小企业贷款业务培训课件授信方案.ppt

四、授信方案合理性 单笔业务支用合理性 贷后管理 充分利用贷后管理预警信息判断借款人经营状况是否发生变化。根据人行信贷登记系统查询情况、借款人银行结算情况、欠息逾期情况等早期预警信息，结合通过工商、税务、海关、法院等其他渠道掌握的外部信息，分析判断借款人经营状况的稳定性。必要时贷款审批人还可以结合贷后管理人员现场调查情况，参考现场调查结果，及时调整信贷策略，提前采取有效的风险控制措施。 小企业授信方案审批 五、小企业授信审批规程 小企业授信申报与审查 小企业授信审批方式 小企业授信方案审批 五、小企业授信审批规程 小企业授信申报与审查 申报组织 申报要件 组织审查 审查要素 审查结果 小企业授信方案审批 五、小企业授信审批规程 小企业授信申报与审查 申报组织 小企业授信业务由信贷经营主责任人按规定程序组织制定授信业务申报书报有权贷款审批人审批。 各行可以根据拟授信金额为小企业客户设定1名信贷经营主责任人。小企业信贷经营主责任人一般为小企业客户经理、信贷经营部门负责人或小企业经营中心负责人。各行可根据授信量的变化动态调整信贷经营主责任人。 信贷经营主责任人要严格按照小企业授信的尽职要求和总行信贷政策，加强对客户的尽职调查和风险评价，组织申报授信业务，并对申报信息的真实性、准确性和及时性负责。 小企业授信方案审批 五、小企业授信审批规程 小企业授信申报与审查 申报要件 小企业授信方案审批 五、小企业授信审批规程 小企业授信申报与审查 小企业授信方案审批 五、小企业授信审批规程 小企业授信申报与审查 组织审查 由受理岗位人员进行合规性审查，确认申报材料基本的合规性。 材料齐全性审查 内容完备性审查 政策制度遵循性审查 小企业授信方案审批 五、小企业授信审批规程 小企业授信申报与审查 审查要素 主体资格是否合法 客户规模是否小企业 客户行业认定是否准确 客户是否符合国家和银行政策 客户是否集团客户 客户经营的产品是否合规 审批授权权限审查 授信产品与信用等级、行业是否协调 担保合规吗？ 小企业授信方案审批 五、小企业授信审批规程 小企业授信申报与审查 审查结果 符合要求，递交审批人审批， 不符合要求，退回，或请前台补充资料、调整方案以满足合规性要求。 小企业授信方案审批 小企业授信审批方式 单签 双签 会签 会议 五、小企业授信审批规程 小企业授信方案审批 小企业授信审批方式 单签 单人审批，是指由1名专职贷款审批人在其个人授权权限内，通过审阅申报材料形成审批结论的方式。 采取单人审批的，贷款审批人审批结论即为该笔授信业务审批结论。 效率高，风险大。 五、小企业授信审批规程 小企业授信方案审批 小企业授信审批方式 双签 双人审批，是指由1名贷款审批牵头人和1名专职贷款审批人分别独立审阅申报材料形成审批结论的方式。 采取双人审批方式的，由审批牵头人在充分研究专职贷款审批人审批结论的基础上形成授信业务审批结论。 效率适中，风险适中。 五、小企业授信审批规程 小企业授信方案审批 小企业授信审批方式 会签 是指由1名贷款审批牵头人和2名以上专职贷款审批人分别独立审阅申报材料形成审批结论的方式。 采取会签审批方式的，由审批牵头人在充分研究专职贷款审批人审批结论的基础上形成授信业务审批结论。 效率较低，风险控制能力较强。 五、小企业授信审批规程 小企业授信方案审批 小企业授信审批方式 会议 是指由1名贷款审批牵头人和3名以上专职贷款审批人会议讨论申报材料形成审批结论的方式。 采取会议审批方式的，由审批牵头人在充分听取专职贷款审批人审批结论的基础上形成授信业务审批结论。 效率较低，风险控制措施完备，适用于金额较大的审批业务。 五、小企业授信审批规程 小企业授信方案审批 六、审批方案完善 贷款审批人在充分考虑授信方案的有效性、可操作性和操作成本的前提下，针对授信方案不合理的方面，提出授信方案完善意见。主要从授信要素、授信前提条件、授信持续条件等三个方面，对授信方案加以完善。 审批方案要素完善 审批前提条件完善 审批持续条件完善 小企业授信方案审批 六、审批方案完善 审批方案要素完善 授信金额、期限及品种结构 1、授信金额：额度授信金额应符合前述的合理性分析结果。 2、授信期限：根据小企业特点，授信期限不应过长，最长最好不超过1年。 3、授信品种分配：在方案中，对各个授信品种的具体分配，必须符合前述的品种合理性分析。 调剂原则 原则上低信用风险产品可以窜用高风险产品。 小企业授信方案审批 六、审批方案完善 审批方案要素完善 授信用途 在授信用途中，应详细描述每一个授信品种的具体用途。 固定资产贷款，可说明该贷款用于某个固定资产项目建设或购置。 流动资金贷款，可说明用于企业正常生产经营所需，具体还可以明细化，如购买原材料，用于企业正