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网络银行在我国发展及应用 　　摘要：作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。发达国家银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。本文描述了中国网络银行的发展状况，分析了网络银行存在的不足并提出了解决方案，以确定我国网络银行在现有基础上的深层次发展战略。 　　关键词：网上银行；技术模式；业务创新 　　 　　中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1672-3309（2008）07-0069-04 　　 　　网络银行是指设在Internet上的金融营业站点，它没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作“虚拟银行。一般意义上的网络银行包括3个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络；二是基于电子通讯的金融服务提供者；三是基于电子通讯的金融消费者。自1995年美国诞生世界第一家网络银行以来，十多年来，网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。 　　 　　一、我国现阶段网上银行的技术模式和实现方式 　　 　　从纯技术角度看，目前国内网上银行基本技术形式有两种：一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行、中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。从实现方式看，网上银行与手机银行、自助银行、电话银行的交易原理几乎一样，无非是借助的媒体不同。银行将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行。但是我们看到，无论怎样的技术模式和连接方式，网上银行仍然无法摆脱对营业网点的依赖，或者说银行利用互联网技术将营业网点进行了延伸，将网点业务“克隆”到互联网上，网上银行尚没达到质的飞跃。越来越多的产品和服务被运用到电子商务领域，支付网关、个人及公司网银、证书共享、资信共享、资金托管等等。银行与专业的电子商务网站也越来越密切，比如工行联合搜狐、腾讯等50家国内著名电子商务企业开展合作，农行与阿里巴巴公司签署了B2B网上支付协议，浦发银行与阿里巴巴、浙江钢铁网、东方钢铁在线等国内知名网站的全面战略合作等等。目前电子商务客户交易资金的支付清算主要有3种实现模式，一是通过电子商务网站自行办理客户资金支付清算。二是引入第三方支付公司，由支付公司承担资金的保管和支付清算。三是由银行来作为独立的第三方，提供“电子商务交易资金托管服务”，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能。 　　相比而言，前两种方式应用更为普遍。但前两种模式客观上都存在客户交易资金被挪用的风险。第三种方式通过银行的公信力和外部监管来增强网站的诚信度，可以降低网站会员的交易资金风险。 　　 　　二、我国网上银行发展策略选择 　　 　　由于银行之间的不同差异，特别是网络状况、技术条件相差很大，我国商业银行选择网上银行的发展策略应该在不同的时期有不同的发展侧重。 　　国有银行由于其众多的经营网点，占有市场80％左右的市场金额，对传统经营依赖很强，长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流，这些是无法用计算机代替的，因此，短期看国有银行网上银行发展的重点宜在涉及面不大的支付结算领域。从另一方面讲，国有商业银行目前面临的问题较多，如股份制改造、不良资产过高、减员增效等，当务之急是近几年内先解决制度弊端，其次才是技术问题。从这一意义讲国有银行网上银行业务宜采取重点关注，有限度地发展策略。实际情况也基本如此，以中国建设银行为例，其网上银行业务主要有：对公对私的查询、对私同城行内转账，手机电话缴费、结售汇等，服务内容仅限柜台业务。据报道，中国工商银行网上银行每日交易量已超过40亿元，绝对量在所有商业银行中排名第一，但相对量恐怕不足工行全天交易金额的1％，很显然，目前网上银行仅做为国有银行业务品种的一种补充，是为客户提供差别服务的一种手段，增强与客户接触渠道，旨在适应网络化发展趋势，树立银行科技形象。 　　相比较而言，中小商业银行由于没有历史包袱和较多的共性特点，推行网上服务无论深度和广度都应较为可行，关键是采用什么样的技术模式，在什么时机将网上银行服务做大。有资料显示，招商银行45％的对私业务和15％的对公结算业务已成为非柜台业务，并且形成了网上支付的系列产品，在应用新技术和开发新业务方面走在了各家商业银行前列。中信实业银行已开始开发较高级的网上银行