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对银行存款保险制度几点认识 　　一、建立银行存款制度的原因和目的 　　 　　银行存款保险是一种对储户的存款提供的一种保障,就是当储户存款的银行破产时,银行存款保险机构利用银行存款保险准备金替破产银行对存款人进行部分或全部的赔偿。 　　在绝大多数国家,银行都是非常重要的金融机构,在经济活动中发挥着重要作用,银行是企业,但它又不同于一般的企业。银行特别容易受到挤兑破产的威胁(挤兑是指大量存款人在短时间内提取大量现金的现象)。如果有不利于某家银行的流言出现,就会有一些储户去这家银行取出他们的存款,因为他们担心一旦这家银行破产,他们就无法取回自己的存款。当银行外面出现一定程度等待取款的队伍,就会使一些一开始并不想去提款的储户加入进来,即使他们并不需要这些现金,这就会使这家银行在短时间内需要大量现金,如果银行不能够筹集到足够的现金以应对存款人的提款,就可能破产。 　　挤兑不仅会威胁资产不良的银行,即使对资产良好的银行也会产生重大影响,所以我们必须建立一种制度来防范银行和金融系统的崩溃。因此,建立银行存款保险制度的主要目的有: 　　(一)保护银行和金融体系,避免不必要的恐慌; 　　(二)保护广大小储户,对机构储户和大储户来说,小储户缺乏获得信息的来源和渠道,无法了解银行的真实情况,其利益更易受到侵害; 　　(三)保护银行业的平等竞争,如果没有银行存款保险制度,那些大的、早已成立的、并有一定信誉的大银行就会拥有一种潜在的优势――非常大非常重要以至于不能破产(too big to fail),这样就对新进入的银行不公平。 　　 　　二、银行存款保险制度的宗旨及其运行方式 　　 　　银行存款保险制度的宗旨就是对存款人的全部或部分银行存款提供保障,防止银行破产时存款人血本无归,也就是将全部或部分由存款人所承受的风险转嫁给银行存款保险机构,从而达到稳定金融体系,避免银行业危机和保证社会稳定的目的。 　　当有一家银行面临破产的危险时,银行存款保险机构将采取措施来避免这家银行破产,以避免直接赔偿存款人的存款。银行存款保险机构介入主要按以下3个步骤: 　　第1步,限制破产银行的正常业务,???顿管理机构,召集股东大会; 　　第2步,寻找可能购买或愿意支持破产银行的其他银行或金融机构; 　　第3步,如果上述方法都不可行,银行存款机构将对储户进行赔偿。 　　 　　三、建立银行存款保险制度需要注意的几个问题 　　 　　(一)银行存款保险机构是公立机构还是私立机构 　　银行存款保险机构可以是公立的也可以是私立的。私立的银行存款保险机构是由参保银行自己或其他的保险机构来管理;建立私立银行存款机构的好处是:能使这些参保银行认真负责评价每家参保银行所承担的风险,从而来确定每家银行每年应交纳的保费(每年的保费是根据银行所承受的风险水平和其所拥有的存款总数来确定的)。但私立的银行存款保险机构也有弊端,在国际金融危机的背景下,可能会同时出现一家或几家参保银行面临破产,而一家私立银行存款保险机构很难拥有如此庞大的资金来支持这些银行。而对公立的银行存款保险机构就不会出现这种情况,因为有国家的支持。所以笔者认为银行存款保险制度应该由商业银行和国家的央行共同来组建。 　　在美国次贷危机发生之前,一些西方发达国家对银行存款保险机构进行了改革,目的是为了使银行存款保险系统慢慢脱离央行和政府的干预,理由是政府不愿意再接受这个沉重的、没有止境的财政负担。但是在次贷危机爆发之后,尤其是蔓延到银行业之后,各国政府为了稳定银行和金融系统,都大力加强了对银行存款保险制度的控制和支持。 　　(二)银行存款保险是自愿加入还是强制加入 　　目前,各国建立的银行存款保险制度都是强制加入的,原因有以下几点: 　　1.如果是自愿加入的,就会有银行加入也有银行不加入,这样银行存款保险制度就不能覆盖整个银行业,不利于金融体系的稳定。 　　2.如果允许银行自愿加入,有些大银行就会不加入,因为他们认为自己足够大足够重要,倒闭的可能性很小,这样银行存款保险的保费就会增加,从而导致一些原本想加入的银行特别是一些小银行望而却步,使得银行存款保险制度不能有效的建立。 　　(三)银行存款保险的保额 　　银行存款保险的保额当然是浮动的并且有上限为最佳,不能是百分之百的保障,原因有以下3点: 　　一是百分之百的对银行存款进行保险,它违背了最初建立银行存款保险制度的目的――保护缺乏信息来源的广大小储户。 　　二是百分之百的对银行存款进行保险,使得广大存款人和舆论不再对银行业进行监控,不再关心他的风险和他的资产状况(舆论也是对银行业进行监控的重要手段)。 　　三是百分之百的对银行存款进行保险,会使得银行所要交纳的保费金额大大上升,加重银行自身的负担。 　　由于受美国次贷