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电子支付与网络银行 第三讲 信用卡管理 一、 信用卡简介 1.信用卡的发展历程 1915年世界上第一张信用卡诞生 （最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（Shoppers－Plates）， 金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。） 这就是最初商业信用卡的形成过程。 这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。 1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡； 1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。 1950年“大莱俱乐部”成立（Diners－Club就餐者俱乐部）， 1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。 1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1977年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。 1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（Master Card International）。 银行卡何以获得如此巨大的发展？ 第一 能够更好地进行风险管理； 第二 银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化 第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。 二．国际信用卡组织简介 目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。 (1)??? 威士国际组织（VISA） 威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1956年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有会员银行三十六万多家、特约商户达九百五十多万家，发卡量达两亿多张的大型国际组织。 (2)??? 万事达国际组织（MasterCard） 万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非嬴利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。 (3)??? 美国运通公司 运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织 (4)??? 大莱信用卡公司 美国的大莱信用卡公司是由大莱俱乐部发展而来的，它在世界范围内发行大莱卡。 (5)??? JCB信用卡 JCB信用卡公司是日本的一家大型信用卡专营组织，它是1967年由几十家日本商业银行联合成立的。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信用卡之一。 。 三、 信用卡及其分类? 1．信用卡的定义 信用卡是指由银行、金融机构或专营公司向资信良好的单位个人签发的，可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。 信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可以在很多场合可以代替现金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债务，都可以通过信用卡来完成。 对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点： (1)??信用卡是一种非常方便的支付工具。 (2)??? 信用卡能自动提供一定的透支信用额度，这使得持卡人可以“先消费，后付款” (3)??? 对于持卡人来说，信用卡还提供了安全的保证。 (4)??? 通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的这种相关的高效资金结算服务。 对于商户而言，使用信用卡 一方面能大大促进其库存商品的销售， 另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，可以实现了资金的顺利回流和资金的快速增殖。 对于发卡行来说， 开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体，同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。 在现实中， 广义上的信用卡既包括商业信用卡，又包括银行信用卡，还包括其他行业发行的信用卡； 而狭义上的信用卡则是特指银行发行的信用卡，而银行发行的信用卡，也