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推广非现金支付工具难点及对策 　　摘 要：随看经济金融业务的发展，现金结算的缺点日益显现，推广非现金支付工具势在必行。但由于我国现阶段现金管理制度的缺陷，在一定程度上制约着非现金支付工具的推广。因此，我们需要通过进一步完善现金管理制度体系，加强社会信用体系建设，改进非现金支付工具，创新支付方式，健全合理的收费制度，加大对非现金支付宣传力度等一系列方法和措施，促进非现金支付工具的推广和使用。 　　关键词:现金;结算;支付 　　中图分类号:F832.21 文献标识码:B 文章编号:100-4392（2008）11-0055-03 　　 　　一#65380;推广非现金支付工具的制约因素 　　 　　（一）现金管理制度缺陷，支撑现金支付偏好 　　目前，现金管理制度关注更多的是企事业单位，对随着市场经济发展起来的个体工商户，尤其是个人现金管理涉及较少。由于个体户具有面广#65380;量大#65380;经营灵活#65380;运作快速等特点，人民银行及金融机构对这类账户又没有形成规范严格的管理模式，客观上为个体工商户大量使用现金交易创造了条件，因此，很多个体户为了逃避银行监督，利用制度缺陷，将经营性的资金混同于储蓄资金，通过储蓄账户频繁地存取现金进行支付交易。由于现金结算能够钱货两清#65380;避免拖欠，加上社会信用体系不健全，企事业单位为规避非现金结算风险，也偏好方便快捷的现金结算方式。更有一些单位为了提高资金回笼的速度和效果，或者进行逃债#65380;逃税，对现金结算给予更多的优惠条件，坐收坐支，造成大量现金体外循环。而对个人来讲，现金结算较票据结算能够节省一些支付费用，大额存取现在制度上又没有限制，购房#65380;还款#65380;购物等支付交易从几十万到几百万支取现金现象比比皆是。这些制度上的缺陷为现金结算起到了推波助澜的作用。 　　（二）非现金支付工具自身的不足，制约着非现金支付工具的推广 　　对大多数个人来讲，票据是专业性很强的支付工具，不仅内容比较复杂，规则较多，而且票据的真伪性和合法性不便于判别，因此，支付交易中拒绝接收票据的情况也较多。比如，支票#65380;汇票#65380;本票，其要式性和文义性要求较高，填写签章要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大麻烦。在人民银行支票影像系统上线后，支票虽然在同城和异地范围均可使用，但因社会信用体系不完善，个人支票的社会认知度较低，银行推广难度较大，使用较少。而对于本票，在部分地区因银行宣传推广工作不力，企事业单位和个人对其认知程度更低，使用更少。在银行卡的使用上，持卡人也常常因为对自动设备操作不熟悉，或设备损坏，造成转账支付失败，从而影响了银行卡的正常使用。 　　（三）跨行资金清算时效性差，打消了使用非现金支付工具的积极性 　　现金支付交易，主要在同城使用，在同城又以跨行交易居多。造成“现金大搬家＂的主要原因是资金汇划（转账）环节较多，在途时间较长，时效性差，从而打消了付款人使用非现金支付工具转账支付交易的积极性。当前，银行代销的基金#65380;理财等金融产品对时效性要求都较高，人民银行虽然开通了大#65380;小额支付系统，但跨行转账交易仍未实现实时到账。对异地跨行汇款，尤其是个人汇款，由于系统内银行实现了实时到账，当收付款人不在同一银行系统时，为了保证对方能够实时收到交易款项，付款人一般也会选择现金交易，通过将现金存到收款人系统内银行的万式，直接汇入存款人账户。 　　（四）收费制度取向直接影响着非现金支付工具的推广 　　各银行业金融机构对非现金支付普遍实行收费制度，如转账手续费#65380;跨行交易手续费#65380;银行卡年费等。对一些小额交易而言，结算手续费就有些偏高，为节省费用，个人更愿意使用现金交易，既直观又简便。对大额现金交易，客户只需提前向银行预约即可，银行也不另收取大额取现费，存款银行甚至会派专车接送，这从一定程度上助长了现金支付交易，制约了非现金支付工具的推广和使用。 　　（五）宣传工作不到位，非现金支付工具未被大众接受 　　现金结算直观方便，看得见，摸得着，用得放心，普遍乐于接受，在结算量较小的情况下，现金结算比较方便。而对于非现金支付工具，由于银行业金融机构宣传工作不到位，人们对其缺少必要的了解，对其信用度也持有怀疑态度，加上人们长期以来已习惯于使用现金支付，因此，一些新型的非现金支付工具也一时难以接受。 　　 　　二#65380;推广非现金支付工具的对策 　　 　　（一）建立完善的现金管理制度体系，引导非现金支付交易 　　随着我国市场金融体制的不断完善，社会经济体所面临的金融环境发生了深刻的变化。而金融机构目前执行的仍然是1988年国务院颁布实施的《现金管