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《农业保险条例》出台机遇与挑战 　　2012年5月4日，国务院法制办正式对外公布《农业保险条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》），公开征求意见。《条例》从酝酿到出台，前后历经十五年之久，在各级政府和相关部门、涉农经济主体及个人、县域涉农金融机构之间有不同的解读，反响很大，人民银行孝感中支也就此到大悟县、孝昌县、云梦县进行了专题调研。 　　涉农信贷的发展机遇 　　为涉农信贷的快速扩容明确了发展方向。《条例》第十四条鼓励金融机构对投保农业保险的农业生产组织和个人加大信贷支持力度，从法规层面高度，对基层涉农金融机构支持参保的农业生产主体做出了明确法律规范要求，这在我国行业性立法领域较为少见，意义重大。据调查，随着各涉农金融机构风险控制意识的不断加强，对“三农”经济主体借贷的最大顾虑就是高风险、高成本、低收益等问题难以规避，有了鼓励涉农信贷主要投向参保的农业生产组织和个人的法律导向，有助于基层涉农金融机构管理和信贷人员更好地进行针对性信贷营销和管理，为涉农信贷增添了安全屏障。大悟农村商业银行负责人明确表示，过去，部分地方政府为增强地方经济活力，总是片面强调涉农金融机构信贷要多投放，而对借贷主体的风险控制考虑较少，有了法规的明确规定，地方政府和相关涉农经济主体要先考虑资产保全，后争取贷款扶持，这对于增加信贷投放保障信贷资金安全，无疑具有深远影响意义。 　　为涉农信贷的快速发展增添了风险控制保障。《条例》第六条规定各级人民政府、保险公司、农业生产组织和个人应当依法参与保险活动，具有一定的强制性法律规范要求，并对农业保险相关主体给予国家补贴、财税政策支持等等，对于涉农信贷快速增加，其重要性体现在涉农信贷资金的安全性增加了新的保证。 　　当前，涉农保险主要为政策性保险，其种类仅限于能繁母猪、水稻、奶牛、两属两户等为数不多的几种，以及林业保险在部分地方试点等，大多数农业生产经营主体因得不到政策支持。同时，商业性保险既不愿也不敢大量介入，导致农业生产经营主体保险覆盖面很低，涉农信贷因风险大而难有较大规模的数量扩展。据调查，至2012年5月末，孝感涉农信贷与参保的农业生产经营主体的对应情况大致如下： 　　一是农业产业化龙头企业参保率和信贷覆盖面最高。孝感市市级以上农业产业化龙头企业有160个，85.3%的企业投了不同品种的保险，从人民银行征信系统查询，有银行贷款的企业达110个，信贷覆盖面达68.75%，贷款余额为38.06亿元， 外币贷款1000万美元。另有10～15个通过农户联保、商户联保、表外业务等方式获得信贷支持，有2.5亿～4.5亿元没有进入征信系统。综合信贷覆盖面达到了75％～78.13%，高于普通企业约20%的覆盖水平；信贷满足度达65%以上，高于普通企业约25%的水平。 　　二是各类农业专业合作社参保率较低，信贷覆盖面较小。孝感市共有各类农业专业合作社1599家，只有不到10%的合作社参加了农业保险，主要为养猪、部分农产品加工专业合作社，而林业、水产养殖、除水稻外的农产品种植等因无相应保险政策支持，保险难度大，保险参与程度低，其信贷覆盖面较小。只有8.36%的专业合作社得到不同程度的信贷支持，贷款余额5.32亿元。 　　三是返乡创业企业群体大，保险与信贷业务拓展空间大。孝感市现有投资过10万元的农户返乡创业企业多达1.3万多家，只有不到5%的创业企业有保险意识，另有约1%的企业受惠于国家政策性保险覆盖。因此，返乡创业企业尽管群体很大，贷款需求总量不小，约有36.5亿元，但因风险过于偏大，只有近850家能够提供合格抵质押的企业得到不同程度的信贷支持，累计不足10亿元，信贷覆盖面只有6.54%，信贷满足率不足5%。保险与信贷业务均有很大的拓展空间。 　　为涉农信贷快速推进增加了更大合力。国家层面支持农业保险事业发展，并确定了“政府引导、政策支持、市场运作、自主自愿和协同推进的原则”，并由国务院牵头，建立有发改委、民政、财税、水利、农业、林业、气候和保险等涉农主管部门参与的农业保险协调工作机制，指导和协调全国农业保险工作，明确了每个部门的具体分工和工作职责。较之普通生产经营主体的风险覆盖保障，农业保险获得了更周全的组织保证和更优惠的政策倾斜扶持，为农业生产经营主体更好地获得信贷支持，汇集了更大的合力。调查中，孝昌县人保公司负责人反映，按照《条例》，在各级政府和涉农相关八部门的政策合力支持下，保险覆盖了所有农业经济主体和个人。对保险经营机构和涉农金融机构而言，无论是从发展自身业务，还是依法履行社会责任，都应把握好难得的历史机遇，全力做好农业保险和信贷支持工作。孝昌县人行行长坦言，涉农金融机构最担心的就是涉农信贷的安全性问题，现在有了《条例》的护航，加上县政府出台专门文件的强力推动，相信孝昌县的县域信贷资金回流工程一定能够走在全市列。