业自身问题 　　1.民营企业公司治理结构不健全。怀化市大多民营企业公司治理结构不健全，管理上较多表现为“家族式的管理”，企业经营管理水平较低，因此经营风险较高，难以取信于金融机构。金融机构问卷调查显示：有64.71%的金融机构把企业经营管理水平作为银行贷款主要考虑的四个因素之一，由此可见，较低的经营管理水平制约着金融机构对民营企业贷款支持力度。 　　2.大部分民营企业规模较小，抵御市场风险的能力较差，银行慎贷。金融机构问卷调查显示：17家金融机构在选择贷款考虑的4个主要因素时有11家选择了企业规模，占64.71%，可见民营企业规模对贷款的发放确实有较大影响，企业调查也得到了同样的结论，一方面走访时企业反映规模小银行不贷款；另外一方面，企业问卷调查显示有50%的企业认为企业规模是银行未能满足贷款的原因之一。 　　3.相当一部分企业与银行产业支持方向不符。由于资金、技术等条件的限制，民营企业大多为高能耗、高污染的企业，由于不符合国家产业发展方向，与银行绿色信贷政策背离，因此大多数民营企业就连商业银行的信贷准入门槛都不符合。 　　4.民营企业财务管理制度不健全，随意性大，难以保证财务