家庭理财规划 p15.pptVIP

理财规划为根本 理财规划定义 理财规划是指由专业人士或机构以个人或家庭的财务、非财务状况为基础，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的一系列方案和措施，使个人或家庭实现财务安全和财务自由。 理财规划的目的 文本 文本 文本 文本 财务安全 　　个人财务安全是指个人对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不许出现大的财务危机。 　　一般来说，衡量一个人的财务安全，主要有这些内容：是否有稳定、充足的收入；个人是否有发展的潜力；是否有充足的现金准备；是否有适当的住房；是否购买了适当的财产和人身保险；是否有适当、收益稳定的投资；是否享受社会保障；是否有额外的养老保障计划，等等。 财务自由 　　财务自由，就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其他投资。当工作不是你养家糊口的惟一手段时，你便自由了，因而你也获得了快乐的基础，也达到了财务自由。 理财规划内容 现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保险规划 税收规划 投资规划 退休养老规划 财产分配与传承规划 现金规划 建立现金保障： 一般来说，家庭建立现金储备要包括以下三个方面： 1）日常生活储备，主要用来应付家庭主要劳动力因为失业或者其他原因失去劳动能力， 或者因为其他原因失去收入来源的情况下，保障家庭的正常生活 2）意外现金储备，这是为了应对客户家庭因为重大疾病、意外灾难、犯罪事件、突发 事件等的开支做的准备 3）家庭支援现金储备，这是为了应对客户家族的亲友出现生产、生活、教育、疾病等 重大事件需要紧急支援的准备 通常现金储备保持相当于3-6个月生活开支额度的现金储备比较适宜（活期、货币基金、余额宝、金管家APP旺财、信用卡等） 消费支出规划 理财应该正确处理消费、资本投入与收入之间的矛盾，形成资产的动态平衡，确保在投资达到预期目的的同时保持生活质量的提高。 1）消费和投资规模与收入相匹配 2）投资和消费时间安排与现金流状况相匹配 采用反推法，用预期消费反推出各个时期客户必须得到的收入和允许的资本投入，确 定投资方向、品种和回收的期限。要实现这个目标，关键环节是对各种投资工具和投 资品种进行仔细甄别。 税收筹划 税收筹划又称节税，是纳税人在法律允许的范围内，通过对经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后收益最大化。 税收筹划的基本方法： 避免应税收入（或所得）的实现，例尽量不要将财产的增值部分变现，如需要资金， 可以用财产抵押进行信贷融资 避免适用较高的税率（工薪所得与劳务报酬所得转换） 充分利用税前扣除（装修出租，扣除装修费） 推迟纳税义务发生时间（年金，税延产品，货到付款等） 利用税收优惠 投资规划 测试客户属于哪一类投资者： 谨慎型、情感型 技术型、勤勉型 大意型、信息型 测试客户对风险的承受能力： 投资规划 投资工具分析： 股票投资价值分析（市盈率、市净率、市价/现金流比率等） 固定收益证券投资价值分析（债券久期、凸性等） 衍生品投资价值分析（远期合约、期货合约、互换价值、期权价值等） 投资组合的制定和调整： 资产配置 投资组合业绩评估 退休养老规划 涉及内容： 退休养老规划的相关计算 预测退休目标 预测退休后资金需求 预测退休后收入来源 计算退休金缺口 制定退休养老规划方案 财产分配与传承规划 在实际生活中，个人及家庭可能遭遇的风险包括： 1）经营所涉及的风险 2）夫妻中一方或双方丧失劳动能力或经济能力的风险 3）离婚或者再婚风险 4）家庭成员去世的风险 这些风险一旦发生，就会对个人及家庭的经济能力产生不利影响。如果能够在事前采取相应措施，对财产进行不同的预先安排就可以最大限度地消除或减少其可能造成的不利风险。 财产分配与传承中应注意的事项： 抚养 赡养 收养 夫妻债务 夫妻股权 财产分配与传承中常用的工具：公正、遗嘱、信托 理财规划中常用表格 家庭资产负债表 家庭收入支出表 财务比率表 表格作用： 通过了解个人或家庭的财务状况，分析客户收入结构、消费结构、投资结构等是否合理；结合客户的理财目标提出适合的理财建议 总结 理财需求是多样化的，我们需要掌握科学、系统的方法，运用好综合金融的平台给客户匹配多样化的产品。同时要具备法律、财务、税收、投资等方面的知识及资源的储备，才能为客户提供专业的服务。 1）整体规划 2）综合金融 3）知识匹配 Thanks