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我国银行卡业务发展现状与对策 　　摘要：作为当前个人金融业务的重要载体，银行卡既是一种金融服务与融资产品，又是我国现代商业银行资产负债结构改进、提高实际盈利能力有效工具。本文将对当前我国银行卡业务的发展状况进行分析，并在此基础上提出一些有效的应对策略，以供参考。 　　关键词：银行卡；业务；发展现状；研究 　　近年来，随着社会经济的飞速发展和金融行业的不断进步，我国银行卡业务的发展可谓突飞猛进，银行卡的发行量也是剧增的增加，并逐渐与国际发展相接轨，走上的全球化发展道路。在当今的金融与国际经济发展形势下，加强对我国银行卡业务发展问题研究，具有非常重大的现实意义。 　　1、当前我国银行卡业务发展现状分析 　　据2011年国内金融市场调查数据显示，去年我国银行卡业务比以往年份的发展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全国已发行的银行卡数量已经超过了26.7亿。中国第二届第一次银行业协会、银行卡专业委员会，全体会议在上海召开，会上决定通过加强对银行卡业务及行业标准的规范，营造一个优良的发展环境，并在此基础上加快我国银行卡业务和产业的发展步伐。调查数据还显示，截至到2011年第二季度末，上半年的总交易金额已经达到了178.6万亿元。在这些交易金额中，消费金额为7.5万亿元左右。银行已发行的贷记卡已经超过了2.3亿张，而且上半年的银行卡交易金额也超过了3.3万亿，其中用于消费的金额占一半以上，大约为1.8万亿元人民币。虽然2012年的统计数字还没有出来，但就当前国内和国家经济形势来看，我国银行卡的发行数量有增无减，平均每个人所拥有的银行卡数量将超过2.5张。就此发展势头，到近年（2012）年底，国内银行卡的发行量可能会超过30亿张。由此可以看出，我国银行卡业务发展迅猛，而且已经打破了传统的经营模式，尤其在功能上已经不再是单纯的存款、取款、汇款以及贷款等业务的载体，而是在发展层次和业务种类上有了很大的创新和改进，逐渐成为一种综合性的服务载体。 　　2、我国银行卡业务经营过程中的问题分析 　　从以上数据可知，近年来我国银行卡业务发展非常的迅速，为满足国??经济的发展及人民生产生活的需要发挥着巨大的作用。但毕竟起步较晚，实践中还存着很多的问题，具体表现在以下几个方面： 　　第一，在实际经营和管理过程中，依然缺乏政府政策的大力支持。从实践来看，当前我国的银行卡业务仍然处在发展的初级阶段，由于发展的时间相对比较短暂，并未在很大范围内形成一种影响力，因此政府及相关部门也没有将注意力放在这方面。作为经济活动中要手段或途径，却得不到政府及相关部门的政策支持或业务推进，这将严重影响我国银行卡业务的进一步发展和业务拓展。实践证明，银行卡业务应当得到政府的大力扶持，才能取得良好的发展效果。目前我国业已成为WTO组织的成员国，当过渡期结束以后，大量的外资银行业就会大举进入到中国境内，与国内银行进行竞争。反观国内银行业的竞争优势和市场竞争力，难以与欧美或者日本等国家相媲美。在这种国际国内形势下，政府再不及时对国内银行给予相应的政策扶持，则银行卡业务将面临着前所未有的挑战。 　　第二，国内银行卡业务经营与管理方面的法规和机制不健全，很多时候表现出一种滞后性特点。目前来看，我国关于银行卡业务方面的政策和法规，与当前的市场经济发展速度和业务发展需求明显不符，而且对国内的银行卡业务专业化及市场化发展趋势缺乏政策上的导向；同时，不同的监管主体在业务监管过程中的职能分化及业务准入条件没有一个非常明确的界定，尤其对发卡机构和专业化的服务机构权利、义务，缺乏法律上的有效界定。面对当前的国内银行卡业务发展现状，中国人民银行曾先后颁布和修订了《银行卡管理办法》，但由于诸多方面因素的影响，仍然难于国际法规相比，多表现出一定的滞后性。 　　第三，由于缺乏国际竞争，国内银行卡专业化服务的水准还是比较低。从实践来看，造成国内银行卡业务相对比较落后的影响因素很多，专业化服务水准比较低就是其中一个。就当前国内金融形势来看，作为我国银行卡业务的一个重要发展主体，商业银行至今尚未打破窗台的独立自主与自力更生的陈旧思维模式。在这种思维模式的影响下，总是习惯于专业化的外包，每一家商业银行都闭门造车、自成体系。在缺乏竞争、沟通与交流的背景下，使得银行卡业务的传统统包独揽格局难以真正的打破或者改变。 　　第四，大量发行的借记卡严重影响了银行卡业务的发展，导致其发展后劲明显不足。就当前我国银行卡业务经营现状来看，不仅用户刷卡消费方面的意识有待进一步提高、刷卡消费环境应当改善，而且以银行卡业务的发展视角来看，最主要的一个原因在于银行卡业务的拓展结构和方式不太合理。实践中我们可以看到，透支消费过程中较长免息贷记卡的比重相对较小，而借记卡或者信用卡的比重则相对较大；加之国内至今还没有实力雄厚的大型发卡机构