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浅析互联网对银行核心竞争力的影响 浅析互联网对银行核心竞争力的影响 )在中国，在较长一段时间里，电子商务与银行信息化平行发展，各不相扰。但发展到一定阶段，特别是2007年以后，忽然产生了较强的相互作用，互联网与银行的结合，跳出了技术应用层面，开始进入到业务转型的深水区。其中，互联网带着电子商务的优势，长入了银行业务领域；银行在完成企业信息化后，也从传统商务向新型商务转变。这是一场静悄悄的革命，并不为新闻所关注，但却对行业带来革命性的影响。 　　1、观察银行转型的一条主线索：非“小微贷”莫属 　　要问银行业当下最火的是什么，有财经媒体称，“2011年信贷市场的关键词，非‘小微贷’莫属”。 　　对于银行业的转型，抛开纷乱的表面现象，我们可以抓住一条主线索来观察。转型标志就是托夫勒的新旧区分：单一品种大规模生产与小批量多品种生产，分别代表传统生产方式与新的生产方式。对银行来说，大企业融资与小企业融资，可以分别代表这两种趋向。小微贷，就处在转型的正前方十环靶心上。 　　工行董事长姜建清，在中国银行业转型的历史关头，痛斥“大银行服务大企业，小银行服务小企业”是片面之词，表示工行将利用自身网点优势支持小企业贷款。代表了银行业对转型方向的看法，正越来越明晰。 　　中国的国有银行，长期以来，在垄断条件下，倾向于传统工业化的生产方式，集中表现在业务主体聚焦于较为同质性但规模巨大的大企业融资业务上，这与经济全局中的“中国制造”取向基本一致。但经济发展方式转变的指向，却要求银行业务转向差异化、小批量而高增值的中小企业业务。这就是银行业着名的规模经济与范围经济的竞争，前者是因大而美，后者是因小而美。 　　难解的矛盾在于，银行明明知道向中小企业贷款，比大企业效益高，但由于无法应对业务分散化的挑战，到嘴边的肥肉就是吃不进去。互联网在这个节骨眼上切入银行业务，是帮忙还是帮闲，就看能不能帮助银行解决这一主要矛盾。 　　对于银行来说，大企业融资的问题，主要通过内部的企业信息化来转变生产方式；它主要的难题，是解决不好中小企业融资问题。一些领先的银行开始求变，民生银行率先提出做“小微银行”，工商银行、中信银行等纷纷寻求转向中小企业，开拓未来新的发展空间。由于银行体制上原因，互联网企业难以进入大企业融资业务。集中于广大中小企业的电子商务，就成为互联网企业与银行对接的领域。 　　在这种背景下，我们可以抛开柜台业务这些小打小闹的互联网创新，切入银行业务主战场，观察这一行业在互联网作用下，从中国制造模式转变为中国创造模式，生产方式发展根本性转折的过程。大企业银行业务当然也重要，但与主题无关，在此不谈。 　　2、转型思想的第一个火花：风起青萍之末 　　较细心的专业研究人员会发现，在发改委等八部委2008年出台的647号文件中，有这样一条：“为中小企业融资提供服务。鼓励中小企业利用网上银行和电子商务平台等增强融资能力。鼓励商业银行利用征信系统，增加中小企业融资机会。支持担保机构为中小企业信息化提供融资担保服务。支持网上融资洽谈活动，探索中小企业融资服务平台建设经验。鼓励中小企业利用网上银行和电子商务平台等增强融资能力。支持为中小企业信息化提供投融资担保，完善信用征集、信用评价服务。” 　　这一条连同前四条一起，正好构成中小企业五大需求，顺序按调查结果由高到低排列，分别是市场服务需求、信息服务需求、技术服务需求、人才服务需求、融资服务需求。在实体经济中，融资服务需求一直排在中小企业五大需求之首，从经贸委时代就是如此。但我们在调查中发现，在与信息网络技术联系的经济中，融资服务需求成为排在最后一位的需求。要不要为融资专设一条政策，当时有不同意见。这一条是在文件起草几十稿后，在最后阶段才加入的。2007年9月《互联网周刊》上《从双输到双赢：长尾融资规则——浮现中的中小企业网络融资浪潮》，就是根据为写入这一政策条款准备的论据改写的。文章指出了转型发展中小企业网络融资的必要性。最后赵小凡司长拍板将这一条写入文件。从这一历史细节的回顾中可以看出，中小企业融资从不是一回事，开始成为一回事，从不重视到重视，2007年是一个转折点。 　　当时面临的形势，我国中小企业贷款占全部银行贷款的一半，但由于数量众多，平均每家中小企业获得的贷款金额约是大型企业的1／180。呈现规模小、范围大的特点。 　　银行不愿意对中小企业投融资，主要是由于三大成本较高： 　　一是对象成本。被投资企业数量越多，带来的工作量越大，成本越高。比如，对一个百亿规模的大企业，一次投一百亿，和对一百个1亿规模的小企业，投资一百次共一百亿，同样程序，要多走一百遍。 　　二是平台成本。为一家企业服务，与为一百家企业服务，后者需要专门搭建社会服务平台，进行多种服务开发。 　　三是环境成本。为一家企业服务，只需要了解这一家的资信；为一百家企