巨灾保险慈善风险问题与公平效率均衡-charity risk of catastrophe insurance and balance of fairness and efficiency.docxVIP

独创性声明本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果.尽我所知,除文中已经标明引用的内容外,本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果.对本文的研究做出贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明.本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担.学位论文作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定,即：学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版,允许论文被查阅和借阅.本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文.本论文属于保密□,在年解密后适用本授权书.不保密□.（请在以上方框内打“√”）学位论文作者签名：指导教师签名：日期：年月日日期：年月日1绪论1.1选题背景及意义“自然灾害”是人类依赖的自然界中所发生的异常现象，它对人类社会所造成的危害往往是触目惊心的。它们之中既有地震、火山爆发、泥石流、海啸、台风、洪水等突发性灾害；也有地面沉降、土地沙漠化、干旱、海岸线变化等在较长时间中才能逐渐显现的渐变性灾害；还有臭氧层变化、水体污染、水土流失、酸雨等人类活动导致的环境灾害。这些自然灾害和环境破坏之间又有着复杂的相互联系。人类要从科学的意义上认识这些灾害的发生、发展以及尽可能减小它们所造成的危害，已是国际社会的一个共同主题。自二十世纪八十年代起，世界自然灾害事件迅猛增长，尤其是2003年后的自然灾害的发生呈现直线上升的趋势。据瑞士再保险公司每年的sigma研究报告：2007年全球约有20000万人在自然灾害和人为灾难遇难，损失约700亿美元保险公司承担了其中的280美元；2008年全球因自然灾害和人为灾难所造成的经济损失达到2690亿美元，其中约一半的损失额归咎于2008年5月发生的汶川大地震。全球不幸遇难的人数超过24.05万人，发生地点几乎都在亚洲。财产险公司面临高达524亿美元的索赔。2009年自然巨灾和人为灾难导致大约15,000人丧生，其中亚洲的遇难人数最多。经济损失总额达620亿美元，其中保险公司遭受的损失额约为260亿美元。由于美国飓风季节较为平静，保险损失总额低于平均水平。进入二十一世纪后，全球具有代表性的巨灾事件有：今年上半年，中国西南五遭遇百年一遇的特大旱灾，截至3月23日，广西、重庆、四川、贵州、云南5省份受灾人口6130．6万人，饮水困难人口1807．1万人，饮水困难大牲畜1172．4万头，农作物受灾面积503．4万公顷，绝收面积111．5万公顷，直接经济损失达236．6亿元；2010年1月12日的海地大地震给当地带来了巨大损失和伤害，据海地政府16日在多米尼加首都圣多明各公布的一份地震损失评估报告说，官方最新统计的地震死亡人数为22.26万人,另有869人失踪，地震造成的经济损失约为77.5亿美元；2008年5月12日的汶川地震震碎了许多中国人们对生活的美好憧憬的心，汶川地震造成直接经济损失8451亿元，汶川地震遇难人数及失踪人数总和超过87000人；2004年12月26日的海啸是数十年以来最具毁灭性的自然灾害之一，海啸袭击了印度洋沿岸国家，造成了15万人死亡和超过136亿美元的直接经济损失；2001年9月11日美国的“9.11”事件造成历史上最大的保险损失，单因财产和营业中断保险的保险损失就达190亿美元，如果加上人寿保险和责任保险损失，总损失达300—770亿美元。图1.1为1970年—2009年灾害损失趋势图。从图中我们可以看到，损失明显成逐渐增多的趋势，可见巨灾风险损失已经不再是一个国家与地区的难题，而已经成为全球所需解决的重大课题。图1.11970-2009年巨灾保险损失趋势图资料来源：瑞士再保险《sigma》2010.3.15然而，面对巨大的潜在损失，许多居民并没有采取积极的措施来转移风险，比如购买巨灾保险或者采取预防措施减低风险，巨灾发生后，大部分的损失没有投保，灾害保险的低覆盖率造成了民众灾后的巨大损失无法得到弥补。在国内，目前，我国的巨灾经济损失补偿基本上依靠国家财政拨款和民间捐助的事后补偿方式，事前的保险补偿所占比例很小，保险赔付仅占每年总损失的1%左右(张琴、陈柳钦，2009)[1]。1998年长江发生的特大洪水造成直接经济损失300亿美元，保险赔款3．27亿美元，保险赔付率为1.09%；2008年初的南方雪灾造成直接经济损失1516.5亿元，而保险理赔50亿元左右，保险赔付率为3.297%；5.12汶川地震造成直接经济损失8451亿元，保险业的赔付为18.06亿元，保险赔付率仅为2.1‰。在国外，GuyCarpenter(2005)[2],(SwissRe,1998)在他们的报告中，给出了一些