现代银行与古代钱庄的区别.docVIP

现代银行与古代钱庄的区别 　　 　　现代的商业银行与古代的钱庄有很多相似的地方，如代存货币、异地兑现等，但也有很大的差别。钱庄是以金银为主流货币在应用过程中的一种过渡性产物，不论它发行的钱票最终在商品流通中的地位达到何种程度，都仍然以金银为基础货币。钱票即使能够直接购买实物，也仍然只是借条而不是货币，更不能取代金银的基础地位。 　　尽管发行的钱票在后期成为钱庄的最大财富，尽管钱庄在后期也借助放贷赢利，但是钱庄存在的基础仍然是能够为金银货币的流通提供最大的便利。 　　 　　商业银行的主要目的不是方便货币流通，而是汇集民间闲散货币投资获利，这是它与钱庄最本质的差别。在古代，人们把金银等货币存入钱庄，主要目的是方便携带和使用，因此钱庄收取费用是合理的，这笔费用里包含了保管风险和远程运输费用，能够得到大家的认可。现代人们把钱存入银行，更接近于低风险、低回报的投资，银行不仅不应向人们收取任何费用，而且必须给予一定程度的回报，这是商业银行必须认清的定位。 　　 　　不难发现在以金银等重金属为主流货币的情况下，钱庄的赢利空间是多么丰厚和诱人，首先是代理保管、运输，有充足的理由收取保管费和异地存取费，当然在钱庄规模足够大的时候，运输风险几乎是没有的，但是人们清楚地知道自己长途携带的巨大风险，所以这方面的收费非常容易得到人们的认可。 　　其次是适度投资，说白了就是在不致于引发兑付风险的前提下占用一定比例的客户的资金，这个比例可以随着钱庄信誉的提高而提高，这点让钱庄比任何投资者都有更大的优势抢占商机。所以古代的钱庄通常会有优质的产业作为信誉保障。 　　第三是钱票的流通可以让钱庄把可占用的客户资金比例进一步提高，钱票流通意味着存钱的客户在更大程度上更少地提取现金（金银），钱庄能够更多更安全更长期地使用客户货币，这样一来客户的货币几乎就变成了钱庄的自有资金了。 　　第四，当钱票的流通达到一定程度，钱庄可以利用钱票相对于重货币更好的便携性来谋求和实现钱票的准货币地位，这时钱庄甚至可以直接使用自己发行的钱票满足更多的资金需求，就是说在很大程度上钱庄可调用的资金甚至可以超过它实际拥有的客户资金。 　　 　　钱庄最大的利润空间就在于对客户资金最大程度的安全占用上，虽然在货币便携方面商业银行不能通过代管、运输获利，但是在其余三个方面通过各种途径降低现金（纸币）流通来降低客户提现比例，在很大程度上商业银行比钱庄有更大的优势。 　　第一，以存折形式积累的闲散资金可以通过适当比例的投资获利，这方面接近于钱庄的第二种获利手段。 　　第二，银行给出的存折、支票、代币卡接近于钱票的地位，同样能够象钱票一样获得更大程度的客户货币占用，事实上由于国家政策支持的原因，支票比钱庄钱票具备更稳固的准货币地位。这相当于古代钱庄的第三、第四种获利手段的综合。 　　第三，通过透支许可形成虚拟货币，扩大自有资金在商品流通中的势力范围，相当于变相增加货币发行量，比钱庄的第四种赢利更纯粹、更直接。 　　 　　在计算货币总量的时候，货币总量被分成了多个层次：现金是M0、现金加上存折是M1...，严格地说真正的货币总量只有M0，其他所谓的金融产品，如存折、支票以及其他金融资产，类似于钱庄的钱票，虽然能够发挥准货币的作用，但本质上都是对现金的借用、都是债。银行用大家的钱去投资，并不等于这些钱就成了银行的资产，从这个意义上讲，现金总量之外的货币总量，相当于社会的债务总量。 　　 　　题外话： 　　 　　目前我国各大商业银行陆续开始以各种名目收取服务费，就是对自身定位错误引起的，他们忘记了自己最根本的目的不是保管货币而是投资获利。当然也可以有这种所谓的银行存在，它说：“把钱存到我这里吧，我保证您的钱是绝对安全的，永远不会被人抢掉，可您看俺看管着这么多钱，整天提心吊胆的，可怜可怜俺吧，给点保管费吧”，呵呵，这里“您”字是必须用的，因为这种所谓的银行厚起脸皮儿公开承认了自己投资方面的无能，只好靠收点保管费维持生存，态度不好谁理你？ 　　 　　可是如果有一家，哪怕只有一家银行有可靠的投资赢利能力，这种银行就没有存在的必要、只能倒掉了。 　　 　　让人哭笑不得的是，我国的几家银行都在向着这个可耻的方向坚定地前进着，着装整齐、严肃认真地承认自己投资方面的无能，急不可待地要靠“优质服务”赢利。如果所有银行都要从储户的存款中扣取服务费，甚至恬不知耻地逐步提高扣取比例来获得更高的赢利，民间也只好自己保管自己的货币了，即使国家再如何阻止严禁，也难阻挡民间钱庄的出现。 　　 　　更绝的是咱们的银行居然连保管的风险都不愿意承担了，它要求国家法律替它保管金钱，还要求国民必须做到即使它把钱摆到门口晒也绝不见财起意的崇高境界。 作者：田夜