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财商,开启致富之门钥匙 　　有这样一个故事：中国老太太临死之前将攒了一生的钱用于购房―――“我终于购到新房了”，而美国老太太临死之前才还清几十年前贷款买房的钱―――“我终于还清房钱了”。文章或多或少能折射出东西方两种文化背景下消费理财观念的差异，这种差异就称为“财商”。 　　“财商”是继“智商”、“情商”之后人们提出的又一新概念，通俗地说就是要有科学的理财头脑。中国平常家庭居家过日子，大多是拼命劳动换取酬劳，再将这酬劳用于日常生活中的必需消费，余下部分存入存款利率趋近于零的银行。到头来一清算，财产所剩无几，日子也一直过得清苦。这种几乎普遍的大众理财方式，谈不上有什么“财商”。于是很多人发出了这样的疑问，为什么我赚不到钱呢？ 　　 　　[个案一] 　　 　　辛苦一生为哪般 　　 　　口述/林先生（49岁中学教师） 　　我们家是典型的工薪阶层，我在学校里教物理，妻子在医院做护士，有一个正在念大学的儿子。我和妻子的收入加起来有３０００元钱左右，这样的收入在我们这个城市里算是中等水平。 　　我和妻子都是那种比较守旧的人，对于改革开放后轰轰烈烈的下海弄潮根本不敢尝试，害怕丢了自己的铁饭碗。所以我们的理财方式就只有一种―――存钱。 　　婚后，我们就开始了永无休止的存钱计划。５年下来倒是存了几万块钱，这时单位集资建房，几万块就全部投进去了。好不容易解决了住房的问题，孩子又成了花钱的主儿。于是又努力存孩子的教育基金，小学、中学一路下来花得不少，高考时孩子分数不理想，念了一所二级学院，每年光学费就是一万多。我们辛苦攒下的钱又几乎花了个精光，剩下的一点点钱还得准备着双方父母有个不时之需，一点也不敢乱花。 　　开始我还觉得我们家的经济比上不足比下有余，反正父辈们也是这样勤俭持家一步步走过来的。直到去年开同学会，看到以前的同学们一个个事业有成、意气风发的样子，内心开始不平衡起来。为什么我这么努力，一生却依然清苦呢？ 　　专家点评：林先生的问题在于―――缺乏“财商”。林家的财务情况如下：家庭月收入3000余元，年收???4万元。两人所在单位投保了养老保险、失业保险和基本医疗险。每月支出水、电、煤气、通讯等杂费350元，伙食费500元，孩子生活费500元，个人开销（人情往来、个人置物等）300元，月余额1400元，年余额1.5万元，几乎全部用于孩子的教育基金。 　　以林家的经济收入，完全可以在孩子上大学以前进行投资计划，早作筹谋。到了如此重压之下，想要有节余或另作投资并非易事。建议林先生夫妻开始记账、清楚财产走向，尽量减少不必要的开支，储备资金以作投资资本。 　　比较稳固的投资手段是购买第二套房屋出租或转手出售增加收入。林先生一家目前并没有住房危机，通过银行按揭购买一套二手房用于出租是不错的选择。二手房的地段选择商业区附近，面积不需要太大，出租目标人定位于单身白领或外来生意人，这样租金才可以在支付按揭之后略有余节。注意：反复核算成本、房屋地段考察和经营、转租谋划有把握后，投资才会成功。 　　 　　[个案二] 　　 　　炒房３年赚了20万 　　 　　口述／汪先生（28岁 IT工作者） 　　我是温州人，1999年我大学毕业留在杭州工作，父母给了我10万块让我买个小房子住。当时的杭州房价还不高，我看中了一套市中心的二手房，90多个平方，总价32万。我向银行申请了25年按揭，付了10万元的首付，每月还贷1300元。当时我的月收入2000元，支付贷款已经足够，但我又把房子的另两间卧室租了出去，每月房租收入800元。这样一来，我每月还可以存一些钱。 　　2000年的时候，杭州房价开始上涨，光我住的地段房价就涨了1000元多/平米，我有点动心了，就试着把房子挂到交易所，最终以45万元成交，我一下子就赚了12万多。尝到了甜头以后，我开始密切关注楼市。 　　当时城西的房屋处在规划中，还不太有人买，售价也相对便宜。2001年初的房价在3500元/平米左右，我盘算着5月份要开房交会了，按照惯例，房交会后房价都会上涨。于是我赶在房交会之前按揭买了一套80多平米的住房，总价31万元。房交会后，杭州房价果然上涨了800元/平米，这次我并没有急着出手，我想这几年房价呈上涨趋势，这房子留一留，一定会有更好的价位。 　　2002年城西开发完毕，经过了两次房交会后，城西的房价上涨到5000元/平米，我赶紧把房子出手卖了，这样下来我又挣了１０多万。当时我的月收入已有3000多元，存款加上卖房挣的钱已经够我结婚买房的了。可是我并不满足现状，我又按揭买了两套房子，一套自己住，另一套租出去，为我今后的生活留个保障。 　　专家点评：汪先生大概是一般人眼中的投机主义者。但从“财商”角度来说，汪先生却是个极具理财投资意识的人，他深谙“鸡生蛋蛋生鸡”的