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从基层存差行的现状看改革调拨资金管理的紧迫性 多 一 铅 口慑行经营与管理口 窟髻理 教 “存差行”作为银行存款大于贷款的一种概念限 定，现实中已 由资产与负债的蛰量 比例关系演变 成为检验一 个行是 否向上级行缴存 资金的简单 区 分 随着改革开放及经济建设步伐的加快 投资需求 的扩大和存贷利差对银行 利润决定性 的影响 ，最终 导致 了存差行越来越少 ，从 而使上级行可用作重 点 建设投入的资金也相应减少。笔者认为在新的财 务 棱算体制确立后及 资产负债比铆管理为标志的信 贷资金管理体系全面推行这前，有必要对存差行调 拨资金的核定和计盘作出相应的改变，并最终改革 调拨资金管理办法 ， 扭转存差普遍盈利水平低 、资 金实力增长乏力、信贷规模紧醯影响当地经济建设 的现象。 现实问题分析 (一)、利率倒挂直接影1萨差行的盈利水平 建 行 资 金 调 拨 现 行 制 度 规 定，调 拨 资金 按 8．64 计息。而一年定期存款利率为 10．98 ，两者 相差 2．34个百分点 ，即使考虑存款结掏 ，综合存款 利率与一年期定期存款利率相差也不会太远．照此 匡算，一个年平均调拨资金为 5000万元的存差行， 仅剃差一项一年就亏损 117万元 ，这还没有考虑超 规定利率吸储、付出与存款相关的协存费、揽存手续 费等。蹦广水市建行为饼，l 993年元至 6月综合存 款直接 成本 率为 16 ，同期调拨资 金平均 余额 为 2353万元 ，仅利 率倒挂一 项半年亏损就 选 1 73万 元，如果考虑各项业务 费用支 出及固定资产折 旧等 · g4 · 因素，存差行的经营景况 叮想而知 基层存差行多为边远山区行 ，一般 来说贷款规 模都 比较小 ．加上当地经济基础薄弱 ，如期收息比例 低。因此 ，收入都比较 少，经营亏损或隐形亏损已是 普遍现象 ，巨大的凋拨资金利羞无疑使步履艰难的 存差行变得雪上加霜 (二)多存不能多贷使存差行缺乏内在动力 “对银行l来说，具有是重要意义的始终是存款” 马克思是 在资本 主义市场经 济发展 中期 说这番话 的 r仃场经济条件下的资本主义企业追逐的足利润， 而存款是资本主义银行实现利润晟基率的条件 。不 存款的筹集和科学的管理保证 利润实现的银行 ， 将无法发展甚至难以生存下去 而银行利润的实现 从某种意义上看 ，足 存贷利差为前提的。当前 ，建 行 系统的贷款管理一直是实行项 目规模管理，项 目 做批准 ，有规模才能发放贷款，而且用于放贷的资垒 般也为 带幛”F达 ．也就是说，基层行发放贷款是 不以存款的多少为前提 ．而是 有无规模为前提 因 此 ，跑项 目、要规摸就成为基层行盈利的直接动力 ； 其次才是组织资金， 使 自已的资产负债 比率与项 目规模的要求相符。 存差行的经营状况～般可归纳 下几点 ：首先 是项 目数量步 贷款额度小 ．自身对资金的需求量也 小，，u要资金周转得动 ，能保证支付就可以丁。其次 是将存羞 调拨资金方式缴存上级行，利率的倒挂 使得缴存越多亏损越大 再次是存差行如果摄终是 盈利行(这种情况 在日前比较少见)， 谓拨资垒利 率倒挂而造成的亏损充其量只是影响年终利润分配 而已，对吸存的负影响可 克服 ，反过来如果存差行 最终是亏损行的话，这个包袱就一直得背着 ，更不用 谈留利和各项 专用基金的充实 r。因此，存差行都不 愿保留这个存盖 ·为完成上级行下达的调拨 髓金计 划 ，干片 百计地组织存款是被动的 ，缺乏真正的内在 动 力 。 (__)存贷比例失调导致点特地方建设的工作处 于做动地位 目前 ，绝大部分地方企业维持正常生产，每年都 离 ：开银行注八一定量的资金 ，特别是先进设备的 赡进、安装及先进技术的采用和推广就更要指望银 行贷款 。但是 ，基层存差行的有限资金 被抽走 ，不能 满足地方叠业资金的需求和地方政府 的期望，使 其 在当地难 主动开展工作，影响银行的发展和效益 实现 。 解决问题的建议 建设银行名义上是～级经营 ，分缎核算，但宴际 维普资讯 //.cqvip4 口银行经营与管理口 上只是总行一氇t核算。随着专业银行向商业银行的 转变，这种核算体制必须改变，与核算体制直接相关 连的各项调控办法和规定也会随之改变 在过渡时 期，或者说在基层行 由单一经办行转变为完全的 自 主经营，独立核算的金融企业的这个阶段内，有必要 对基层存差行的问胚从 内部调控政策 k作出恰当的 规定 ．为基层存差行能顺 利地 实现这种转变打下基 础 一 、扩大资金实力仍是基层存差行的首要任务 第一 ．必须千方 百计地 吸收存款。